大公司的重疾險，哪款最值得買？
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平常有很多伙伴問我，平安的平安福怎么樣？國壽的國壽福怎么樣？泰康的健康百分百怎么樣？等等...
在公眾號中我的確比較少介紹這些大公司的線下投保重疾險產品，因為它們都有一個共同的特點：貴！
但是目前來說，這些大公司線下投保的重疾險產品，仍然是消費者的主流選擇，關注公眾號的伙伴中，也有一部分是對大保險公司情有獨鐘的；
所以，今天就帶大家來了解，大公司的主打重疾險產品中，哪款更值得買？
關于大保險公司，并沒有什么劃分標準，每個人心中的大保險公司也都不一樣，但把以下六家劃分為大保險公司，我想是沒有什么歧義的：
平安人壽、中國人壽、太平洋人壽、太平人壽、泰康人壽、新華人壽；
我們這篇文章也就選擇這六家的主打重疾險來比較介紹，具體是下面這幾款：
平安的平安福2018版；
國壽的國壽福優享版；
太平洋的金諾人生2018；
太平人壽的福祿康瑞；
泰康人壽的健康百分百C+；
新華人壽的健康無憂C1；
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這六款產品的詳細對比如下：
總體上來說，這六款產品的產品形態是基本一致的，都是重疾+壽險保障二合一的重疾險產品；
為了便于對比，平安福2018重疾險只列出的是它的重疾保障部分，惡性腫瘤額外保障及長期意外險保障并沒有在表格中列明；
復星聯合的康樂一生B款是一款優秀的網銷重疾險，放在這里便于大家對網銷小公司重疾險與線下投保大公司重疾險有直觀的認識。
下面我們來分別看每一款重疾險產品。
1）平安福重疾險2018款
平安福2018這款產品，我對它的總體評價只有一個：特別貴！
可以看到，在這幾款產品中，對于30歲女性被保人，平安福2018是最貴的，比最便宜的康樂一生B款貴了68%；
當然，它在輕癥保障上略微有優勢，輕癥每賠付1次，重疾/身故保額增加20%，但這一優勢也不足以讓它保費漲68%；
更甚的是，對于30歲的女性，15072元的保費并買不到50萬保額的平安福2018，因為平安福2018還必須捆綁長期意外險銷售，而捆綁的長期意外險大約是網銷高性價比意外險的8-10倍貴；
關于平安福2018我是有做過詳細測評的，有興趣的伙伴可以閱讀《買平安福？能勸一個是一個吧》；
總之，對于平安福重疾險2018款，不論出于何種理由，我是都不推薦購買的。
2）國壽福重疾險優享版
國壽福重疾險目前在售的主要有兩個版本，另外一個版本是國壽福至尊版；
國壽福優享版與國壽福至尊版相比較，最大的優勢是能少交1年保費；
19年交費是國壽福優享版最大的特色，所謂19年交費，就是在保費基本一樣的情況下，國壽福至尊版要交費20年，而國壽福優享版只用交費19年；
上表中的國壽福優享版保費也是19年交費的費率，如果平均到20年交費來計算的話，30歲男性的保費大約是13495元/年，30歲女性的保費大約是12213元/年，比太平洋人壽的金諾人生2018要便宜一些；
但是，國壽福優享版不是人人可以自由購買的，只有持有中國人壽長期保單的老客戶才有購買資格；
新客戶要想買的話，必須先購買一份中國人壽的其他長期險產品，并且達到保費要求后才可以購買國壽福優享版，更具體的要求，可以自行咨詢中國人壽的保險代理人；
與其他幾款重疾險相比較，國壽福優享版還有一個小缺點是，輕癥僅賠付1次，其他幾款都是最多3-5次賠付的，但這也不是大的問題，在我看來輕癥賠付1次基本夠用；
總體上來說，國壽福優享版保費要比平安福2018便宜，但即使是19年交費，它的保費相比較于福祿康瑞、健康百分百C+也沒有優勢，更不用說它還捆綁銷售，沒有特別的理由，國壽福優享版同樣不推薦；
3）太平洋金諾人生2018版
金諾人生2018版這款產品實在是太平淡無奇了，沒有明顯的優點，也沒有明顯的缺點，連點評都無處下手；
總體上來說，金諾人生2018版保費與國壽福重疾險優享版持平，我找不到推薦購買它的理由；
4）太平人壽福祿康瑞
福祿康瑞重疾險在保障上中規中矩，沒有明顯特色，它最大的優勢是性價比高；
福祿康瑞在六款大公司重疾險產品中是最便宜的，比第二名健康百分百C+每年保費要便宜1000塊，比國壽福、金諾人生2018版要便宜2500元，比平安福2018要便宜3500元往上；可以說它在保費上的優勢特別大。
關于福祿康瑞這款重疾險產品，我也有專門寫過測評文章的，有興趣的伙伴可以閱讀《福祿康瑞，最近很火的一款重疾險》；
對于部分伙伴，如果你不能接受網銷重疾險，也不能接受小公司的產品，就想在大公司中購買一款比較合適的重疾險產品，我認為太平人壽的福祿康瑞重疾險是非常值得考慮的；
5）泰康人壽健康百分百C+
健康百分百C+在這幾款產品中，比較有特色的是，它是唯一一款輕癥賠付比例為30%的產品，其他幾款的輕癥賠付比例都是20%；
健康百分百C+在保險責任中還有高殘及疾病終末期保障，但高殘保障的絕大部分疾病都包含在重疾保障中，所以有沒有關系都不大；
關于疾病終末期，健康百分百C+的條款是這樣規定的：
疾病終末期指被保險人已確診為疾病的終末期狀態，所患疾病已經無法以現有的醫療技術醫治緩解，且已經放棄積極治療， 所有治療措施僅以減輕患者痛苦為目的。
理賠時需提供醫院臨床檢查證據和專科醫生出具的診斷證明，證明被保險人所患疾病同時滿足以下兩個條件：
（1）依現有醫療技術無法緩解；
（2）根據臨床醫學經驗判斷被保險人存活期低于六個月。
可以看到，對于疾病終末期，保險公司有一條明確要求是，醫生要開具診斷證明判斷被保人存活期低于6個月，但事實上，沒有哪個醫生和醫院會亂給病人開出這種證明的，所以可操作性很低。
并且，從定義可以看到，疾病終末期的病人存活時間已經不多了，可以理解對于疾病終末期的理賠，只不過是把身故保險金提前了幾個月賠付，對保險公司來說并沒有額外增加風險；
對消費者來說，雖然疾病終末期難界定，并且僅僅是提前幾個月給付身故保額，但不額外增加保費的前提下多了疾病終末期保障，肯定是更好的；
從保費上來看，健康百分百C+要比福祿康瑞貴，但比其他幾款仍然要便宜不少，如果你對福祿康瑞不滿意，健康百分百C+會是另外的一個選擇；
但我也知道，購買健康百分百C+的伙伴，大多數是沖著泰康的健康尊享B+醫療險去的，既然想要健康尊享B+，那捆綁銷售的產品即使再爛也沒有選擇的余地，好在健康百分百C+也并不是特別差，健康百分百C+與健康尊享B+的組合是值得考慮的；
6）新華人壽健康無憂C1
健康無憂C1的保費把我嚇了一大跳，一度讓我反思是不是冤枉了平安福，對于30歲男性來說，它比平安福2018都要貴，我去年測評過的新華健康無憂C也是超級的貴，真不知道新華人壽哪里來的底氣；
不過單純比較保費對健康無憂C1還是有些不公平的，健康無憂C1有兩個比較有特色的保障：
（1）患6種特定嚴重疾病額外賠付20%保額；
（2）保單生效前10年身故或患重疾，額外賠付20%保額；
其中，6種特定嚴重疾病是這些：
骨癌、腦癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術；
這兩個額外保障可以算特色，但并不足以讓健康無憂C1貴這么多；
很容易計算：
我們就假設患6種特定嚴重疾病的概率+保單生效前10年身故或患重疾的概率=100%，那么就可以認為，這兩個額外保障會增加20%的成本；
但健康無憂C1比福祿康瑞貴38%， 比健康百分百C+貴25%，都要比20%高；更何況，我們假設的100%發生率是要遠高于實際情況的；
這樣簡單計算一下，我們就能知道健康無憂C1從性價比上來說，肯定是不值得購買的；
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限于時間及文章篇幅，我不能把以上六款產品都介紹的特別詳細，但通過上面的介紹，我想大家是能對這六家大公司的主打重疾險有基本了解的，哪款值得買，哪款不值得買，也都是能判斷出來的；
總體上來說，在這六款產品中，平安的平安福2018、國壽的國壽福優享版、太平洋的金諾人生2018、新華的健康無憂C1，都是不值得考慮的；
最值得考慮的是太平人壽的福祿康瑞重疾險，其次是泰康的健康百分百C+重疾險；
如果你能接受網絡投保小公司的重疾險，在同類產品中，復星聯合的康樂一生B款又會是更好的選擇。
如果你擔心小公司倒閉的問題，推薦閱讀：《安邦被接管，我的保單是否受影響？》
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