請問如何給孩子買保險？

香港保險自2015年就越來越為內地人熟悉，甚至出現徹夜搶購的局面。我們看到在香港進關的轟動人潮中，有越來越多的投資者是為了購買香港保險，給兒童購買最熱門的保險則是重疾險和儲蓄分紅險。

究竟如何購買這兩類保險，有哪些技巧？

儲蓄分紅險看資金需求以及未來孩子的資金安排，重疾險看保額和疾病種類等，綜合來說就是性價比。

如何給孩子買保險更劃算？

儲蓄分紅險

不僅僅是孩子的教育金，還包括未來的創業金、婚嫁金、養老金等人生大事上的資金安排。簡單說現在為孩子存儲一筆資金，到孩子上學時、結婚時、退休時可以領取的資金。

因此，這類資金是一種剛性需求，需要通過安全可靠的方式來規劃。必須是?？顚Ｓ茫ㄈf不得已不能動用）、必須是安全保值增值的（不能選股票等風險高的金融產品）、必須是現金（而不是房產等不容易變現的），而且得是中長期的（不能靠幾十天的各種短期理財去規劃），所以選擇合適的金融工具非常重要。

對于儲蓄型保險最直觀的理解就是在保險公司進行定期儲蓄，到孩子相應的年齡再領取。這樣看來和銀行儲蓄是一樣的。但是這個理解方式沒有考慮保險產品本身的特性，即保險的保障功能。保險在提供資金的同時，也提供意外、疾病等保障（具體視產品而定）。

精明的家長會將銀行儲蓄和儲蓄型保險的收益率作比較，擔心投資保險反而造成資本縮水。教育金有分紅型，中長期來看，保險收益率都高于銀行儲蓄。

一、儲蓄分紅保險：不比收益比需求

為孩子選擇儲蓄分紅險，最核心并非比較分紅率或者收益率，而是比較資金需求。如果是為了教育金不妨選擇18歲可取資金高的品種；若是作為養老金，則最好選擇持有時間越長，收益越高的品種。

父母自己的養老金，也可以通過以孩子為受保人購買1份儲蓄分紅保單，性價比更高。因此從目前保單設計來看，基本上以寶寶為受保人，保證派發紅利及可取紅利都比以父母為受保人的保單高。

二、兒童大病保險：越早買杠桿越高

保障杠桿倍數即保額除以總保費支出，是衡量一款重疾險性價比最重要的參考指標。一般香港兒童重疾險的杠桿倍數為7倍，投資者可以此作為標準，而且保險邏輯基本是越早購買杠桿越高。

看保單紅利增長形成總保額增長的杠桿倍數對比。在四家公司產品中，優勢最明顯的是保誠，從第15個年度開始總保額全面超過其他公司。

除了杠桿率之外，能覆蓋多少大病也是重點。一般來說，這四家均覆蓋50種以上重大疾病。需要指出是，香港保險全面認可內地三甲醫院出具的證明。

三、赴港給孩子購買保險的兩項注意

1.最好選擇美元作為支付幣種

據了解，香港保單一般有三種貨幣，美元、港幣、人民幣，美元及港幣占絕大部分。我們建議使用美元作為保單貨幣，一是因為美元保單的保費會稍低于港幣保單，二是因為美元保單在保險公司安排投資時，可投資所有美元資產，港幣保單只能投資港幣資產。過去20年，美元保單的收益率一直遠超港幣保單。

值得注意的是，美元購買保險，也存在匯率風險。匯率永遠是把雙刃劍，不過作為家庭資產，僅持有單一貨幣資產的風險較高，適度配置點美元資產是可行的。

2.根據自己的資產狀況安排繳費年限

若家庭資產量較大，不妨繳費年限短一些。因為繳費期越短，所繳納的總保費越少。一般而言，香港重疾險的繳納年限可選擇5年、10年、15年、20年等，投資者可自由選擇。此外，對于大病保險可以選擇時間偏長品種，而儲蓄分紅險則可以根據自己的收入情況時間偏短。

四、給孩子買保險的12項好處

1、父母愛的體現：

愛是享有，也是責任。父母對子女無私的愛就體現在責任方面。為孩子準備一份人壽保險是父母之愛的必然選擇。

2、保費便宜：

年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。

3、承保機會大：

誰都知道，小孩身體都比較棒。因此，為小孩買壽險不會因為身體健康狀況不佳而被拒?；蚣淤M承保。

4、轉嫁孩子的疾病風險：

醫改使子女的醫療康復等費用更多地轉嫁給了家庭，我國每年有幾十萬的兒童罹患重疾；孩子缺乏自我保護意識和能力，他們遭遇風險的幾率并不比大人少。一旦發生上述費用，給家庭經濟帶來的打擊將是沉重而深遠的。

5、及早建立孩子的教育基金和創業基金：

目前的中國大學生年平均教育費用支出在2-3萬元，大學生入學率為50%，20年內將達到100%，教育費用的支出，平均每年以3%-5%的速度遞增。如此龐大的開支，您準備好了嗎？而且創業基金的建立，有助于孩子成功邁向社會，走好人生第一步。

6、可豁免保費保大人：

子女的成長是無可阻擋的，培養孩子長大成人要二十年左右，生活費、教育費、醫療費等無疑是巨大的，倘若父母有萬一，或因某些原因無力繼續繳納保費時，可豁免剩余保費，對孩子的承諾也繼續有效。

7、減輕子女將來的負擔：

當子女成年時，壽險的繳費期已滿，子女也不須再交納保險費，即可擁有終身保障。

8、給孩子補充養老：

有些分紅返還型產品，投入的保費雖然不多，但時間加上復利，累計收益很可觀，可給孩子補充養老。

9、有助于孩子樹立正確的消費觀念：

現在的孩子們物質生活極其豐富，如果我們幫助孩子把他們的收入存起來，同時降低一些不必要的支出，來為孩子準備一份保險，一定會慢慢培養出孩子良好的理財和消費觀念，讓他們受益一生。

10、建立良好的風險規劃，培養孩子的家庭責任感：

為子女投保后，應該要讓孩子懂得投保的意義，重疾會使家庭經濟遭受重創，幸福成長所需要的經濟保障又從何而來呢？在潛移默化中引導孩子認識各種社會風險及防范措施。

11、轉移財產給子女：

以幫助子女買壽險的方式，將財產轉移到子女名下。

12、讓孩子永記父母之恩：

如果子女出生不久，就為其投保一份終身壽險，待他成年時，這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩健，孩子要走的路很長，父母也許沒辦法呵護孩子一輩子，但那深厚的愛卻借著薄薄的保單，流傳給子孫后代，幫助孩子安然度過每一個難關，無窮無盡……