還在先給孩子買保險(xiǎn)？這份報(bào)告告訴你家庭配置保險(xiǎn)的正確姿勢
（圖片來源：全景視覺）
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 黃蕾日前，騰訊首個(gè)控股的保險(xiǎn)平臺(tái)微民保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡稱微保）攜手騰訊用戶研究與體驗(yàn)設(shè)計(jì)部發(fā)布了《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年度報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）。
《報(bào)告》通過2.41萬份針對(duì)保民的有效網(wǎng)絡(luò)問卷樣本，從中國網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和購買情況、購險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)力、保險(xiǎn)成熟用戶分類畫像、保險(xiǎn)的高潛及未來用戶、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)點(diǎn)這五個(gè)維度進(jìn)行了分析。
《報(bào)告》指出，目前不少網(wǎng)民在配置保險(xiǎn)的過程中，仍將孩子、老人放在首位，往往在家庭收入來源沒有保障的前提下先給孩子買保險(xiǎn)，或者在損失性風(fēng)險(xiǎn)沒有配置足夠的情況下關(guān)注支出性風(fēng)險(xiǎn)，購買如子女教育金、養(yǎng)老金等險(xiǎn)種。《報(bào)告》認(rèn)為，正確的保險(xiǎn)配置邏輯應(yīng)該反其道而行之，要保先保家庭主要收入來源。因此配置邏輯應(yīng)該為先大人，再小孩、老人。險(xiǎn)種配置應(yīng)該優(yōu)先關(guān)注意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，其次為子女教育金、養(yǎng)老金，再者為特殊配置，如財(cái)富傳承用的大額保單。
同時(shí)《報(bào)告》指出，用戶在購買保險(xiǎn)時(shí)，不應(yīng)過分看重保險(xiǎn)公司品牌，應(yīng)該更多關(guān)注條款和保障范圍，同時(shí)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)水平、生活方式等，均衡全面的保障。
互聯(lián)網(wǎng)保單量5年增長18倍 網(wǎng)民最擔(dān)心發(fā)生疾病和意外
根據(jù)《報(bào)告》，互聯(lián)網(wǎng)保單量在5年間增長了18倍，根據(jù)CNNIC發(fā)布的網(wǎng)民數(shù)據(jù)進(jìn)行推算，目前互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量約在2.22億左右，28.7歲成為了網(wǎng)民首次購險(xiǎn)的平均年齡。《報(bào)告》顯示保二代作為父母為自己購買過保險(xiǎn)的群體，購險(xiǎn)意愿更強(qiáng)，更能擁抱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
《報(bào)告》顯示，75.2%的被調(diào)查網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)購險(xiǎn)，在還未購買過保險(xiǎn)的網(wǎng)民中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為僅次于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的、認(rèn)知度排名第二的購險(xiǎn)渠道。互聯(lián)網(wǎng)購險(xiǎn)渠道中，認(rèn)知度最高的是支付工具（微信錢包、支付寶）和保險(xiǎn)公司（包括官網(wǎng)、APP、公眾號(hào)），分別有43.6%和30.4%的網(wǎng)民通過這兩個(gè)渠道購買保險(xiǎn)。第三方保險(xiǎn)平臺(tái)（官網(wǎng)、公眾號(hào)、APP）和銀行（官網(wǎng)、APP）的認(rèn)知度位于第二梯隊(duì)，分別為18.5%和12.9%。
《報(bào)告》指出，網(wǎng)民最擔(dān)心發(fā)生疾病和意外，對(duì)這兩類風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂超過了六成，為了應(yīng)對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，62.5%的網(wǎng)民選擇體檢、鍛煉、養(yǎng)生的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，48.4%的網(wǎng)民選擇多掙錢的方式接受風(fēng)險(xiǎn)，第三位才是保險(xiǎn)，有46.3%的網(wǎng)民選擇。
目前，網(wǎng)民購買率前三的復(fù)雜險(xiǎn)是：長期意外險(xiǎn)、長期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。長期重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是最多網(wǎng)民購買的人壽類險(xiǎn)種，其中，能夠保本、帶分紅的類型更受歡迎。再細(xì)化來看，復(fù)雜險(xiǎn)中，一年期重疾險(xiǎn)、一年期醫(yī)療險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)購買率較高，購買過這兩類保險(xiǎn)的網(wǎng)民，有超過4成是在互聯(lián)網(wǎng)上購買的。
同時(shí)《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)姓保的概念遠(yuǎn)比想象中走得快。根據(jù)調(diào)查，網(wǎng)民認(rèn)為，保險(xiǎn)的三大作用依次是：保障、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)。在保險(xiǎn)的各種作用中，92.7%的網(wǎng)民把保障排在了前兩位；大學(xué)本科學(xué)歷和家庭月收入1-2萬的網(wǎng)民會(huì)比其他群體更看重保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能；已婚和有購險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)會(huì)比其他群體更看重保險(xiǎn)的投資理財(cái)功能。
你是個(gè)成熟的保險(xiǎn)用戶嗎？
《報(bào)告》認(rèn)為，已經(jīng)購買過重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種的人群，可以稱之為保險(xiǎn)成熟用戶，這類人在被調(diào)查網(wǎng)民中的占比為33.4%。按照CNNIC 2018年7月發(fā)布的第42次中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截止2018年6月，中國網(wǎng)民數(shù)量為8.02億，因此中國保險(xiǎn)成熟用戶規(guī)模按照本次調(diào)查比例估計(jì)在2.68億左右。
《報(bào)告》將保險(xiǎn)成熟用戶分為了四大類：高知新貴、思路清晰的奮斗青年、不愛計(jì)劃的普通人和耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。
高知新貴以70、80有娃的高收入白領(lǐng)為主，家庭月收入主要集中在1—2萬之間。他們的首次購險(xiǎn)平均年齡為29.2歲。對(duì)于高知新貴來說，特定人生階段所發(fā)生的事件，比如說工作、婚育等，導(dǎo)致他們的保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，保險(xiǎn)購買主要是由他們的內(nèi)在需求引起，而不是被外界因素所驅(qū)動(dòng)。在購買保險(xiǎn)時(shí)，這類人會(huì)仔細(xì)閱讀條款，相比之下也更信任保險(xiǎn)公司官方渠道和第三方平臺(tái)，他們更傾向于按照家庭收入的百分比來規(guī)劃保險(xiǎn)支出。
對(duì)于初入職場在大城市打拼的未婚90后而言，作為思路清晰的奮斗青年和保二代的主力軍，他們平均在21.7歲就開始購買保險(xiǎn)。對(duì)他們來說，保險(xiǎn)是一件優(yōu)先級(jí)較高的事情，在收入不多的情況下就開始了自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，由于信息渠道偏線上，這類人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受度較高，也更多會(huì)考慮為父母購置保險(xiǎn)。
80后為主的中低收入普通人則一般是由外部惡性事件觸發(fā)了他們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注，這類用戶在購買保險(xiǎn)時(shí)，更依賴業(yè)務(wù)員提供各類信息，為不愛計(jì)劃的普通人。
對(duì)于中高收入的三四線中年白領(lǐng)來說，他們更多屬于耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。這類用戶購買保險(xiǎn)的需求更多是由業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)而產(chǎn)生的，大多只買大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)他們是四類人中對(duì)保險(xiǎn)條款關(guān)注度較低的。由于這類用戶較少對(duì)保險(xiǎn)購買進(jìn)行規(guī)劃，他們實(shí)際上的保費(fèi)支出也更高。
《報(bào)告》同時(shí)統(tǒng)計(jì)了購買保險(xiǎn)的高潛用戶情況。以未來一年內(nèi)購險(xiǎn)的可能性進(jìn)行劃分，高潛用戶是指未來一年有較為確定的購險(xiǎn)計(jì)劃的人群，占本次調(diào)研網(wǎng)民數(shù)量的27.0%，因此按照我國網(wǎng)民總體規(guī)模估算，高潛用戶規(guī)模預(yù)計(jì)在2.17億左右。《報(bào)告》指出，高潛用戶在其他人口學(xué)特征上與總體網(wǎng)民差異不大，在高學(xué)歷、已婚、高收入上有更高的占比，且目前處于實(shí)際負(fù)擔(dān)輕（如家庭成員有社保，且身體健康比例更高），但危機(jī)感重的階段。除了保障外，高潛用戶最看重保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。如北京38歲的梁先生表示：保險(xiǎn)的投資回報(bào)率確實(shí)比較低，作為保險(xiǎn)，我們想就是一個(gè)儲(chǔ)蓄。如果說不存錢的話很難存下錢，買了保險(xiǎn)，有這么一個(gè)儲(chǔ)蓄，也不是說它對(duì)我的幫助有多高，但是它是作為我的積蓄，至少是保障。
