新生兒應該買什么樣的保險劃算？
曾經我認識一位活得很瀟灑的女孩，喜歡游歷四方，去世界各地冒險，膽子很大，后來她偶遇一位白馬王子，閃電般的速度結婚生子，驚呆了所有人。
在一次聚會上，初為人母的她說道：不知道為什么我突然變得很怕死，以前我不是這樣的。
以前的她的確不是這樣的，孩子的降生讓她欣喜，讓她擔憂，也讓她感受到了責任是什么？變成她的心頭肉，同時也變為了她的軟肋。
一個人可以瀟灑的走遍整個世界，但是一位小天使誕臨在我們身旁的時候，我們發現整個世界就在我們身邊。
這行時間久了，會發現一個共性，大多數咨詢的客戶們都是0-3歲孩子的家長們。
父母總想著給孩子最好的，于是就來問我
> 你好，我想給我家孩子來一份保險，你有沒有推薦？
遇到這樣的問題其實很難做回答，在這里我要反問各位父母三項問題：
> 1.父母自己的保障配置了么？
> 2.孩子的社保上了沒有？
> 3.給孩子買保險的重點是什么？先后順序又是什么？
孩子是每位家長的心頭肉，很多家長可能對自己很狠心，很節約，但是面對孩子的時候，卻愿意把這世上最好的東西都給他。就像極了《千與千尋》中無臉男對千尋說：所有的，都給你。
父母的愛是無私的，甚至是義無反顧的，但是面對投保這件事情的時候卻要冷靜而理性，很多營銷員利用父母對孩子的寵愛，故意歪曲事實，花了很多錢，卻并沒有建立有效的風險保障系統，今天我就來和大家聊聊——該如何給孩子投保？
先來聊聊投保的基礎原則
投保原則
1.以家庭為單位做規劃，保障父母為主、小孩為輔，這符合我們的投保原則一，以家庭為中心
2.社保先行，補充商保
3.保額充足為中心，兼顧全面性，這符合我們的投保原則三和四，保額要充足，保障要全面
4.先保障，后理財
先來談談第一點
一、以家庭為單位
父母為主，孩子為輔
這符合我們投保的第一原則
家庭的保障分配應該由家庭經濟責任來做劃分，簡單來說就是
> 誰賺錢，重點保誰
假設家庭的主要經濟來源為男方，女方為全職太太，育有一個0歲的寶寶。
家庭保費分配比例應該大致為5:3:2
把養家的和管家的保障起來才是重點，畢竟家長們才是孩子最大的保障。
我曾經見過一個家庭總保費2萬的家庭，僅僅在孩子身上就花了1.5萬，這明顯是非常不合理的。
二、社保先行
對于小孩的保障來說，社會能夠提供的保障是重點中的重點，也是商保的地基。
社保的特點是：
* 廣覆蓋
* 基礎保障
社保作為一個廣覆蓋的基本保障，其作用就是幫助大家解決一個基礎的保障問題。
曾經有一個醫療界的大V曾說過社保就是一個廣覆蓋、低保障的產品。
雖然說是基礎的保障，但這相當于國家給我們的一個福利，兒童參保百利而無一害，非常重要，目前的政策是兒童落地即可參保，即使新生兒沒有及時參保，也可以后期到當地勞動保障部門補辦，
根據我們的這個V字圖就可以看出來，醫保的報銷是有一定的限制的，所以配置商業保險就是在醫保基礎上的一個補充。
三、保額為中心，兼顧全面性
根據我們的投保第一原則，「保額」還是投保時的核心。
由于孩子不承擔家庭經濟責任，壽險是不需要的，只需要保障的內容主要為
> 意外風險
> 健康風險
> 幸存者風險
意外風險由意外險來承擔
健康風險由重疾險和醫療險來承擔
而幸存者風險則是萬一撫養者發生變故時，小孩的撫養風險，在美國的社會保險中有專項的Survivor’s Benefits，而國內社保缺失，而該項風險據調查是導致社會貧富差距最大的原因，所以只能由我們自身去配置這項保障。
幸存者風險應該由父母的壽險和孩子的年金險共同承擔
但是可能很多人會問了，兒童保障的預算有限，這么多項目怎么去做一個比較充足的保額呢？
其實答案很簡單，利用定期險種來臨時提高保額，搭配終身型的險種來調節保障充足和全面性之間的平衡。具體險種的推薦和搭配，請期待后面課程的補充。
四、先保障，后理財
很多家長來咨詢小孩的保險的時候，第一反應就是要一份寶寶的教育金。
這種心情我其實可以理解，但是在沒有做好基礎保障之前考慮教育金是一種本末倒置的行為。
保險姓保，先把保障做足，然后我們再來談談「教育金」的問題。
年金險作為教育金規劃長期被大量消費者喜聞樂見，不少婆婆公公或者新晉爸爸媽媽會為剛出生的小孩投保一份教育金，無論是博一個好彩頭也好，還是作為祝福也好，都是不錯的選擇。
但是投保年金險的時候，我們要謹防銷售誤導，清楚明了其特點再做決定。這堂課程的內容我們也會在孩子教育金的板塊詳細的展開。
總結
讓我們來復習一下，給孩子投保需要注意哪些注意事項呢？
第一點，以家庭為單位做規劃，保障父母為主、小孩為輔
第二點，社保先行，補充商保
第三點，保額充足為中心，兼顧全面性
第四點，先保障，后理財
