原標(biāo)題：有必要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？

一、為什么要配置重疾險(xiǎn)

在開(kāi)聊之前，咱們首先明確一點(diǎn)：為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

很多人會(huì)說(shuō)：為了彌補(bǔ)重疾期間的工作收入。為了貼補(bǔ)不被報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)或者是異地看病的一系列費(fèi)用。

這些其實(shí)都是結(jié)果，是最終咱們要靠重疾險(xiǎn)達(dá)成什么樣的結(jié)果，并不是原因。

原因是什么呢？「是因?yàn)樵蹅冇锌赡艿弥丶玻赡艿冒┌Y。在得癌癥后，可能會(huì)產(chǎn)生一大筆開(kāi)支，只能靠重疾險(xiǎn)來(lái)貼補(bǔ)。這才是買(mǎi)重疾險(xiǎn)的原因。」

那么這個(gè)原因成立嗎？咱們看下國(guó)家癌癥中心發(fā)布發(fā)布的2022年全國(guó)癌癥報(bào)告。

可以看到，「在2022年，我國(guó)平均每天有超過(guò) 1 萬(wàn)人被診斷為新發(fā)癌癥，有將近6600人因癌癥死亡」。肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌、肝癌和女性乳腺癌是5種常見(jiàn)癌癥，占新發(fā)病例總數(shù)的57.4%，其中「肺癌是第一大高發(fā)病癥」。

注意哦，這是僅僅一年的。看起來(lái)，癌癥還是比較高發(fā)的，但是好像也可能會(huì)有漏網(wǎng)之魚(yú)？

其實(shí)，可以「著重看一下城市和農(nóng)村的對(duì)比」。而城市之所以患病率比農(nóng)村高，我覺(jué)得一方面在于農(nóng)村空氣環(huán)境更好，壓力更低。另一方面在于城市人群可能會(huì)有定期體檢，而農(nóng)村有這類(lèi)意識(shí)的人相對(duì)較少。

并且，除了北上廣這三大一線城市外，其他的城市不管是縣城，是二三四線小城市，還是省會(huì)，漏診率還是蠻高的。而很多人發(fā)現(xiàn)后即中晚期的原因就在這里。

二、為什么最高發(fā)的是肺癌

咱們?cè)趫?bào)告中也看到了，「肺癌是第一大高發(fā)病種」。為什么呢？

咱們要先理解一件事情：「和外界接觸最多的是最容易受損傷的」，而一旦受損傷，這里的抵抗力就會(huì)變低，也更容易得病。而受傷后，細(xì)胞要去進(jìn)行修復(fù)，受傷次數(shù)多了，可能某一次細(xì)胞不受控制的增值修復(fù)，就變成了癌癥。

而「咱們?nèi)梭w和外界接觸最多的除了皮膚外，就是呼吸系統(tǒng)（從口鼻進(jìn)入到肺）和消化系統(tǒng)（從口進(jìn)入到胃、小腸、大腸）」。

這兩套系統(tǒng)中，「消化系統(tǒng)是相對(duì)好一些，如果遇到一些病菌或臟東西，咱們會(huì)排泄出去，也就是有進(jìn)有出」。而「呼吸系統(tǒng)則不太一樣，如果呼吸進(jìn)一些廢氣、有毒氣體，可能并不容易將其排出，而是在肺內(nèi)慢慢積淀」。

這也就是為什么肺癌高發(fā)的原因，引誘肺癌發(fā)病的方式有多種多樣，吸煙（包括二手煙、三手煙、油煙）、接觸石棉、空氣污染等等，但是這些東西可能很大一部分只會(huì)在肺內(nèi)積淀。

而隨著 22 年，疫情全面放開(kāi)，大部分人都陽(yáng)過(guò)一次，有的陽(yáng)過(guò)好幾次。「一旦陽(yáng)過(guò)，肺部被攻擊過(guò)，那得肺癌的概率就又會(huì)升高」。

而且，疫情過(guò)后，很多人都有了肺結(jié)節(jié)。而肺結(jié)節(jié)有一定可能性會(huì)發(fā)展為肺癌，所以「如果有了肺結(jié)節(jié)，一定要定期復(fù)查」。

三、都有必要買(mǎi)重疾嗎

看完上面的內(nèi)容后，咱們覺(jué)得重疾確實(shí)有必要買(mǎi)。但是是所有人都必須買(mǎi)重疾嗎？

首先重疾險(xiǎn)主要的用途是用來(lái)彌補(bǔ)一些財(cái)務(wù)損失，其次重疾險(xiǎn)要想賠付必須確診合同上的疾病。

先說(shuō)結(jié)論，「小朋友和青中年適合購(gòu)買(mǎi)，老年人視情況決定是否購(gòu)買(mǎi)」。

小朋友是因?yàn)橐坏┥。改副囟ㄓ幸环揭?qǐng)假陪護(hù)，有些時(shí)候可能還需要去北上廣深就醫(yī)。而青中年則是因?yàn)樯砩霞缲?fù)著家庭責(zé)任，如果他一旦倒下了，整個(gè)家庭可能就垮了。

「那對(duì)于老年人，是否有必要購(gòu)買(mǎi)重疾呢？主要看老年人的身體如何。」

如果已經(jīng)很羸弱了，很多檢查不適合做，這種情況下就沒(méi)必要買(mǎi)了。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)咱們買(mǎi)了都是為了能賠付（雖然希望每個(gè)人都不得病），而老年人如果不適合做檢查的話，根本就無(wú)法通過(guò)檢查來(lái)確診是否罹患重疾。

當(dāng)然，「不管是買(mǎi)不買(mǎi)重疾，一定要記住一點(diǎn)：定期去做癌癥早篩」。癌癥屬于早發(fā)現(xiàn)、早治療。并且早期治療，花費(fèi)少、治愈率高、康復(fù)快。

四、怎么買(mǎi)重疾更好

咱們可能經(jīng)常看到「重疾險(xiǎn)的各種責(zé)任：保終身、帶輕中癥、多次賠、身故賠」。

責(zé)任覆蓋稍微多一點(diǎn)，保費(fèi)就直線上升。想要保費(fèi)少，那責(zé)任可能就少很多。那「重疾險(xiǎn)中，這些責(zé)任都是必須的嗎？」

其實(shí)，還要看自己的需求。

比如：附帶保終身 + 身故賠的重疾險(xiǎn)，是百分百必賠的，所以會(huì)貴上很多。而限期單次賠的，因?yàn)橘r付概率可能會(huì)較低，所以保費(fèi)也會(huì)便宜很多。

那怎么買(mǎi)呢？首先，不管買(mǎi)什么類(lèi)型的重疾險(xiǎn)，「一定要附帶上輕中癥賠付」。具體原因咱們一會(huì)說(shuō)。

如果「預(yù)算不高的情況下，可以買(mǎi)限期的」，單次賠、多次賠都可以。

如果「預(yù)算充足的情況下，可以買(mǎi)保終身 + 身故賠的」，因?yàn)榘俜职儋r付，并且價(jià)格也能接受的話，相當(dāng)于錢(qián)最后百分百能回來(lái)的。

那為什么一定要輕中癥賠付呢？咱們要考慮一個(gè)問(wèn)題，「買(mǎi)重疾險(xiǎn)僅僅是為了賠付嗎」？其實(shí)買(mǎi)重疾，更多的是對(duì)咱們身體健康的一種擔(dān)憂。

既然擔(dān)憂，「那么咱們需要定期去做癌癥早篩，因?yàn)槿绻缙诰桶l(fā)現(xiàn)了，治療費(fèi)用少，治愈率高，并且還能獲得一筆輕中癥賠付，還能豁免后期的保費(fèi)。」

如果是晚期才發(fā)現(xiàn)，雖然一次性能賠付一大筆錢(qián)，但是這些錢(qián)可能大部分都要去補(bǔ)家里的窟窿，也剩不下多少錢(qián)。

所以，「買(mǎi)重疾險(xiǎn)量力而行，做好定期篩查」。咱們的目標(biāo)就是沖著輕中癥賠付，不僅可以獲得重疾賠付，還能活的更久，活的更好。