小孩子的保險怎么買最實用？結合投保案例分享給予最實在的投保建議
摘要: 給孩子買保險，是每個父母迎接新生命后想做好的第一件事，但是，怎么買保險才能給寶寶最適合的保障？保險公司和種類這么多，怎么買不被誤導？保險從業人員那么多，怎么選最有利？....？今天，我們就把小孩子的保險怎么買最實用說清楚？結合投保案例分享給予最實在的投保建議，給寶爸寶媽最實在的幫助。謝謝！
1、小孩子為什么需要買保險？
2，小孩子需要買哪些保險？
3、不同年齡小孩子的保險應該怎么規劃？
4，給小孩子買保險需要注意什么？
5，分享找我投保小孩子保險的案例、給予最實在的投保建議
在梳理這篇文章之前，我先自我介紹一下，我在保險業里從業7年，曾做過3年的專職高端醫療保險經紀人; 協助過580個家庭的保單服務，協助200+單的客戶理賠服務。連續每年達成全球百萬圓桌會員MDRT；IQA國際品質金獎；考取了：中國壽險-核保師和中國壽險-核賠師證書等；
我是通過線上寫文章來獲客的，每天工作時間：6:00-00:00. 只做關于保險的事情，所有客戶都是線上純陌生客戶，一年里寫了3000多個問題回復，和200多篇文章，獲得128個客戶，后面不停的學習+輸出，專業度越來越高的同時，也獲得了越來越多客戶的認可和信任，我的陌生客戶里，最快的一個北京陌生客戶，只花了1小時48分鐘，從加微信到成交4萬多保費；也有一天內就找我投保200萬養老金的客戶。
所以，不管是對保險法，各個保司的保險條款，以及保險相關的各種專業度，都是值得信賴和選擇的。我會不斷的 堅持做對的事，勵志還原保險本該有的樣子，認真，嚴謹，負責的對得起每一個信任我的客戶，與你們一起彼此見證，終身成長，希望給更多人帶來幫助。
現在，我們也有了自己的團隊，目前60+人，碩士以上學歷有一大半，也希望更多的想做保險經紀人的伙伴，一起來傳承保險清流，當時準備做團隊的時候，想法是自己做出成績，有可復制的方法，才有資格帶人，所以，去年我們開始做團隊后，咱們團隊半年內已經是分公司最大團隊，大家價值觀很一致，其他的就尊重每個人的個性。 我的實戰經驗非常豐富，我走過的路，成長的經歷，歷歷在目，都做了清晰的整理，怎么帶好一個人，怎么從0起步到優秀，我可以全部傾囊相授。輔助你做好。謝謝。
分享一下我的日常：
一、小孩子為什么需要買保險？
為什么要給咱們的孩子買保險？
因為寶寶出生的那刻，我們想把全世界最好的都給她/他，不希望她/他受到任何傷害；
因為寶寶還小，有很多未知的風險，需要我們和保險一起守護她/他；
因為寶寶的未來，是我們無論經受什么，甚至我們在與不在，都希望她/他越來越好的；
因為我們想讓寶寶一輩子都能感受到我們的愛......
我們來梳理一下，寶寶主要會面臨的一些風險：
1、意外風險
孩子缺乏危險意識，很容易發生各種意外。
兒童意外一直是家長們要關注的話題，在中國，每年有超過50000名兒童因傷害而死亡，即每天有近150名兒童因傷害而死亡。
據《中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》數據顯示，意外傷害一直是我國0-19歲青少年兒童死亡的首要原因，占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通傷害和跌倒、墜落是前三位傷害死因日常生活中，家長們一定要從小給孩子灌輸安全防范意識。家長教給寶寶簡單的應對意外傷害的方法，如手指被割傷、流鼻血、被開水燙了時孩子保險產品，應怎樣減輕傷害等等。
2、疾病風險
當父母的應該或多或少都帶著孩子跑過醫院，哪怕只是感冒發燒、拉肚子這些小病小痛也讓家長心痛不已，不過當家長的最怕的還是遇上重大疾病。很多人以為重大疾病離我們很遙遠。從理賠數據上可以看到孩子發生重疾的概率可不低。
比如少兒白血病越來越高發了，其他的一些重疾，也在不斷高發，像手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質炎等等。這些病不是不能治好，只是治療的費用很貴，動輒幾十萬，足以拖垮一個中產家庭。試想一下，萬一孩子生了病，卻沒錢治療，當家長的該多絕望……
作為家長，提前給孩子配置好保險就很有必要了！雖然保險并不能杜絕這些風險的發生，但是卻可以解決因為這些風險帶來的經濟困難。
3、教育支出
教育關乎孩子成長，影響孩子幸福，這些重要的人生節點，都需要父母為其提供堅實的支撐，如果孩子到了上學或的年齡，父母卻無力支持，那么勢必會影響到孩子的成長和生活。
對于大部分家庭來說，教育費用都是一筆不小的開支。從孩子進入高中開始，到大學、讀研、讀博、甚至留學深造，時間會持續十幾年，花費可能會高達上百萬。至于費用，如果要準備一個較為理想的婚禮，各種開支加起來，也是一筆不小的支出。顯而易見，把孩子撫養長大不是一件易事，作為父母，經濟壓力是非常大的，如果沒有子女教育金保險的保障，很多家庭在這些孩子的重要階段都會面臨巨大的經濟壓力。
在孩子年幼的時候，父母提前為孩子購買一份教育金保險，當被保險人進入高中或大學時，保險公司會按照合同約定每年給付教育費用，當被保險人到了年齡，還會獲得一筆金。
分享一個客戶找我給寶寶投保儲蓄險后，的保單寄語：
客戶定制的保單到了，用利息確定性的寫入保單的方式，安排好了孩子的未來，特別是保單上的這段話，感動……
寶貝，你只管努力向前，大膽追夢，身后交給我們，我們永遠是你最堅強的后盾;
寶貝，你只管努力向前，步履不停，剩下交給時間，時間終會給你最好的答案。
爸爸媽媽永遠愛你!
二，小孩子需要買哪些保險？
因為寶寶有以上的風險，所以，我們需要買相應的保險進行風險的應對，接下來，我們就把寶寶需要買哪些保險，分別怎么買，買多少保額等。
1、醫保
少兒醫保是國家主導政府實施的社會福利保險，保費較低且可以應對一些中小疾病，通過政府報銷醫藥費的方式保障寶寶的安全。并且相對于各種商業保險來說，少兒醫保的保費較低，保障相對全面，可以有效地應對生活中常見的一些危險和疾病。
但是，醫保有2個不足之處，一方面是報銷有上限額，如果有大額醫療支出風險，就有很多需要自己承擔；再者是藥品不能報銷丙類藥，這個意味著，大病發生后，特效藥之類的需要自己去承擔。所以，醫保一定要買，且買了之后，商業保險也需要同時做配置。
2、重疾險
重疾險是保險公司主要應對突發的重大疾病設立的保障，保額相對較高所以賠付力度非常大，除此之外還可以保障到生活中可能會遇到的一些中小疾病，涵蓋范圍非常廣泛。并且因為賠付力度比較大，可以有效地應對長期的重大疾病治療費用，也可以用賠償的保險金購買不在醫保報銷范圍內的進口特效藥，是寶寶患重大疾病之后的有力保障。
所以，重疾險，解決因發生重大疾病后，有3-5年的治療期，這3-5年不能工作，而導致收入損失，需要補償，所以重疾保額一般建議最少做到年收入的3-5倍以上。然后，孩子雖然是不產生收入的，但是孩子萬一發生重疾風險。需要最少一個大人陪護，所以孩子的重疾險保額建議跟大人一樣。
咱們看看，寶寶的重疾險保額定多少夠用？
除了保額需要確認以為，還需要看看買什么類型的產品：
重疾的種類怎么選？ 我們在確認一下細節，重疾險有3代產品，
第一代，重疾單次賠，比如：某安福等，
第二代，重疾多次賠，分組
第三代，重疾多次賠，不分組。
我建議選第三代，會比較好。隨著我們這代人的平均壽命的逐年增加，和醫療水平的不斷提升。重疾多次賠付的概率越來越大。
然后，除了保額和保障類型，還需要確認一下自己偏好的保險公司：
對于保險公司有沒有要求? 要耳熟能詳的大公司？ 還是產品責任好，條款對我們利益最大化，然后費率性價比高，不是那么的在意品牌？
人壽保險公司重疾險情況大致分為4類：
1）、像某安、某壽、某康等國內做的比較早的保司，它們的重疾險產品一般是單次賠付，賠付完重疾險責任合同就結束。 保費也是比較高的，比如：一個0歲寶寶，買50萬保額，保費在1萬左右；
2）、像中英人壽、同方全球等中外合資的保司，它們的重疾險產品一般是2-3次賠不分組的，責任更好一些，保費比第一種公司低10%左右，比如：一個0歲寶寶，買50萬保額，保費在6000左右；
3）、像信泰人壽這種民營保司，它的重疾險產品有多次賠分組和多次賠不分組，我們以多次賠不分組為例，也是重疾險產品2-3次賠不分組，然后，保費比第一種公司低30%左右，比如：一個0歲寶寶，買50萬保額，保費在4-5k左右；
4）、像橫琴人壽等互聯網保司，它的不分組付分組多次賠重疾險，保費比第一種公司低50%左右，比如：一個0歲寶寶，買50萬保額，保費在2-3k左右；
具體怎么去選擇，結合自己的家庭可支配余額，和偏好，預算，等綜合考慮，不要跟風，適合咱們家庭的就是最好的。也可以聯系我，幫忙做需求分析和詳細的篩選，希望能幫助到更多的家庭，更多的天使寶寶。
3、意外險
意外險是保險公司針對突發情況設置的保險，可以在寶寶受到意外傷害的時候通過賠付保險金的方式緩解家庭的醫療支出壓力。保費相對不高但是保額還不錯，足以應對生活中一些意外事故，尤其是對于傷殘賠付力度很大，可以有效地緩解家庭的經濟壓力保障孩子的生命安全。
寶寶的意外險一般都很便宜，17歲之前，都在200內。保障責任非常好，保額也不要太高，保費咱們家庭也都能承受。所以，我們也不過多的講解了。需要投保，大家可以及時聯系我。
4、醫療險
商業醫療險作為少兒醫保的補充，可以覆蓋醫保外的醫療費用，如果少兒不幸患病或者發生意外，那么可以彌補地減少家庭的經濟損失。而且，商業醫療險保費低、保障高、涵蓋的范圍廣，還可以報銷一些不在醫保范圍內的進口特效藥，作為孩子基本醫療保險的補充非常合適。
醫療險，解決大額醫療支出風險，具體給孩子選擇什么類型醫療險，可以看咱們平時就醫習慣，
如果去私立醫院，可以選擇高端醫療，
如果去公立醫院的國際部和特需部，可以選擇中端醫療，
如果只是去公立醫院的普通部，那么百萬醫療就行，現在也有0免賠額的百萬醫療險，報銷體驗感會更好一些，建議可以考慮。
5、教育金
配置好了保障型保險后，孩子可以考慮配置上儲蓄險。
年金險、增額終身壽險之類險種，在孩子年齡較小的時候購入，這樣有利于保險的增值，在孩子到了需要受教育或者婚嫁用錢的時候可以進行領取。但是，建議先買好保障，然后，考慮理財保險。
子女教育金保險的費用預算要根據家庭收入狀況進行規劃，所有家庭成員的保險費用不宜超過家庭年收入的15%，否則，會造成比較大的經濟壓力。
子女教育金保險的優勢之一就是能夠附加保險費用豁免。如果父母因為意外喪失繳費能力，保險公司會減免剩余的保險費用，合同對孩子的保障還依然有效。意外難以預料，為了更好地保障孩子，建議大家附加上這類責任。
三、不同年齡小孩子的保險應該怎么規劃
上文，我們做了詳細講解和分析后，大家也能看到，孩子的保險配置是一套完善的保障體系，孩子在不同年齡段，身體狀況和所處的環境不同，面臨的風險不同，所要考慮的保障重點也會有所不同。我們來梳理一下：
1、剛出生的寶寶
出生28天以內的孩子是沒辦法購買商業保險的，因為保險公司要規避先天疾病的風險。所以，少兒醫保一定要及時的買上。無健康告知、可帶病投保、可保證續保，每個孩子出生后一定要買，以后孩子去門診、住院或者得大病時，國家都能報銷不少錢。
如果孩子出生三個月以內參保，那從出生那天起醫保就生效，孩子要是在出生時有不好情況，產生的醫療費用就能報銷，所以建議寶媽盡量在這段時間內完成辦理。 如果超過三個月沒去辦理，可以一年之內去辦理，不過是第二個月生效；過一年才去辦理的話，只能等到第二年的1月1日才生效。
2、0-6歲的寶寶
這個時期，疾病保障最重要，根據中國國家衛生健康委員會數據，我國每年14歲以下兒童，每年被確診惡性腫瘤人數在3-4萬之間，近5年兒童腫瘤的發病率上升了18.8%。白血病位列小兒惡性腫瘤之首，尤以2-7歲兒童居多，隨著環境污染的加重，發病率還在每年增加。
0~6歲的兒童處于學齡前階段，體格發育尚未健全，較難抵御疾病的侵襲。給這個年齡段的兒童配置保險，父母應該首先考慮百萬醫療險和重疾險的配置。 投保重疾險的年齡越小，保費越便宜，所以小孩子的重疾險越早買越好，只要寶寶過了滿月就可以購買。
如果孩子是早產兒，3歲以內較難投保百萬醫療險和重疾險，這時可以選擇防癌醫療險和防癌重疾險作為過渡；等孩子滿3周歲時，再配置百萬醫療險和重疾險。
3、7-14歲的孩子
這個年齡段的孩子，活潑好動，意外險不可或缺。
世界權威醫學雜志《柳葉刀》研究發現：在中國，意外傷害是5~14歲兒童的頭號殺手，占比53.2%。6歲兒童開始上學，這一年齡段的孩子頑皮好動，對世界充滿好奇，但是缺乏自我保護能力和危險感知能力，摔傷、交通意外、溺水等意外傷害的風險更高。所以這一階段的兒童保險，應注重意外保險的補充。
銀保監會有規定，10歲以下孩子，身故賠付不得超過20萬，10-17歲不能超過50萬。孩子沒有家庭經濟責任，所以孩子的意外身故額度不是重點考慮因素，要重點關注意外醫療的保障內容，比如額度最少3萬、不限社保內外用藥、100%報銷、低免賠額等。
如果擔心這一年齡段的孩子過于調皮，在外闖禍對他人或他物造成傷害或損失，可配置熊孩子險，轉移父母的責任風險。一年幾十元，能覆蓋身故、傷殘、走失、物品損壞等賠償。
4、15-17歲的孩子
重疾、醫療、意外全面保障 。
對于青少年來說，這一階段的保障要全面，百萬醫療險、重疾險、意外險都不能缺少。這個年齡段的青少年兒童精力旺盛，意外險依然不可忽視；此時可以根據個人情況，把意外身故/傷殘保額提高到50萬。
以上之所以分的這么細致，主要是為了幫助大家在預算有限的時候，做個先后配置的順序，慢慢去加保全面，如果預算充足，建議一次性買全面是最好的，特別是儲蓄險，保障型保險配置好了的情況下，還是有必要做配置的。用確定性的保險產品做應對，給孩子一個確定性的未來，應該是每一個父母的心和愛。愛之深則計深遠。
四，給小孩子買保險需要注意什么？
1、先配置好大人的保險，然后考慮孩子的保險，畢竟大人是孩子的經濟來源，大人沒保障，一旦倒下，對孩子來說是會失去經濟支撐的。
2、買充足保額，買保險特別是重疾險，買充足保額，保額太低起不到保障作用。在保費預算充足的前提下，保額越高，相對來說會更加實用一些。
3、孩子可以不需要壽險，因為孩子不承擔家庭責任，壽險的作用不大，另外身故賠付有限制。
4、配置投保人豁免，投保人一般是家長，如果家長沒完整的保障，可以優先加一個投保人豁免，投保人發生保險事故，可以保障孩子的權益不受損害。
5、繳費期限可以盡量選擇比較長的，一是可以緩解經濟壓力，二是如果有豁免責任的話，長一些的繳費期限更有利于觸發。
6、遵循先保障，后理財的原則，在購買商業保險之前，可以先買好少兒醫保；然后，商業保險，先為孩子購買保健康的保險，比如重疾險、醫療險、意外險，再考慮為孩子購買理財險；
7、如果是買醫療險，可以盡量選擇可保證續保的，或續保條件比較寬松的，盡量防止短期內無法再投保醫療險的情況出現。
8、給小孩投保越早越劃算，一是保費會更加便宜，二是孩子年紀小，身體健康大多還不錯，更容易通過健康告知。
9、還有個很多客戶都問過我的問題需要注意，孩子的保到底是買儲蓄型還是消費型？重疾險買至30歲還是保終身？
我們來說一下： 儲蓄型還是消費型，這個很好解決，看咱們的預算，保額確認好的前提下，預算充足就考慮儲蓄型，預算有限可以買消費型；
保至30歲還是終身，這個要詳細說一下，如果是孩子的第一份重疾險，強烈建議保至終身，原因很簡單，如果只買至30歲，那么萬一期間發生重疾險，后面可能再也買不了了，但是，買至終身，多次賠不分組，30歲內發生理賠后，后面萬一買不了了，還有可以在賠付的次數很重要。
如果第一份重疾險買好了，后面做加保，那么就沒關系了，可以節省保險支出的情況下，做高高額，選擇消費型也是可以的。希望對大家有幫助，也希望大家有更多的問題，直接聯系我，能為你們分憂和分析，實實在在的幫助你們。
五，分享找我投保小孩子保險的案例、給予最實在的投保建議
說到這里，我們還是分享2個找我投保的案例，給予最實在的投保建議：
1、寶寶媽媽從網上看到我寫的文章后，覺得我非常的真誠和專業， 就加了我，然后，我們溝通了需求，和媽媽的想法，溝通后，我做了寶寶的重疾險，醫療險，意外險的整體方案，然后，我們約了線上騰訊會議講解了相應的方案。媽媽覺得非常不錯，就是想更多的去了解，然后再決定。
后面，找我投保后，我們成了好朋友，我才知道，當時，媽媽同時間找了6個代理人和經紀人在溝通，我是其中一個，所以，選擇多了之后，自己也很難抉擇，然后，我們經過多次的溝通和確認，分別做了一下意向產品的比較和梳理：
重疾險：
醫療險：
意外險：
最后，我們經過2周左右的時間，溝通條款，責任，保司，理賠等等細節，雖然問了很多問題，但是，我是非常非常理解的，投保之前深度的，詳細的了解清楚細節是至關重要的。最后，寶寶媽媽還是從6個保險從業者里，找我給寶寶進行了投保，真的很感恩信任和選擇，我會踏踏實實做服務，認認真真做好保單梳理，續保提醒，和理賠等服務。
2、這是一個轉介紹的客戶
之前也是在網上找我的客戶，找我投保后，非常認可我的專業度和服務精神，就給我推薦了很多身邊的朋友，和一些寶媽的孩子找我買保險，這個寶媽就是她推薦給我的。
然后，她加我微信后，開門見山的說了情況和需求，我們就進行了梳理和分析，目前家庭保險，自己和愛人的都配置齊全了，只有出生2個月大的女兒沒有配置，因為自己和愛人之前找某保司代理人買的，覺得不劃算，責任也不太認可，買的時間有點長了，退掉損失大，很窩火。所以，想找專業的保險經紀人幫忙分析和協助投保。
分析后，我們梳理了一下：
1）、重疾險，100萬保額，不想體檢，選擇2家公司產品，傾向多次賠不分組，且公司背景要好一些；
2）、意外險，20萬保額，責任好一些，理賠速度快的；
3）、醫療險，150萬保額，0免賠額的中端醫療險就行，因為使用頻率高，所以，理賠速度快的；
4）、儲蓄險，這個需要給孩子存，一年5萬，5年交。
然后，保障型保險，預算一年不超過1,5萬都能接受。
按照客戶的需求，我們做了一下方案：
1）、保障型保險：
①重疾險：選的2個公司產品總計100萬保額，可多次賠付，且服務好，其中，富德生命的產品，55歲后雙倍賠付，這個是優勢 ；
②意外險：性價比高，我給很多客戶理賠過，速度快，產品責任好；
③醫療險：0免賠額，報銷的體驗更好，也幫不少客戶協助過理賠；
2）、儲蓄險：
若做教育金用：
18-21歲大學，每年領取5萬；
30歲一次性領取婚嫁金337714元。
若上大學期間，咱們父母可以支出其教育費用，則，這筆錢可以做父母自己的養老金用。
這個產品可以附加萬能賬戶，3%保底，4.7%現金結算利率，若有閑置資金需要存放，也是一個不錯的考慮。
方案做好后，我們約了時間，進行了線上騰訊會議的講解。并解答了客戶很多疑義問題，和擔憂的點，方案講解完，客戶馬上就做了投保。然后，我把所有的保單做了標注和梳理，遞送了合同給客戶。當時，客戶跟我說，我看了你寫的自媒體號，一個人能寫這么多內容，還能把復雜的條款和內容，用簡單易懂的方式寫出來，并讓一個不太懂的人，都看了之后懂70%+，這就足以說明你是一個值得信賴的人。
付出在哪里，自然專業也就在哪里。希望你能越做越好，長長久久的服務我們家庭。我也備受鼓舞，被這群信任我的天使客戶們滋養。
最后，我還是要說一下，每個人的家庭情況不同，咱們風險缺口不同，需要買的保險也是不一樣的。不要跟風，不要盲目，按自己的家庭情況，和預算，做最適合自己的配置，買對保險非常重要。具體買哪個產品，具體怎么樣適合自己，要根據不同的需求和預算來，最好的一定是最適合自己的。
分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學習的心態，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。
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