車險(xiǎn)怎么買更劃算？教你三招，一年能省好幾千！（含方案）
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有車的朋友，肯定深有體會(huì)，養(yǎng)車除了油費(fèi)、停車費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)外，保險(xiǎn)費(fèi)也是一個(gè)很大的支出。每年續(xù)保車險(xiǎn)的時(shí)候，面對(duì)動(dòng)輒大幾千、甚至上萬(wàn)的保費(fèi)，不由得讓人錢包一緊。
花了錢不說(shuō)，關(guān)鍵是很多朋友根本不了解車險(xiǎn)到底怎么用，出了險(xiǎn)怎么理賠。今天，遠(yuǎn)慮君就和大家聊聊車險(xiǎn)，有車一族和準(zhǔn)備購(gòu)車的朋友們不妨看看。相信看完后，你不會(huì)再多花一分冤枉錢！
主要內(nèi)容如下：
車險(xiǎn)這么多，哪些必須要買
商業(yè)車險(xiǎn)，哪些保障用得上
三套方案，輕松買對(duì)車險(xiǎn)
車險(xiǎn)出險(xiǎn)如何高效理賠
一、車險(xiǎn)這么多，哪些必須要買？
我們通常說(shuō)的車險(xiǎn)，其實(shí)并不是一份保險(xiǎn)，而是幾種保險(xiǎn)的打包合集。主要分為兩部分：
交強(qiáng)險(xiǎn)：國(guó)家強(qiáng)制必須購(gòu)買
商業(yè)保險(xiǎn)：車主自行選擇購(gòu)買
1、交強(qiáng)險(xiǎn)，提供基礎(chǔ)保障
交強(qiáng)險(xiǎn)，全稱為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，本質(zhì)上是第三方責(zé)任險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)俗稱低保，是國(guó)家強(qiáng)制要買的一種保險(xiǎn)，主要用來(lái)避免無(wú)辜的受傷人員無(wú)法得到賠償。
例如：假設(shè)Z先生開車，不幸撞了Y先生，如果Z先生任何商業(yè)車險(xiǎn)都沒(méi)有買，至少交強(qiáng)險(xiǎn)能賠給Y先生一筆錢，而不至于無(wú)錢可賠。
首先從價(jià)格上說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就類似人身險(xiǎn)的醫(yī)保，一般保費(fèi)都很便宜：
注：交強(qiáng)險(xiǎn)在第一年的費(fèi)用雖然是固定的，但后續(xù)費(fèi)用是浮動(dòng)的，與被保險(xiǎn)車輛過(guò)往三個(gè)年度的安全駕駛狀況有關(guān)，安全駕駛情況越好，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)越低，反之，價(jià)格則越高。
其次從保障責(zé)任上來(lái)說(shuō)，由于交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不是自己，而是保車禍給第三者造成的損失，相應(yīng)地，保障會(huì)比較單薄：
由圖可知，根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度是不一樣的。僅看這個(gè)表，大家可能還是不太清楚，我詳細(xì)解釋一下：
① 對(duì)死亡傷殘的賠償
如果Z車只有交強(qiáng)險(xiǎn)，開車不慎導(dǎo)致Y身故，按照當(dāng)?shù)鼐用駱?biāo)準(zhǔn)需要賠付97萬(wàn)，Z車由于交強(qiáng)險(xiǎn)的存在，身故最高能賠付11萬(wàn)，就還有86萬(wàn)的缺口。
這種情況下，有3種不同處理結(jié)果：
如果Z有償還能力：由于只有交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有三責(zé)險(xiǎn)，那么86萬(wàn)需要自己拿錢賠償；
如果Z沒(méi)有償還能力，Y有意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)會(huì)賠付保額；
如果Z沒(méi)有償還能力，Y沒(méi)有意外險(xiǎn)：那么Z承擔(dān)刑事責(zé)任，所有的損失只能由Y自己承擔(dān)。
② 對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償
我們同樣來(lái)看一個(gè)例子：
如果Z開車不幸追尾了一輛奔馳，產(chǎn)生了62萬(wàn)的修理費(fèi)用，由于自己全責(zé)，那么交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付2千元；如果Z沒(méi)有買車險(xiǎn)，也就沒(méi)辦法通過(guò)車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償，那么這62萬(wàn)元的損失，全都得自己承擔(dān)...
通過(guò)上面兩個(gè)案例，我們可以看出交強(qiáng)險(xiǎn)由于價(jià)格低、廣覆蓋，所以賠付額度都很低，只買交強(qiáng)險(xiǎn)的話，風(fēng)險(xiǎn)非常大，還是得用商業(yè)險(xiǎn)來(lái)加高整體的保障和保額。
另外，普通人也必須要購(gòu)買意外險(xiǎn)，如果不幸被一個(gè)沒(méi)有償還能力的車主誤傷，如果沒(méi)有意外險(xiǎn)，所有的風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)。
2、商業(yè)車險(xiǎn)，保障更全面
商業(yè)險(xiǎn)則跟我們?nèi)粘Ｋ?gòu)買的保險(xiǎn)一樣，屬于自愿購(gòu)買，多買多賠，不過(guò)它一般包含4種主險(xiǎn)和11種附加險(xiǎn)，非常復(fù)雜：
可以看到，商業(yè)車險(xiǎn)保障非常全面，基本可以涵蓋所有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)；但同時(shí)，各類免責(zé)情況也非常多，不是很清楚的朋友可能一不小心就中招了。
而且不少人在買車時(shí)順便就給車上了全險(xiǎn)，但你的車真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？接下來(lái)，我們就看看哪些商業(yè)車險(xiǎn)值得買、用得上。
二、商業(yè)車險(xiǎn)，這些保障用得上
商業(yè)車險(xiǎn)中，哪些險(xiǎn)種必須得買？哪些不需要浪費(fèi)錢？遠(yuǎn)慮君按照必要性，做了一個(gè)表格，大家可以參考下：
這里，遠(yuǎn)慮君想強(qiáng)調(diào)幾個(gè)必買險(xiǎn)種：
1、磕磕碰碰少不了，車損險(xiǎn)一定要買
不管是交通事故還是自然傷害，不管是把別人的車撞了還是自己不幸撞到了護(hù)欄等，車損險(xiǎn)都會(huì)賠付你車輛的損失（自己的車）。
現(xiàn)在，奔馳的車燈隨便換換也得一萬(wàn)多了，車輛維修費(fèi)動(dòng)輒幾千上萬(wàn)太常見(jiàn)，沒(méi)車損險(xiǎn)怪肉疼的。尤其對(duì)于才上路的新手司機(jī)們來(lái)說(shuō)，車損險(xiǎn)非常有必要購(gòu)買。
2、購(gòu)買足額的第三者責(zé)任險(xiǎn)
第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障的是第三方（即他人）的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。事故發(fā)生后，如果賠償超過(guò)了交強(qiáng)險(xiǎn)的保額，可以使用第三方責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
舉個(gè)例子，如果Z開車不慎撞了別人的車，Z全責(zé)，對(duì)方車輛維修花了2萬(wàn)元：
如果Z只投保交強(qiáng)險(xiǎn)，那么理賠金額為2000元；
假如Z有第三者責(zé)任險(xiǎn)，可賠付80%，那么理賠金額為：（20000-2000）*80%=14400元。
沒(méi)有第三者責(zé)任險(xiǎn)，Z自己需要出18000元；有了第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)疊加理賠后，Z最后只需要出3600元。
現(xiàn)在馬路上的豪車越來(lái)越多，萬(wàn)一造成刮蹭，賠付費(fèi)用是十分高昂的，更不用提人身傷亡的賠付金額了。
2018年全國(guó)交通死亡事故中，平均賠償金額在100萬(wàn)以上，某些超一線城市甚至超過(guò)了150萬(wàn)。
因此，建議第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額最好買到100萬(wàn)以上。
3、不計(jì)免賠險(xiǎn)，將免賠額降為0
車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)通常有免賠率，一般有5%-20%的費(fèi)用不能賠付。附加投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)后，就能將免賠額降為0，造成損失的費(fèi)用就可以由保險(xiǎn)公司全額賠付。
至于另外一些險(xiǎn)種，其中有比較雞肋的，也有按需取用的，例如：
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：這類保險(xiǎn)跟車不跟人，額度不高，一般保額最多5萬(wàn)元；
盜搶險(xiǎn)：賠付的是整車被盜的損失。如果只是零件、車上財(cái)務(wù)被盜，盜搶險(xiǎn)是不賠償這部分損失的；
自燃險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)：發(fā)生可能性比較低，比較雞肋，如果沒(méi)有特別的需求，不太建議購(gòu)買；
其他附加險(xiǎn)：涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)購(gòu)買，只能與車損險(xiǎn)等一起購(gòu)買。如果你生活的地區(qū)經(jīng)常下雨、被水淹的可能性大，可以考慮買；如果車輛維修較貴，可以考慮買上玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等。
4、全險(xiǎn)，真的全都保嗎？
很多新手第一次做車主時(shí)，難免磕磕碰碰，為了安全起見(jiàn)，就購(gòu)買了較為齊全的車險(xiǎn)保障。以為這樣就萬(wàn)無(wú)一失了，可事實(shí)真的是這樣嗎？
全險(xiǎn)=交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)車險(xiǎn)4項(xiàng)主險(xiǎn)。想更全面的話，其他附加險(xiǎn)也可以選擇。
遠(yuǎn)慮君要提醒大家，就算買了全險(xiǎn)附加險(xiǎn)，其實(shí)有的風(fēng)險(xiǎn)也是不保的。每個(gè)險(xiǎn)種都有一定的免責(zé)部分，大家在購(gòu)買時(shí)一定要看清楚。以下是幾條容易被忽略的免責(zé)條款，大家在購(gòu)買時(shí)一定不能馬虎大意：
俗話說(shuō)，人在江湖飄，哪能不挨刀，我們?cè)诎踩熊嚨耐瑫r(shí)，也要提防別人給我們?cè)斐傻膿p失。此前，遠(yuǎn)慮君多次強(qiáng)調(diào)：意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，杠桿率高，男女老少最好人手一份。
萬(wàn)一不幸發(fā)生交通意外事故，可以通過(guò)意外險(xiǎn)獲得先行賠付，拋開其他糾紛不說(shuō)，起碼受害者可以安心療養(yǎng)，不用再為醫(yī)療費(fèi)四處發(fā)愁。
三、三套方案，新老司機(jī)都適用
買車險(xiǎn)也是一件豐儉由人的事情，需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，挑選最適合自己的保障方案。這里給大家提供3個(gè)參考方案：
這里要說(shuō)明一下，由于測(cè)算保費(fèi)需要有具體的車輛信息，這里我就沒(méi)有具體到多少多少錢了，大家可以去支付寶螞蟻車險(xiǎn)自行測(cè)算下：輸入車牌號(hào)等信息，就可以看到各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)價(jià)格，非常方便。
下面我們來(lái)解讀下這三個(gè)方案：
1.基礎(chǔ)型
投保險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)
這一方案，適合駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富的老司機(jī)和車輛比較老舊的、或者預(yù)算不足的車主。保費(fèi)不貴，性價(jià)比較高。
雖然是基礎(chǔ)型方案，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)一定要買，而且保額最好在100萬(wàn)以上，幫我們轉(zhuǎn)移交通事故中的第三者傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。再配合上不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上事故造成的損失就都不需要我們掏錢了。
2.經(jīng)濟(jì)型
投保險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)
這套方案在基礎(chǔ)型上主要增加了車損險(xiǎn)，適合新手司機(jī)或者車輛價(jià)值較高的情況，無(wú)論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。
不過(guò)要注意，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨(dú)損壞，車損險(xiǎn)是不會(huì)賠的。這些保障需要額外購(gòu)買附加險(xiǎn)。
3.全面型
投保險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)
全面型方案適合預(yù)算充足或者極度缺乏安全感的車主，各方面的保障都非常充足。幾個(gè)必選險(xiǎn)種加上涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等，也能補(bǔ)充車損險(xiǎn)不能承保的車輛損失。
總之，這3套方案基本上能滿足大多數(shù)人的需求，大家根據(jù)自己的情況來(lái)選擇就好。
除了挑選具體險(xiǎn)種以外，挑對(duì)保險(xiǎn)公司也讓很多人都難以定奪。我在《大小保險(xiǎn)公司》、《2019保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)》等文章中，曾說(shuō)過(guò)買人身險(xiǎn)不太需要關(guān)注公司和品牌，但是車險(xiǎn)卻不一樣。
一旦選錯(cuò)了一些不靠譜的保險(xiǎn)公司，雖然保費(fèi)便宜，但服務(wù)質(zhì)量特差，出險(xiǎn)、定損都相當(dāng)慢，費(fèi)時(shí)費(fèi)力不說(shuō)，還有各種拒賠等麻煩事...
因此遠(yuǎn)慮君建議，買車險(xiǎn)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，來(lái)選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的大公司，例如車險(xiǎn)老三家：平安、太平洋、人保等。
（部分?jǐn)?shù)據(jù)源自銀保監(jiān)會(huì)）
另外，在日常用車中，保險(xiǎn)公司能為我們提供一些額外免費(fèi)救援服務(wù)，例如：
我們?cè)谫?gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，一定要熟悉保障服務(wù)內(nèi)容，記錄好緊急報(bào)案電話，在關(guān)鍵時(shí)刻及時(shí)向保險(xiǎn)公司求助。
四、車險(xiǎn)理賠那些事，你必須知道！
相對(duì)于人身險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)的理賠概率要高出不少。遠(yuǎn)慮君建議大家都要了解一下理賠流程，萬(wàn)一遇到事故，也不至于慌忙錯(cuò)亂。
1.如果出險(xiǎn)，如何高效理賠？
通常來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)理賠分為以下幾個(gè)步驟：
總的來(lái)說(shuō)，在出險(xiǎn)后不要慌，一步步按流程走，該賠的總會(huì)賠。
2.小磕小碰，要不要報(bào)保險(xiǎn)？
車險(xiǎn)的價(jià)格和往年的出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優(yōu)惠：
1-3年未出險(xiǎn)：保費(fèi)可打6折左右，甚至某些省市可打到3.3折；
上年度有出險(xiǎn)：出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)折扣越少，最多可以上浮2倍。
因此對(duì)于一些小磕小碰，報(bào)保險(xiǎn)拿到的理賠，可能還不夠增加的保費(fèi)。如果再考慮到時(shí)間成本，基本上1000塊以內(nèi)的事故都可以不報(bào)保險(xiǎn)。
3.選擇私了，好不好？
首先，遠(yuǎn)慮君的意見(jiàn)是盡量不要選擇私了。由于不懂如何定責(zé)定損，除了可能會(huì)吃虧，而且會(huì)給自己帶來(lái)不必要的麻煩。
但有些小擦碰，有些朋友也怕麻煩。在雙方協(xié)商一致，如果選擇私了也就是幾百元的事情，并沒(méi)有什么關(guān)系，除了節(jié)約時(shí)間，而且可以避免因向保險(xiǎn)公司索賠，而導(dǎo)致來(lái)年的保費(fèi)增長(zhǎng)。
但一旦牽扯到人員受傷的交通事故，一律不要私了。因?yàn)檎`工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、傷殘都有不同的標(biāo)準(zhǔn)，很可能會(huì)發(fā)生需要賠10萬(wàn)，但是私了賠20萬(wàn)的情況。
如果你擔(dān)心對(duì)方獅子大開口，不知道如何處理，完全可以通過(guò)合理的訴訟手段解決。我們可以要求傷者起訴時(shí)，一并起訴保險(xiǎn)公司，借助保險(xiǎn)公司維護(hù)自己的合理權(quán)益。
遠(yuǎn)慮君說(shuō)
交通安全要記住，莫用生命來(lái)賭博。
保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，大多數(shù)時(shí)候僅僅是一種事后補(bǔ)救的措施。所以遵守交規(guī)，安全行車才是最重要的！
另外，很多人買了幾十萬(wàn)的豪車，每年為車子買了1-2萬(wàn)的保險(xiǎn)，自己和家人卻沒(méi)有人任何保障；很多人過(guò)分愛(ài)惜自己的豪車，卻一點(diǎn)不愛(ài)惜自己的身體。
先人身，后財(cái)產(chǎn)，是我一直倡導(dǎo)的科學(xué)投保原則，希望今天的文章給你一些啟發(fā)。
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