多年后，你一定會后悔給孩子買了教育險
原標題：多年后，你一定會后悔給孩子買了教育險
這是2017年的第二十八篇。
今天是六一兒童節，所以這兩天，找我咨詢給小朋友教育金保險如何購買的人越來越多。
我其實對保險這塊業務不是很熟悉，但剛好，我親愛的媽媽以前有在中國人壽做過保險業務員。所以我特意找她請教了一下。
首先，她給出的結論是：所有的保險都是騙人的！
她的解釋也很簡單：保險所需要投資的期限一般比較長，而等到回報的期限更加長。1997年投保的10000元，到現在，可能變成了20000-30000元，但97年10000元的購買力，跟現在30000元的購買力，差距不是一點半點了。
這種不太專業的解釋，雖然是事實，但好像沒有太多說服力，于是我又找到一位從事保險工作的業務員，給我配置了一份當今的兒童教育金保險，保單情況如下：
每年繳費20000元 連續繳10年
第一年可以領7648元
然后每一年可以領2400元
20年后一次性領200000元
分紅我按比較高的5.1%來計算
最終你所有的本金加收益是368563元
乍一看，是不是還挺吸引人的？
但實際的情況呢？
我們如果按年化4%的利率做定期理財（參考余額寶），按同樣的理財方式，每年新增20000元，新增10年，連續定存20年，按復利的方式計算，收益是多少呢？
我沒有找到合適的計算器，手動計算了下：
43822+42136+40516+38958+37459+36018+34633+33301+32020+30789=369652（以上數據都按20000元，年復利4%，投資11-20年計算。如果按月計息或者余額寶這種按天計息的應該會更高）
這兩種方式，是不是感覺收益沒有太多差別？
但你別忘了，保險是不能中途退出的，如果你中途退出，你退出的金額，只能按他保險金額的5248元來計算每年的金額。因為這部分，才是你真正的保障金額。
而存銀行或者余額寶的錢，我想啥時候拿出來就啥時候拿出來。
如果收益更高一些呢？要知道現在8%以下收益的理財產品應該不是太難。
我只例舉第一個20000元20年復投的數據，后面9個20000元的，請大家自行想象：
20000元，年復利5%，投資20年，最后本息53066
20000元，年復利6%，投資20年，最后本息64142
20000元，年復利7%，投資20年，最后本息77393
20000元，年復利8%，投資20年，最后本息93219
……
至于所說的最高身故保障，如果要買，也應該是給大人買，這樣給小孩才能有保障。如果小孩身故了，還要這點錢干嘛？
而事實上，這一款教育險的產品，還是經過包裝后的萬能險產品。部分保險公司的教育險，比這個收益更低。
看到這里，我相信大家能理解我老媽的那句話：所有的保險都是騙人的了。
你永遠算計不過保險的精算師。
如果作為父母，真想給小孩保障。我個人認為，在保險這塊，主要配置保障大人的意外險、重大疾病險以及小孩的重大疾病險。
父母的意外險和重大疾病險，極大的保障了這個家庭萬一出現了突發事故，對整個家庭的保障。哪怕真遇到了意外，也能夠給家庭的剩余成員，帶來一些保障。不會因為這種變故，導致家庭的生活環境突發惡化。
而小孩的重大疾病險，也是因對這種突發狀況的存在。
在一個正常的家庭當中，父母有持續收入來源，家庭經濟穩定，只要不出現這三種重大變故，對家庭來說，都不會出現太多的問題。
以上就是我送給各位小朋友的兒童節禮物。希望大家都能健康快樂的成長。
而我，也要陪兜兜去過兒童節啦~~
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