給孩子買保險需要注意什么？
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大家好，我是浪浪，人稱保險蔡徐坤。
今天我給自己放了一個假，點了份麥當勞的兒童套餐，吃完躺在床上正刷著微博，刷著刷著，無意中看到一個話題：誰能成為孩子的榜樣。
這個話題其實很無聊，因為孩子最好的榜樣當然是父母，沒有什么角色能比父母對孩子的影響更大。
不過在話題下面，我看到了一些讓人熱血沸騰的回答，很多父母表示要讓孩子要向這個社會的科技工作者、警察、醫生等等逆行者學習，向英雄們學習。
我覺得太好了，因為我小時候只被父母允許向老板學習。
在我們當地，由于商貿文化濃重，所有孩子小時候就規劃好了自己的人生，長大后都要去經商。
如果誰說自己長大后要去打工，就平白無故低了身邊所有的孩子一頭，連父母也會不斷跟孩子傳遞這種觀念。
現在回頭看，這其實很不健康，家長們傳達了一種信息，人生只有非常有錢才叫成功。
但成功無法通過財富來定義，而且也不是每個人都有能獲取到巨額財富的時運，在這種事情面前，努力可能是唯一不重要的因素。
而擁有這種成功價值觀長大的孩子，很可能會在成年后，因為達不到自己的預期，陷入對自己無盡的失望中。即使他已經做得很好了。
所以我才覺得，很多父母表示要讓孩子學習這些逆行者們的敬業精神，是一件很棒的事。
成功無法定義，但認真對待手頭的每一件事，應該是大家可以終身踐行的做事原則。
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不過，從父母們的言論中，我發現，他們雖然希望孩子學習逆行者的敬業精神，卻不愿意自己的孩子成為英雄。
這也很正常，因為英雄意味著，肩上扛有高于自己的責任。在危難前，先他人，后自己。
沒有父母愿意自己的孩子，過上可能會面臨風險的生活。這點，普天下的父母都一樣，他們只希望自己孩子能平平安安過一輩子。
這讓我想起了，我自己所擁有的第一份保單。
在我童年的時候，父母就給我上了保險。一開始我很不理解，因為自從買了這份保險后，我的壓歲錢就一直被拿去抵扣保費。
長大后我更不理解，因為這份保單幾乎起不到什么保障作用，主要作用還是儲蓄，但是在通貨膨脹非常厲害的過去，那點儲蓄放在今天看，確實貶值得沒啥意義了。
但是后來，我開始給家人配置保險的時候，才發現我的父母只給孩子們買了保險，自己卻在裸奔。
而且，這不是個例，我接觸到的很多朋友都是這樣。
原因其實不難猜，在過去物質匱乏的年代，大多數父母都是秉承著一個原則，把好的都塞給孩子，自己能將就，就將就。
在買保險這件事上也一樣，雖然對保險印象不好，雖然覺得保險很貴，雖然覺得保險基本不會用到，但是想到自己的孩子，咬咬牙還是把錢掏了出來。
畢竟事關自己的孩子，很多父母是不允許有萬一的。
而且，他們寧愿給孩子買最貴的保險，也不愿意降低孩子的保費，即使同樣的保費本應該可以給自己也買上一份。
這也讓我想起了一個采訪，記者問到一些父母，說，如果你的孩子得了大病，你會賣房給他治病嗎？父母們的回答清一色是，砸鍋賣鐵也要治。
但當問題翻轉，問如果得了大病的是這些父母自己，該怎么辦的時候，很多父母表示不想連累子女，愿意放棄治療。
他們說這話的時候，語氣很平淡，但也正是太過于平淡，似乎這是理所當然，這讓我感到很揪心，很難過。
他們甚至都沒考慮過自己。
可能我的父母也是一樣吧。
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說來，我其實對那個時代的保險業務員深有怨念。
他們找到了給孩子買保險這個切入點，說動了很多對保險一無所知的父母，擠出一大筆錢給孩子投保。
但他們從不傳遞正確的保險理念，僅因為給孩子買保險這一招好用，就一直復用，知道說動父母給自己投保難，就鼓勵父母把錢都砸在孩子的保單上。
但父母們這么做，其實會留下極大的風險隱患。
因為保險解決的是經濟損失的問題?？梢韵胍幌?，一個家庭，誰發生了風險，造成的經濟損失最大？
當然是最能賺錢的兩個成年人。他們是家庭的經濟命脈，如果他們發生了風險，那么家庭的現金流就斷了。
而孩子沒有獲取經濟收入的能力，他們發生了風險，即使沒有保險，也有父母作為兜底。
只給孩子投保，或者把保費預算大頭都讓給了孩子的話，那如果父母發生了風險，孩子一樣會面臨生活費斷續、教育費斷續的風險。
所以家庭配置保險的優先級，永遠是按各人經濟收入的高低情況來定的。
從家庭風險管理的角度講，孩子的保障優先級，要遠比經濟支柱低得多。
這也恰恰說明了，在保險配置這件事上，正確的決策跟情感決策往往是相悖的。
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除此之外，很多保險業務員給父母們推薦的保險，也是一言難盡。不知道有多少父母，出于對孩子的愛，買了實際并不重要，也沒有保障價值的產品。
比如最典型的，壽險。
因為孩子不承擔經濟責任，自然不需要任何壽險責任，包括主險是終身壽險，或者含身故賠保額的重疾險，統統沒有必要。
而且為了防止某些父母不當人，國家對未成年身故賠付進行了限額，10歲以下身故保額不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。
受限于這條規定，如果父母給孩子買的是終身壽+重疾的產品，就會出現買不到高保額的情況發生，如果孩子真發生了大病風險，其實這點保額，無濟于事。
比如10歲以下兒童最高發的重疾 白血病，治療費甚至可以上百萬。
另外，還有一些業務員，為了達成公司的單品業績目標，在孩子沒有保障的情況下，讓父母給孩子買教育金，而且讓父母能掏多少掏多少。
但教育金起到的最主要作用，是強制儲蓄、穩定生息，俗稱給孩子的未來留一筆錢，用于給孩子出國留學、支付房產首付、或者作為大學的生活費。
教育金在一定程度上能對抗孩子的教育風險，但是不是什么剛需，對大部分家庭來講，解決教育問題并不難。
真正需要關注的是，那些發生一旦發生在孩子身上，經濟財務不可承受的風險，比如沒錢治病。
所以教育金的配置優先級，永遠排在保障類產品之后。
人身健康險，才是給孩子投保的必配。
總結一下，父母給孩子配置保險的原則有3點：
1. 先給家庭經濟支柱投保，父母才是孩子的天；
2. 孩子沒有經濟收入，不需要身故責任；
3. 優先滿足人身健康險，再考慮教育金。
這篇主要是想，吐槽一下行業亂象和說一下大多數父母給孩子買保險的誤區。
今天是兒童節，祝各位寶寶開心~
