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孩子剛出生，買什么保險比較好？

nalinengmaidao2023-05-27買禮物324

在買保險這件事上，普遍存在一個很有趣的現象：無論一個人多么排斥保險，一旦他有了孩子，就會開始關注如何為孩子配置保險。

很多寶爸寶媽們都是在孩子出生之后，才會萌生出買保險的念頭。

為人父、為人母之后，有關孩子的一切都會牽動自己的心，冷了、熱了、磕了、碰了、生病了，恨不得來一場替身文學。

但是，給孩子買保險，往往需要更加慎重，搞清楚保障的年齡段、買保險的作用等等問題。

不然保險的種類實在是多，一旦需求不清晰，就很有可能買了不合適的產品，而且還是真正能派上用場的保險。

話不多說，天眼君這就為大家帶來真正壓箱底的新生兒投保指南，給各位寶爸寶媽提供最全面的優選~

——全文目錄導航——

新生兒保險配置思路

給孩子買保險，哪些產品值得入手？

天眼君總結

一、新生兒保險配置思路

我們要清楚，給孩子買保險是有一個優先級的，順序一定不能亂，不然就是揀了芝麻丟了西瓜。先看一下，天眼君為大家總結的新生兒可以買哪些保險：

我們不難看出，新生兒最應該購買的是少兒醫保，其次就是根據預算做好人身保障，意外+重疾+醫療的組合，是保障最全面的，防護受傷和生病的風險。

最后，就是在保障做好之后，有多余的預算的話，再來考慮給孩子配置一份教育金，但是這并不是非買不可的。

少兒醫保

作為一項國家福利，醫保是一定要辦的！

沒有任何投保門檻，一年只需200塊錢左右，就可以報銷門診、住院、手術等各項費用，保障全面，實用性非常強。

大家在買商業保險之前，一定要把醫保先辦好，并且要盡快辦理。

要知道，大部分地區都要求寶寶在出生后3個月內辦理，才能報銷從寶寶出生那天起的所有醫療費。

還有一點，就是有了少兒醫保之后，再買醫療險這類商業保險，保費會更加便宜，報銷比例也更高。

這里，天眼君特意為各位寶爸寶媽整理了一張有關少兒醫保的圖，大家可以留作參考：

通過上面這張圖，各位寶爸寶媽也能對新生兒醫保也有了一定的了解，因為不同的地方可能會有所差異，具體情況，可以打電話咨詢當地的社保局。

給孩子買保障

少兒醫保和大人的醫保出入不大，都有報銷比例的限制，一旦是患大病，光靠少兒醫保是完全不夠的，還是需要商業保險來補充。

商業保險和醫保的最大區別就在于，商業保險有投保門檻，所以越早買越好，要是檢查出問題來就會影響投保了。

給孩子買保險，主要是以保障為主，首先應該考慮健康險，主要以醫療險和重疾險為主，其次再考慮意外險：

（1）醫療險：有小額醫療和百萬醫療險適合小孩子，可以報銷意外或疾病導致的住院醫療費用，經社保報銷后，符合條件的費用可以100%報銷，用來彌補醫保報銷的不足。其中我們應該注意的就是基礎保障、續保條件、健康告知等內容。

對于兒童的醫療險可以這樣配置，優先選擇百萬醫療險，雖然小額醫療險免賠額低，能夠報銷平時的普通門診、住院費用，但是畢竟我們買保險是希望利用盡可能低的保費去撬動盡可能高的杠桿。

沒有人會因為小病小痛破產，但一場大病卻足以讓人負債累累，所以優先保障無法承擔的大病風險是更加明智的。

當然，如果預算充足的話，百萬醫療險+小額醫療險的組合是完全沒問題的，這樣可以起到大病小病全都保的理想效果。

如果想要了解更多詳細投保指南的話，可以查看：百萬醫療怎么買？2023年最新百萬醫療排行榜+4月推薦清單

（2）重疾險：重疾險就是用來解決大病風險的，孩子得了重疾就能直接賠幾十萬，可以作為父母一方辭職照顧的收入損失補償，用于生活支出、營養和康復費用。

其中需要注意的是，針對少兒時期的保障是否全面，保額是否充足、兒童高發疾病是不是覆蓋全面？對于少兒特定高發重疾的花費，大家可以參考下面的數據：

兒童高發疾病也基本都是我們平時經常聽到的，比如白血病、手足口病、川崎病、心肌炎等。

如果想要了解更多詳細投保指南的話，可以查看：少兒重疾險最新推薦，家長必備的挑選秘笈！

（3）意外險：意外傷害是孩子面臨的最大風險，尤其是交通意外和溺水，小到跌倒摔傷，大到交通事故，都能保，一年幾十塊錢，也很實惠。

如何給孩子挑選一款合適的意外險呢？

一款標準的兒童意外險，一般都會包含這三個保障：意外醫療、意外傷殘以及意外身故。

這三項保障是必不可少的，如果有其中任何一項缺失，相信天眼君，果斷拉黑。

如果想要了解更多詳細投保指南的話，可以查看：意外險怎么買？2023年最新意外險排行榜+4月推薦清單

未來理財——教育金

給孩子買保險，一定是先保障，后理財的。

如果孩子的健康保障都已經配置齊全了，還有多余的閑散資金，這種情況下，是可以提前給孩子考慮教育金儲備的。

對于孩子的教育階段，支出最大的應該就是高中和大學了，如果未來考慮出國留學的話，需要提前儲備的教育金就要更多了。

越早給孩子購買教育金，意味著保障的周期越長，未來的收益就越高。當孩子上學、結婚或創業時，能夠有一筆錢作為啟動資金，也為我們的未來減輕了不小壓力。

那如何挑選一款優先的教育金呢？

其實教育金的挑選就非常簡單了，同等條件下，重點看收益，收益越高，就意味著我們能拿到的錢越多。

同時，在買教育金時，一定要家庭的實際經濟情況，因為教育金的儲備也是一個長期投入的過程，在不影響正常生活的前提下，能夠強制儲蓄一筆錢，用于規劃孩子長遠的教育，是非常明智的。

切忌放棄當下的生活品質去盲目追求高投入。

還有一點想要提醒大家的就是，天眼君認為小孩子不需要配置定期壽險的，原因一般有兩個：

一是賠付額度不會太高，有關規定明確10歲前的兒童保險身故保額不得超過20萬；

二是壽險的本質應該是保障家庭的經濟支柱，而小孩沒有收入來源，自然也就不需要壽險。

而且壽險還占用預算，一份壽險不便宜，孩子長大之后也能買。綜合來看，整體的配置還是應該以保障為主，理財為輔的。

二、給孩子買保險，哪些產品值得入手？

明白了給孩子買保險的配置思路，先明白自己是想給孩子買保障，還是保障和理財都要備上，這就要看各位家長的預算情況了。

少兒重疾險

大家也都知道，孩子保險是非常便宜的，因為風險和保費是正比的，而孩子生大病的幾率是比成人低的，所以少兒重疾險的價格其實并不貴。

話不多說，先看看天眼君為大家總結目前排在第一梯隊的爆款重疾險：

（圖中所有表格保費僅做舉例，想測算具體保費的以具體產品為主）

【青云衛2號】

優勢：

①重疾賠完輕中癥繼續賠。重疾賠完輕中癥繼續賠，且病種升級為201種，額外賠擴展至60周歲，額外賠保額高達60%，比同類型產品保障時間更長。

②癌癥二次和重疾多次可疊加賠付。初次確診非癌重疾，且隔期大于1年時再次確診癌癥，同時賠付2次重疾和2次癌癥，一共可獲賠240%保額，實用性和適用度都很高，大大增加了賠付力度。

③可選保障和增值服務豐富。還有ICU住院津貼等可選保障，還有供兒童口腔保健、視力檢查、常用藥8折購藥優惠等多項兒童適配健康服務。

注意：青云衛2號必選身故責任，但是可以選擇賠保費和賠保額兩種方案，如果預算不充足還想返錢的情況下，青云衛2號身故返保費就更有優勢。

【大黃蜂8號】

優勢：

①重疾賠完輕中癥接著賠。重疾賠付過后，輕癥和中癥最高還能各賠付3次且無論輕癥/中癥是發生在重疾前面還是后面，都不影響最高3次的賠付。

②罕見疾病數量翻倍。大黃蜂8號的罕見病保障數量升級為20種，市場領先。

③產品保額更高。重疾多次保額高，3次/不分組賠付，依次賠付120%/150%/200%保額。疾病關愛金擴展輕/中癥額外賠，如果是選擇保70或終身的版本，可以選擇保單前30年或60歲前，首次重疾/中癥/輕癥分別額外賠60%/20%/10%保額；如果是選擇保30年的版本，保單前10年首次重疾/中癥/輕癥額外賠60%/20%/10%保額。在重疾險市場上，競爭優勢極高。

注意：升級之前的大黃蜂7號是有重疾住院津貼的，但是升級之后的大黃蜂8號取消了這項保障。

【小淘氣1號】

優勢：

①基礎保障全面。重疾賠付后，合同繼續有效，輕、中癥還各有一次賠付機會，保障更全面。

②定期保障力度加強。無論是投保30年保障、保到70歲還是保終身，前30年輕中重癥都有額外賠，首次重/中/輕癥額外賠付60%/20%/10%保額。

③重疾賠完住院還能繼續賠。首次確診重疾后，因意外/疾病住院，0.1%基本保額/天，累計最高30%保額；另外，還可附加ICU住院津貼，不在輕中重責任范圍內的入住ICU，也有1000元/天的津貼。沒達理賠門檻也能賠，最多可賠15萬。

注意：選擇保30年/保至70歲的保障期限，身故責任都是必選的。

少兒醫療險

孩子在5歲前往往都是小病小傷不斷，去一趟醫院少則幾百塊，多則成千上萬。

即使是有醫保，往往也頂不住大量的自費花銷，畢竟醫保的報銷范圍有限。醫保不能報銷的部分，就要靠醫療險了。

（1）百萬醫療險

對于百萬醫療險，天眼君認為這兩款最值得入手，由于孩子的身份特殊性，所以天眼君這里為大家推薦的都是長期保障續保的百萬醫療險：

相比于成人來講，孩子其實更需要長期的保障，直到成年，1年期的產品往往有更多的不確定性。

接下來我們來看一下這兩款產品有什么優劣勢：

【平安長相安長期醫療險（20年期）】

優勢：

①承保范圍廣，最高可以支持70周歲的人群投保，且同時支持智能核保和人工核保，核保結論更人性；

②續保條件好，可無條件20年保證續保，即使是產品停售、身體出現異常、或者發生過理賠，都可以無條件續保20年；

③院外靶向藥保障強，不僅能20年保障續保，而且，100種特藥（98種特藥+2種CAR-T）100%全額報銷；

④家庭配置保障更優，不僅保費最高能打85折，而且還能家庭共享1萬免賠額，只要其中1人產生的醫療費用超出1萬，其他家庭成員直接0免賠，1分錢也能報；如果未出險，次年免賠額遞減1000元，最低至5000元。

不足：長相安的健康告知和核保條件是相對比較嚴格的，對于身體有一些異常的孩子就不太友好了。

天眼君點評：平安長相安不僅續保條件好，而且100種特藥（98種特藥+2種CAR-T）100%全額報銷，同時增值服務也超級棒，如果是家庭成員共同配置，保費最高能打85折，而且理賠門檻也更低，同時支持智能核保和人工核保，核保結論更人性，對于百萬醫療險有需求的朋友，建議優先考慮這一款。【太平洋藍醫保長期醫療險】

優勢：

①續保條件好，可20年保證續保：即使產品停售，身體健康發生變化，甚至重疾出險，都不影響20年內的續保；

②特藥清單藥品數量最高：院外靶向藥保障強，不僅能20年保障續保，而且，100%全額報銷，也要特藥保障藥品數量130種；

③家庭投保有優惠：家庭配置保障更優，不僅保費能打95折，而且，還能家庭共享1萬免賠額，只要其中1個人產生的醫療費用超出1萬，其他家庭成員直接0免賠，1分錢也能報。

不足：藍醫保的健康告知和核保條件也是相對比較嚴格的，對于身體有一些異常的孩子就不太友好了。

天眼君點評：太平洋藍醫保長期醫療險，不僅續保條件好，院外靶向藥100%全額報銷，而且增值服務也超級棒，其他產品涵蓋的重要增值服務，這款產品全都具備，而且，一家三口或以上一起買，不僅保費能打95折，而且理賠門檻也更低，是非常值得入手的一款百萬醫療險。唯一的不足就是核保比較嚴格，對于身體有指標異常的人群不是很友好。

（2）小額醫療險

對于小額醫療，天眼君認為這一款最值得入手：

優勢：

①自費藥報銷比例高：意外醫療不限社保用藥，可100%全額報銷，自費藥品可報銷65%，是目前小額醫療險中報銷最高的，其他好一些的產品也才60%。

②保障豐富且全面：包含意外傷害住院津貼，如果是意外導致的住院，還能每天額外賠付100元的住院津貼，年度最高給付180天，免賠3天。還有重大疾病保險金，不幸確診，可一次性獲賠1萬元。

不足：意外醫療和意外住院醫療，均有100元的免賠額，100元以內不予報銷。

天眼君點評：人保家有寶貝不僅保障全面，而且保費在整個小額醫療險市場也是非常有競爭力的。不僅包含意外險的基本保障，意外或疾病導致的住院醫療最高可賠付5萬，同時包含意外傷害住院津貼，確診重大疾病一次性可賠付1萬，意外醫療的報銷力度也超強，天眼君強烈建議大家優先考慮這一款產品。

少兒意外險

【平安小神童2022】

優勢：

①報銷條件優秀：平安小神童2022這款產品，0免賠，不限社保100%報銷，在大公司出品的少兒意外險已經是天花板了。

②可選責任豐富：首先小神童2022有三個版本可以選擇，其次就是每個版本不可選責任也強制附加，每個人可根據自己情況選擇，其中最實用的就是可以附加意外骨折脫臼骨折和脫臼給付保額這個選項。

③大公司出品：平安是大家眾所周知的保險司，在保障優秀的情況下，一定是首選大公司。

劣勢：部分地區不予報銷：由于部分地區騙保泛濫，所以保險公司針對下面地區不予理賠，

適合人群：看重大品牌、保障實用性的人群

【大地保鏢II少兒版】

優勢：

①意外醫療保額超高，醫療保險可以做到10萬的報銷額度。

②自帶住院津貼：大保鏢這款意外險自帶住院津貼。

不足：醫療報銷比例不友好只有80%，部分地區不予報銷。

適合人群：重點看重高報銷的人群

少兒教育金

我們以0歲的男孩為例，年交10萬，交費5年：

16-18歲，寶寶上高中，可以通過減保，每年領取2.5萬作為高中教育金，一共領3年；

19-22歲，寶寶上大學，可以通過減保，每年領取7.5萬作為大學教育金，一共領4年；

23-24歲，寶寶讀研究生，可以通過減保，每年領取10萬作為深造教育金，一共領2年；

25歲，保單現金價值剩余54.2萬，可以選擇退保一次性取出所有錢，作為孩子的創業或者婚嫁金，也可以保留這筆錢在保單中繼續享受復利增值。

一共領取47.5萬，加上保單剩余的54.2萬元，是總投入保費的2倍。

天眼君點評：在給孩子挑選教育金時，并不是只有以教育年金命名的產品才可以作為教育金，兼顧高收益和靈活性的增額終身壽險也同樣值得考慮。我們更加需要結合自己的實際經濟情況來選擇對應的交費金額和年限，提前為孩子儲備一筆教育金，不僅可以起到強制儲蓄的作用，而且可以減輕未來父母教育支出的壓力。

三、不同預算的配置方案

知道保險配置思路之后，天眼君也根據不同預算給到大家幾種方案，大家也可以根據自身需求進行參考。

【經濟實用型】1000元左右預算

預算1000元以內的伙伴參考下表：

天眼君來給大家簡單來介紹一下這個方案：

兒童重疾險：由于預算有限，所以這里選擇了保30年的定期版本，優先做高保額。50萬保額的國聯小淘氣1號，保障期內，重疾出險能夠一次性獲賠50萬，一年保費僅需620元，性價比非常高；

兒童意外險：平安小神童2022，意外身故/傷殘保額20萬，2萬的意外醫療，不限社保用藥，0免賠，100%報銷，一年保費僅需62元；

百萬醫療險：平安長相安，無條件保證續保20年，一般醫療200萬+重疾醫療400萬，100種特藥（98種特藥+2種CAR-T）100%全額報銷。醫療險0歲的寶寶購買價格會略高一些，一年417元；0-5歲，保費會逐步降低，6歲時，保費僅需212元。

這套兒童保險的配置方案，就是沖著性價比去的，選擇定期重疾險，優先做高保額，未來預算寬裕或者孩子長大后，都可以再來添加終身保障。

不僅保障夠用，保費也非常便宜，非常適合預算比較有限的家庭考慮，男孩一年保費僅需1100元，女孩還要更低一些。

【中端進階型】3000元以內預算

預算3000元以內的伙伴參考下表：

天眼君來給大家簡單來介紹一下這個方案：

兒童重疾險：3000塊錢給孩子買保險，可以說預算就已經非常充足了，這時候，我們給孩子挑選重疾險時，完全可以選擇50萬保額，保終身。同時附加上疾病關愛金，如果是60歲前罹患重疾，額外賠60%保額，相當于一次性獲賠80萬，另外，如果首次確診了輕/中癥，也能獲得額外賠付，選擇30年交，每年保費2140元；

小額醫療險：預算比較充裕的情況下，我們把意外險換成了小額醫療險，既能保意外，也能保小疾病，很好地補充了百萬醫療險1萬塊的免賠額部分，0-12歲的孩子購買保費會略高一些，一年345元，13-22歲，保費就降到了240元；

百萬醫療險：百萬醫療險和上述的方案是一樣的，這里天眼君就不過多贅述了。如果家庭預算相對充足的情況下，孩子的重疾險更加建議選擇保終身。

相比經濟實用型的方案，其實每年保費也就貴出將近2000塊錢，但保障更加優秀，主要加長了重疾險的保障時間，同時附加了疾病關愛金。而百萬醫療險+小額醫療險的組合搭配，不僅解決了意外風險，而且1萬以下的小額醫療費用也可以報銷。每年保費僅需2902元，同樣女孩要更加便宜一些。

【豪華頂配型】3000元以上預算

預算3000元以上的伙伴參考下表：

天眼君來給大家簡單來介紹一下這個方案：

兒童重疾險：由大黃蜂8號換成了招商仁和的青云衛2號，同樣選擇50萬保額，保終身，附加疾病關愛金、重疾二次賠和癌癥二次賠。如果是60歲之前罹患重疾，可以額外賠付60%保額，也就是80萬，同樣首次確診輕/中癥也都能額外賠付。同時還重疾二次賠和癌癥二次賠，賠付120%保額，也就是60萬，選擇30年交，每年保費2895元；

小額醫療險和百萬醫療險與中端進階型的配置是一樣的，所以天眼君這里也不過多贅述了。

對于孩子來說，現在還小，一輩子很長，隨著醫療技術的不斷發展，很多現在難以治愈的疾病，相信未來都會慢慢攻克，如果預算比較充足的情況下，天眼君還是非常建議附加上重疾二次賠和癌癥二次賠功能的。

如果保障配置齊全后，還有富裕的預算，這個時候就可以考慮給孩子配置教育金了，教育金的配置，年交保費和交費年限都是可以自由選擇的，我們結合自己的實際經濟情況來選擇配置即可。

天眼君點評

孩子從出生到大學畢業之前，都會是家庭的負債，所以天眼君并不建議給孩子配置太貴的保險。

而父母作為孩子唯一的避風港，顯然比孩子更需要保障。

大人承擔的風險其實是大于孩子的，承擔起遮風擋雨的同時，大人首先應該注意自己的保障。

自己保障配齊了，再來考慮孩子的保障！

以上就是天眼君帶來的新生兒買保險的投保指南，如果各位寶爸寶媽們還有哪些問題，或者是想要了解的產品，可以咨詢天眼君為你提供1v1專屬咨詢服務~

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