給父母買百萬醫(yī)療險的這些問題，相信你也遇到過
隨著大家風(fēng)險意識不斷提高，信息越來越透明，保險逐漸被 " 去污名化 "。
越來越多的人開始主動了解保險，互聯(lián)網(wǎng)保險也成為了 " 香餑餑 "。
不過保險產(chǎn)品層出不窮，挑選起來也不簡單。
尤其是年齡偏大、身體不太好的，買保險更麻煩。
我們的客戶 L 女士，這幾年找我們幫自己和家人配置了很多保險，
她在投保、申請過程中產(chǎn)生的一些疑問和遇到的問題，非常具有代表性，
今天分享出來，希望能給看到這篇文章的你一些參考。
想直接咨詢怎么投保的，點擊下圖小程序即可：
01、中年人的剛需：買保險
2020 年，L 女士找到我們，想要為家人配置保險。
規(guī)劃師梓琦先了解了 L 女士和家人的身體狀況，并和她做了詳細溝通：
爸爸 56 歲，身體健康無異常；
媽媽 54 歲，做過甲狀腺手術(shù)、因胃痛住過院、肺部有小結(jié)節(jié)以及乳腺增生；
丈夫 32 歲，偏胖體質(zhì)；
大寶 8 個月，身體無異常；
之后，梓琦老師為 L 女士制定了以下投保方案：
簡要介紹一下以上產(chǎn)品：
超越保 2020 百萬醫(yī)療險，是一款保證 6 年續(xù)保的百萬醫(yī)療險，免賠額 1 萬，保證續(xù)保這一優(yōu)勢很適合年長的群體投保。
L 女士優(yōu)先給年長的父親投保了超越 2020。
達爾文 3 號重疾險，是當(dāng)時市場上的熱門產(chǎn)品，
它有一個明顯優(yōu)勢在于，
60 歲前患重疾，有高比例的額外賠付，對心腦血管疾病的二次保障比較全面，
適合正處于重大責(zé)任期的家庭頂梁柱。
2020 年底，剛好也是重疾險新舊定義切換的風(fēng)口，
買舊定義重疾險，將來萬一出險，可以享受擇優(yōu)理賠政策。
L 女士抓住機會，給自己和丈夫都投保了達爾文 3 號，同時，她自己還投保了超越保 2020 百萬醫(yī)療險。
2021 年 ~2022 年，L 女士在續(xù)保超越保 2020 以及達爾文 3 號的同時，又給丈夫和兩個寶寶投保了醫(yī)療險：
給丈夫配置的是醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，這是太平洋健康旗下的一款保證續(xù)保 20 年的產(chǎn)品。
給大寶同樣配置了醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，
小寶出生時，伴隨溶血性黃疸，暫時只配置小額醫(yī)療險。
由于第一年投保的中華小當(dāng)家兒童門診險下架，給兩個寶寶都投保的是少兒暖寶保門診醫(yī)療險。
L 女士考慮后續(xù)二寶通過復(fù)查后，再一起給孩子們配齊重疾險等。
我們的讀者和客戶，有很多跟 L 女士一樣：
孩子尚且年幼，父母 55-65 歲左右，逐漸老去，身體機能逐漸下降，大病小痛也會越來越多，
夫妻二人就是全家人的依靠。
這種情況下，容不得半點風(fēng)吹草動，全家人都應(yīng)該借助百萬醫(yī)療險、重疾險等做好大病保障。
02、投保過程中的坎
L 女士在投保過程中遇到的問題和困惑，奶爸總結(jié)為以下幾點：
（1）保險公司會不會倒閉？
保險是一種特殊的商品，
花幾千、上萬塊錢，拿到手的只是一紙合同，
不能也不想去 " 體驗 " 效果。
如果背后的保險公司沒了，自己的保單會受影響嗎？
這是很多人投保的時候必然會關(guān)心的一個問題，
實際上，保險公司倒閉破產(chǎn)的幾率非常低，
我國的保險業(yè)有多重安全機制，
我們比較熟悉的就有保險公司注冊資金門檻、風(fēng)險再保障制度（即再保險公司）、保險保障基金等。
就算真的經(jīng)營不善倒閉了，銀保監(jiān)也會處理好保險公司破產(chǎn)后保單去處的問題，
現(xiàn)實中，我國所有在破產(chǎn)邊緣試探的保險公司都被順利接盤，完成重組，
例如安邦保險，后重組為大家保險，
華夏人壽，前不久也確定改名為瑞眾人壽，
但從前買了這兩家公司保險的客戶，保單權(quán)益并沒有受到影響。
保險公司是否會倒閉、萬一倒閉了后續(xù)如何處理，
大家還可以參考這一篇：買了增額壽和年金險，萬一保險公司倒閉了怎么辦？
（2）帶病投?？梢栽趺促I？
L 女士也有計劃給媽媽買保險，
但前文提到，媽媽做過手術(shù)，以及有肺結(jié)節(jié)和乳腺增生，
因此很遺憾，許多優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險都沒辦法正常承保。
我們服務(wù)的很多客戶，在給父母、長輩投保的時候，也面臨同樣的問題。
奶爸建議，
年紀(jì)偏大的，做大病保障，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險，
實在買不上百萬醫(yī)療險，也不要放棄，
可以考慮防癌醫(yī)療險或惠民保險等，彌補社保的不足。
（3）健康告知沒有落實怎么辦？
L 女士在給父親投保時，一開始以為父親的身體不存在異常情況，
后續(xù)她才發(fā)現(xiàn)父親在 2018 年的時候確診過冠狀動脈粥樣硬化，
而超越保 2020 百萬醫(yī)療險的健康告知中，有提及冠心病的情況需要告知。
L 女士趕緊找到了我們的規(guī)劃師梓琦，和他說明了這個情況，
梓琦老師及時給她做了解答，
后續(xù)如果出現(xiàn)了除了冠心病以外的疾病，這份保單還是可以提供保障的。
醫(yī)療險、重疾險的健康告知都比較嚴(yán)苛，
投保時切記要做好健康告知，以免將來產(chǎn)生理賠糾紛。
但父母常常 " 報喜不報憂 "，所以作為子女有時候可能無法知道父母身體的確切情況。
除了多跟父母溝通，如果想查詢既往癥，可以參考這一篇：給爸媽買保險，既往病史上哪兒查？
結(jié)合 L 女士的經(jīng)歷，當(dāng)我們不小心 " 隱瞞 " 病情的時候，
如果是百萬醫(yī)療險這種短期保障產(chǎn)品，一旦過了猶豫期也無法退保，所以做補充告知的必要性并不大。
如果是重疾險，保額高，保費貴，保障的期限有幾十年甚至保終身，
此時最好向保險公司做好補充告知，以免后續(xù)出險理賠糾紛。
03、百萬醫(yī)療險真的有用嗎
有人認為，百萬醫(yī)療險保費雖然便宜，但基本都有 1 萬或 2 萬的免賠額，其實蠻 " 雞肋 " 的。
但是對于上了年紀(jì)的人而言，疾病風(fēng)險的概率也在逐年增加，
上文中的 L 女士的爸爸，在投保 2 年后，就做了一個關(guān)于縱膈腫物的手術(shù)，
我們的協(xié)助理賠老師柒柒了解到情況后，第一時間聯(lián)系 L 女士，
將理賠需要的資料與她一一交代好。
通過專業(yè)人士的指導(dǎo)，L 女士的理賠報銷各項細節(jié)都有條不紊地進行。
過沒多久，L 女士成功通過百萬醫(yī)療險報銷了共 17000 元醫(yī)療費。
可以看到，百萬醫(yī)療險在這次手術(shù)中確實派上了用場，減輕了 L 女士的負擔(dān)。
04、寫在最后
在投保過程中，L 女士感嘆，
保險產(chǎn)品真的沒那么好了解，" 初接觸了解的時候，感覺啥啥都明白，越深入了解研究，越不明白 "。
而以往被很多認為是 " 詐騙 " 的保險，
正是因為客戶是在不了解或是一知半解的情況下，沒有做好健康告知，匆匆投保，
以致后來出險，才發(fā)現(xiàn)各種問題，從而不能理賠。
奶爸保作為第三方平臺，就是要盡力打破保險的信息差，結(jié)合大家的具體情況，幫大家買到合適的保險。
經(jīng)過與 L 女士的長時間接觸，我們的服務(wù)也得到了她的高度認可，
L 女士說，相比她咨詢過的其他保險經(jīng)紀(jì)人，我們的規(guī)劃師 " 比較實在 "。
出于對我們的信賴，她還把奶爸保介紹給身邊的朋友。
我們一直認為，買保險、賣保險，都是有門檻的。
有風(fēng)險意識是好事，找到靠譜的渠道、靠譜的人買保險，同樣至關(guān)重要。
保險沒買對，就是一堆浪費錢的廢紙；
科學(xué)的保障方案、合適的產(chǎn)品，才能真正為我們保駕護航。
