做父母都希望給孩子最好的，在買保險這件事上更是如此，很多人花了不少冤枉錢，買了不合適的產品。

過去我對兒童重疾險進行過多次測評，最近又有新品上市，今天就通過21 款保險測評，看看兒童重疾險到底如何買？

主要內容如下：

1、給孩子買保險，三大誤區要避免

2、兒童重疾險這么多，哪款值得買？

3、兩套方案，學會自己搭配重疾險

一、給孩子買保險的三大誤區

許多家庭在給孩子買保險時，往往會陷入一些誤區，深藍君總結了最常見的 3 個：

誤區 1：要買就買最好的

父母總想給孩子最好的，可隔行如隔山，普通人很難判斷哪款保險才是最好的，甚至有些人會誤以為，貴的就是最好的。

然而，保險只是一個工具，本身并沒有好壞之分。

每個人的家庭情況都不一樣，貴的并不代表一定就是好的，適合別人的也不一定就適合自己。

誤區 2：先給孩子買，大人卻裸奔

深藍君遇到過這樣的父母，家庭年收入只有幾萬塊，卻給孩子交每年 7000 多的保費。等到想給自己買保險了，才發現根本就沒有預算…

其實對一個家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，父母才是孩子最重要的保險。因此，理性的的做法應該是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出險，至少孩子能拿到一筆理賠金，可以維持正常的生活，繼續接受良好的教育。

誤區 3：一定要保終身

保險能夠保終身當然很好，不過價格也比較貴。如果預算不多，可以先買定期重疾，保障 30 年的保費只要幾百塊，人人都能買得起。

保險是多次配置的過程，等我們以后預算變多了，或者孩子長大后有能力賺錢了，也可以再去增加新的保障。

以上 3 點就是深藍君總結的常見誤區，只要想清楚這幾個問題，給孩子買保險就基本不會走偏。

二、7 款定期兒童重疾險測評

對于預算不多的家庭而言，保 30 年的兒童定期重疾，就是非常好的選擇，幾百塊就能有個基礎的保障，我給自己的兩個孩子，買的就是這類重疾險。

經過全網搜索，我優選出了以下 7 款產品：

直接說結論：

如果追求性價比：國華成人及兒童長期重疾，不僅保障夠用，而且保費也比較有優勢，性價比非常高。

如果追求保障全面：媽咪保貝、晴天保保 和健康福少兒重疾 都可以選擇，增加了中癥和兒童特定疾病，保障非常全面，價格也不貴。

如果寶寶身體異常：媽咪保貝、晴天保保等產品有智能核保，不符合健康告知，可以立刻獲得核保結論。

如果想要更高保額：晴天保保的保額會增長，第 11 年最高增長為保額的 1.75倍。淘氣寶 的重疾在前十年多賠 50 %，也可以考慮。

目前市面上的產品有很多，大家可以結合自己的偏好進行選擇。

三、6 款重點產品點評

現在市面上的產品越來越多，每一款都想做出一些差異化，深藍君也對幾款比較有特點的產品進行詳細點評。

1、復星聯合媽咪保貝

媽咪保貝不僅保障非常全面，而且價格也比較適中，深藍君總結了這款產品的三個亮點：

亮點 1：保障充足，期限更靈活

這款產品在保障上非常全面，主要有以下幾點：

保障期限靈活：除了可以保障 20-30年，還可以選擇保到 70 歲、80 歲或終身。

可附加重疾二次賠付：多花一點錢，就能實現重疾額外賠付一次。

增加中癥保障：彌補了輕癥和重疾之間的空缺，增加的中癥病種，可以賠付 50%。

對于孩子來說，我覺得這樣的保障內容很全面了，特別適合想給孩子全面保障的朋友。

亮點 2：特定疾病覆蓋廣

媽咪保貝包含 18 種特定疾病，5 種罕見病。下圖是深藍君整理的兒童高發重疾表：

可以看到，許多產品在兒童特定疾病上，保障都不錯，其中媽咪保貝最為全面，覆蓋了絕大部分兒童高發重疾，罹患這些重疾，可以獲得雙倍賠付。

除此之外，如果不幸罹患 5 種罕見疾病，還可以獲得 3 倍賠付，買了 80 萬保額，最多能賠 240 萬，給人滿滿的安全感。

亮點 3：免健康告知續保新重疾

很多人擔心買了 30 年的重疾險，如果中途生過一些疾病，比如大三陽、腎炎等，后續不好買其他保險怎么辦？

為了滿足用戶這方面的需求，媽咪保貝創新地提出了無縫續保概念。

只要滿足以上兩個條件，就可以在產品到期后 60 天內，無健康告知、免等待期續保復星康樂一生 2019 或者其他重疾險。

總體來說，媽咪寶貝是一款亮點很多，價格實惠的兒童重疾，非常值得大家考慮。

點擊我頭像，私信回復：保險嚴選，可以看到具體產品信息，有興趣可以關注一下。

2、瑞泰人壽晴天保保

晴天保保除了增加了中癥保障外，產品最大的特點就是保額遞增，每兩年固定增長基本保額的 15%，最高一共可增長 75%。

以第 1 年購買 50 萬保額為例，在第 11 年時，保額可以達到 87.5 萬，能夠一定程度上抵御通貨膨脹。

之前也有一些產品，會以重疾保額增長作為賣點，比如百年的大黃蜂 2 號，購買后的前 10 年，每年增長 5%。

為了大家能直觀看到這兩者的不同，深藍君為大家做了一個增長對比表：

可以看到除了第 2 年和第 4 年，晴天保保額度低了一點，在其它年度晴天保保的重疾增長都要更快。

所以如果你想要保額增長，那么晴天保保會是一個更好的選擇。

3、人保健康福少兒重疾

健康福少兒重疾的性價比同樣非常高，總結來說，產品有以下幾個優勢：

保障全面：重疾、中癥、輕癥全覆蓋，并且兒童特疾也涵蓋了絕大部分高發病種。

價格便宜，支持月繳：0 歲的男孩，50 萬保額交 20 年保 30 年，每年的保費只有 550 元，如果選擇按月繳費，每個月只要交四五十塊錢。

另外，這款產品雖然身故能賠保額，但對孩子來說，身故責任并不是很重要，在價格差不多的情況下，有當然更好，但不是考慮的重點。

雖然健康福還可以保終身，但是并沒有優勢，如果你只想保 20 、30 年，健康福也是不錯的一款產品。

4、國華成人及兒童定期重疾 VS 淘氣寶

國華成人及兒童定期重疾，之前測評過很多次了，因為沒有中癥和特疾等保障，價格能做到非常低。如果追求極致性價比，是可以考慮的。

而新出的淘氣寶，最大的特色就是前 10 年多賠 50 %，如果你看重前期的保障，這款產品也還不錯。

上面部分產品都是可以保額增長的，如果你想直接要高保額，也可以通過不同產品搭配，這也是另一種思路：

可以看到，方案一雖然價格貴了一點點，但是保額直接做到了 90 萬，保障上也更加充足。

當然方案二、方案三保障也是夠用的，而且產品也有自己的特色，根據自己的需要來選就好了。

另外提醒大家，淘氣寶雖然還能選擇純重疾、重疾賠 2 次的保障，但這些版本價格較貴，也不太實用，就不建議大家考慮了。

相比之下，淘氣寶的輕癥+中癥+重疾的標準版本還可以，如果對這款產品感興趣，可以給我私信。

保險方案配置的思路非常靈活，這里只是給大家一個參考，感興趣的朋友也可以自己動手搭配一下。

5、大黃蜂 2 號長期醫療版

和諧健康的大黃蜂 2 號長期醫療版，最大的不同在于可以附加癌癥醫療保障，能報銷癌癥治療的醫療費。

不過這樣的報銷范圍有點窄，我更建議給孩子配置一份百萬醫療，除了癌癥，其他大病同樣能保障。保障更好，價格也只貴了一點而已。

在《2019 最值得買的百萬醫療險》中，我有詳細分析過主流的醫療險，大家感興趣可以點擊我頭像，私信回復：醫療險。

四、7 款兒童長期重疾險測評

如果覺得保 30 年有點短，希望給孩子保障更久一點，也可以選擇保障 70 歲甚至是保終身的長期重疾險。

深藍君也對這類產品進行了整理，選出了其中 7 款長期重疾險。它們分別是：

直接說結論：

如果追求性價比：昆侖健康保 2.0 性價比最高，百年康惠保旗艦版作為消費型重疾的標桿，也同樣值得考慮。

如果預算非常有限：瑞泰瑞盈選擇交 60 年保 60 年，每年保費只有幾百塊，花很少的錢也能給孩子長達幾十年的保障。

如果想保障全面：復星聯合的媽咪保貝可以附加重疾不分組賠 2 次，前行無憂 60 歲前多賠 50 %，康瑞保 前 10 年多賠 30 %，原位癌賠 3 次，這些都是很不錯的產品。

關于長期的消費型重疾險，點擊我頭像，私信回復：重疾險，就能看到測評。

如果預算充足，購買長期重疾險也是非常不錯的。

五、大品牌兒童重疾該如何選？

每個人買保險的偏好不一樣，具體選擇也會不同。有些人會重點關注產品性價比，而有些人更在意保險公司品牌。

所以針對這種情況，深藍君也整理了常見的 7 款大品牌重疾險產品，具體如下：

雖然保障都比較類似，但是不同公司的價格，差別還是非常大的。是否值得為了公司品牌，而去額外花費更多的錢，這個因人而異，并沒有標準答案。

如果你不差錢，那么可選擇的產品非常多，如果預算有限，個人覺得消費型的陽光隨 e 保非常值得考慮。

產品保障非常靈活，在保障夠用的情況下，還可以選擇保 20、30年，價格會非常便宜。

如果你比較好奇不同產品的價格差異，可以閱讀《為什么不同公司，保險價格差異巨大？（深度揭秘）》這篇文章。

六、給孩子買保險，怎樣搭配？

其實除了購買單個產品外，還有一種思路，就是多個產品組合。為了讓大家更好的理解，我按照預算，整理了兩個不同的搭配方案。

方案一：預算 1000 元兒童重疾方案

這個方案買的都是保 30 年的定期重疾，可以極大的做高保額。

不到 1000 塊的支出，可以買到 120 萬的重疾保障。此外方案也涵蓋了輕癥、中癥、特疾的保障，可以說是十分全面了。

雖然這種方式只能保障 30 年，但在孩子成年以后，也可以再自己進行加保。想給孩子做高保額的父母，可以重點考慮這種搭配思路。

方案二：預算 2000 元兒童重疾方案

這種搭配方案兼顧了保額與保障期限，不僅讓孩子在 30 歲前有了很好的保障，成年后的保障也比較充足。

30 歲前：罹患普通兒童重疾，可以賠 100 萬，如果是兒童特定疾病，還可以賠的更多。

30 歲后：如果一直身體健康，30 歲后仍有 50 萬重疾保額，一直保到 70 歲。

想給孩子更長的保障時間，這套方案每年還不到 2000 元，也很值得參考。

以上的兩套方案，建議大家重點關注配置思路，產品的選擇都是次要的。只要思路是對的，最終的結果就差不到哪里去。

七、寫在最后

為人父母，我們都不是超人，沒有三頭六臂來應對外來的天災人禍，唯有提前做好準備，才不至于風險來臨時亂了陣腳。

希望大家知道，買保險就是買保額，只有保額夠高，我們抵御風險的能力才會更強。

如果為了刻意追求品牌或其他花哨的東西，而降低保額，就本末倒置了。

保險是一個組合，除了重疾險外，也要關注兒童醫療險、意外險，我也整理了相關文章：

《全網性價比最高的意外險，就這款！》《2019最值得買的百萬醫療險測評》《給孩子買保險的最全攻略》

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