花最少的錢(qián)，給父母買(mǎi)最好的保險(xiǎn)

日常，我經(jīng)常會(huì)被詢(xún)問(wèn)到父母保險(xiǎn)的問(wèn)題

父母現(xiàn)在54歲，需要不需要配置重疾險(xiǎn)？

父母現(xiàn)在有糖尿病、高血壓，現(xiàn)在還能不能買(mǎi)保險(xiǎn)了？

以前他們得過(guò)重大疾病，現(xiàn)在還能不能給父母買(mǎi)保險(xiǎn)了？

我覺(jué)得他們總是很孝順，我也覺(jué)得他們很聰明。

每個(gè)家庭成員都承擔(dān)著各自不同的職責(zé)，配置保險(xiǎn)向來(lái)需要以家庭為單位整體考慮。

確實(shí)、很多中產(chǎn)雖然擁有百萬(wàn)或千萬(wàn)財(cái)富，但是在過(guò)程中也承載了太多的艱辛。

畢竟房貸、車(chē)貸、孩子教育、創(chuàng)業(yè)都是需要現(xiàn)金流的。

如果父母在節(jié)骨眼出現(xiàn)重大的醫(yī)療開(kāi)支，對(duì)中國(guó)90%的家庭來(lái)說(shuō)，打擊都是巨大的??！

那怎么給父母買(mǎi)保險(xiǎn)才是最合適的安排呢？

我的觀點(diǎn)是，花最少的錢(qián)，給予他們最大的呵護(hù)。(省下的錢(qián)可給家庭支柱添保障)

之前我說(shuō)過(guò)，保障型保險(xiǎn)無(wú)非是將意外和疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低 。

先看意外風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于父母來(lái)說(shuō)，隨著年齡增加，身體變?nèi)酢⑼饶_不便成為常態(tài)，所以發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)較年輕時(shí)大不少，因此意外險(xiǎn)往往是父母的必要選擇。

其中，意外分為大意外和小意外 。

大意外指的是意外身故或傷殘，大意外保額一般與該成員對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度成正比；

比如年輕人可以買(mǎi)高額一點(diǎn)的保障，父母因?yàn)橐呀?jīng)慢慢脫離對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，只需要買(mǎi)百萬(wàn)左右的意外身故險(xiǎn)即可。

小意外指的是意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用，也叫意外醫(yī)療險(xiǎn)；比如磕磕碰碰、跌打損傷、骨折等，這些都是屬于小意外的范疇。

一般建議給父母設(shè)置20萬(wàn)左右的意外醫(yī)療險(xiǎn)，這樣一來(lái)，一旦遭遇意外所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，均可全額報(bào)銷(xiāo)。并且這里一定要加上自費(fèi)藥部分，這樣由于骨折所必須用到的進(jìn)口鋼釘，也都可以報(bào)銷(xiāo)。

再來(lái)看看大多數(shù)人最關(guān)心的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

在這里，我把人按照健康程度分成三類(lèi)人群：

A：健康的標(biāo)準(zhǔn)體 B：有高血壓、糖尿病等慢性病的次標(biāo)體 C：之前有過(guò)重大疾病的次標(biāo)體 。

針對(duì)A群體，如果低于60歲，建議購(gòu)買(mǎi)具有續(xù)保功能的消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，這樣一來(lái)，針對(duì)等待期后發(fā)生的慢性病或重大疾病可獲得持續(xù)而足額的補(bǔ)償。

承諾續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療，我為家人都配備了 ↑

這種保險(xiǎn)，20年為一個(gè)續(xù)保周期，比如說(shuō)如果53歲購(gòu)買(mǎi)，即使出現(xiàn)問(wèn)題，也一直可以賠付到73歲，大大降低了高額醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支而帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)。

如果73歲還健康且產(chǎn)品未停售，則可繼續(xù)投保。

而針對(duì)有慢性病的B人群，建議配置市面上的防癌險(xiǎn)，針對(duì)高發(fā)的惡性腫瘤進(jìn)行防護(hù)。在一些很高昂的醫(yī)療費(fèi)上，比如質(zhì)子重離子一個(gè)療程就要30萬(wàn)，往往還是3個(gè)療程起步。這時(shí)通過(guò)防癌險(xiǎn)可以給予這個(gè)家庭及時(shí)且持續(xù)的報(bào)銷(xiāo)。

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保功能非常非常重要 ↑

在這里，盡量將院外用藥的責(zé)任加上，因?yàn)橛行┌嘿F的藥，由于一些原因，只能院外購(gòu)買(mǎi) 。

針對(duì)C類(lèi)人群，目前所有的保險(xiǎn)公司都不會(huì)予以保護(hù)，這時(shí)就要抓緊用我們的社保和政府普惠型保險(xiǎn)，比如南京寧惠保、安徽皖惠保來(lái)進(jìn)行保護(hù) 。

總結(jié)

1、父母到了一定年紀(jì)，可少量購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，多用消費(fèi)型的意外險(xiǎn)加醫(yī)療險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)堵住。

2、惡性腫瘤變慢性病背景下，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保能力要非常非常重視，能買(mǎi)續(xù)保版的就一定不要買(mǎi)一次賠付的產(chǎn)品。

3、院外購(gòu)藥和自費(fèi)藥保障非常有必要，一定要加進(jìn)去。

4、父母的養(yǎng)老問(wèn)題應(yīng)在50-60歲左右開(kāi)始考慮，把平時(shí)不用的錢(qián)定期存在年金賬戶(hù)，培養(yǎng)他們定期存錢(qián)的習(xí)慣，補(bǔ)充后期可能出現(xiàn)的護(hù)理費(fèi)、養(yǎng)老院費(fèi)用是非常有必要的。

5、由于這些產(chǎn)品都是報(bào)銷(xiāo)型的，子女應(yīng)在平時(shí)多積累些信用卡以備前期啟動(dòng)資金之用。

6、家族里有心腦血管疾病或惡性腫瘤病史的朋友，請(qǐng)一定要配上醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

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