為什么要給孩子買重疾險？
賣保險的，總告訴你：
有了醫療險還不夠，一定要買重疾險，可以補充收入損失。
一旦生了大病，休養個3-5年，就損失3-5年的年收入，一年賺10萬，就損失了30-50萬，所以你的保額要買到年收入的3-5倍...
好像挺有道理的，但孩子呢？
孩子不用工作，也沒有收入，為什么要買重疾險呢？
一、為什么要給孩子買重疾險
說真的，不用管這些冠冕堂皇的理由，就問一句：
孩子要是得了大病，就給一大筆錢，這不好嗎？
恐怕這個世界上，沒人嫌錢多吧。
當然，除了那個男人。
買保險，本就是一個以錢換錢的過程。
而給孩子買重疾險，還是一個以小錢換大錢的過程。
同樣50萬保額的重疾險，保終身，30年繳費，
30歲成人，要6000，
0歲寶寶，只需要2000。
如果只保到孩子30歲，一年600元也就夠了。
重疾險，越早買越便宜，同時，享受的保障也更長。
二、這三種重疾險，別給孩子買
給孩子買重疾險，一直是個重災區，買錯的人真的太多了！
這三種重疾險，千萬別碰！
1、帶終身壽險的
壽險，簡單來說，就是死了賠一筆錢。
如果保終身，就是終身壽險，因為人終有一死，所以終身壽險一定能賠（免責除外）。
這類產品有兩種形式：
●主險是終身壽險；
●主險是重疾險，包含身故賠保額的責任。
之所以不建議買，有三個理由。
1、太貴了
加了終身壽險以后，2000元已經不夠了。
你每年要多花4000元，19年近8萬的保費！
（xx福保費試算）
2、不能賠
根據合同規定：18歲前身故，只賠付已交保費，不賠保額。
也就是說：18歲之前身故，只賠你交的6000元，不賠50萬。
3、沒必要
對于普通家庭而言，壽險是用來轉移家庭責任風險的，適合家庭經濟支柱——成人購買。
孩子有收入嗎？
孩子是家庭的經濟支柱嗎？
孩子離開了其他家庭成員就會失去經濟來源嗎？
而4000元，完全夠30歲成人買300萬定期壽險。
不該買壽險的，買了一堆，該買壽險的，還在裸奔...
這就是典型的，錢沒花在刀刃上。
當然，你家有錢，就另當別論。
像李嘉誠一樣，子孫一出生就買1個億的終身壽險，傳承家族財富。
2、返還型保險
有病給錢，沒病返本的返還型保險，誰不喜歡呢？
但可惜的是，世界上沒有真正的返還型保險，有的只是兩種保險的組合：
返還型保險=消費型保險+兩全保險
兩全保險，實際上也是一種壽險。
與普通壽險不同的是，兩全保險不但能保障人的死亡，也能保障人的生存：活到約定時期，給你一筆錢。
如果這筆錢和我們交的總保費相等，我們便產生了一種錯覺：沒花錢，就享受了保障！
如果比總保費更高，我們甚至覺得：買保險，不但不用花錢，反而賺錢了！！
然而事情并沒有這么簡單，我們來思考兩個問題：
有病給錢，無病返本，保險公司不會虧錢嗎？保險公司那些專業的精算師，都是傻子嗎？
事實上，保險公司不但沒有虧，反而賺的盆滿缽滿。而精算師，也比常人精明的多。
買返還型保險，
首先，你要多花3-4倍的保費。
（少兒xx寶保費試算）
重疾僅需1220元，為了返還，你需要每年多交3880元，多花了3倍保費。
其次，換來的返還并不值。
以上面為例，30年后給付1.5倍已交保費，即5100*10*1.5=7.65萬，現金流及收益率如下：
2.69%的收益率，連通貨膨脹都跑不贏...
如果把多交的3880元，放在3.5%復利的增額終身壽險里面，30年后，你能拿到93000元，比返還型保險多了16500元...
你更不知道的是，就連這么低的收益，居然還是不保證的...
一旦發生了重疾或身故，合同即終止，也就沒有了所謂的返還。
（少兒xx寶條款）
如果你花1220元單獨買一份重疾險，花3880元單獨買一份增額終身壽險，孩子得了大病，50萬照賠，30年后的93000元也照拿不誤。
總結下來：買返還型保險，就是冒著本息全損的風險，從事了一個低收益的投資。
原來，這就是你想要的返還。
愛了愛了...
3、理財險
光保障還不夠，有人還想順便把錢賺了。
因此，他們選擇了既能保障，還能理財的保險，比如xx星（萬能型）。
今天，不談理財怎么樣，單純地說說保障。
保障上，這款產品只有45種重疾。
沒有輕癥，沒有中癥，更沒有少兒特定疾病雙倍賠付...
而在價格上，它是一份以自然費率定價的重疾險，前期價格挺便宜，后期價格會越來越貴。
比如，0歲男寶的費率為1.43/千元危險保額，換成50萬保額，需要715元。
到了60歲，費率變成了26.81，需要13405元，70歲，需要23670元。
而這些保費，都需要從你的理財——萬能賬戶中扣除。
這種保險，作為終身的保障，真的很昂貴，而所謂的理財也成了泡沫...
不少人給孩子買保險吃虧上當了，究其根本原因，除了業務員的花言巧語，也不乏個人的愚昧與貪婪，值得深思。
三、孩子怎么買重疾險
要買，就給孩子買純重疾險：
保重疾，保輕癥，保少兒特定疾病，別的都不重要。
少兒特定疾病是什么？
就是孩子高發的重疾，比如媽咪保貝（新生版）保障了20種少兒特定疾病，可以額外賠付100%保額。
買50萬，能賠100萬。
之前也傳出媽咪保貝理賠160萬的案例，實際上客戶只買了80萬保額，能夠雙倍賠付，正是因為孩子得了白血病，屬于少兒特定疾病。
而160萬，換骨髓也夠了，給了孩子生的希望。
所有，少兒特定疾病，一定要有。
寫在最后
都說保險套路多，一點不假。
要想不被坑，請多看，多問，多比較。
