商業養老年金保險怎么買最劃算？哪些可以買？

其實我們平常所繳納的五險一金，是包含社保養老金的。但隨著國家養老壓力增大，光靠社保維持養老生活已經變得不太現實了。因此，投保商業養老年金保險便有了其必要性。

那么，商業養老年金保險怎么買最劃算？又有哪些商業養老年金保險值得購買呢？今天深藍君也將以這些問題為中心，和大家做一個簡單的討論。

以下是主要內容：

商業養老年金保險怎么買最劃算？哪些商業養老年金保險值得購買？寫在最后

一、商業養老年金保險怎么買最劃算？

在說商業養老年金保險怎么買最劃算之前，深藍君先為大家簡單介紹一下什么是商業養老年金保險吧。

養老保險，大家想必都非常清楚，就是主要目的在于保障人們的養老生活正常運轉，在經濟層面上提供養老保障的一種保險。

而養老保險又主要被分為了社會養老保險和商業養老保險，社會養老保險說直接點，其實就是我們日常生活中所繳納的養老社保、或者五險一金。

商業養老年金保險則是大家通過在保險公司投保的一些儲蓄型產品，投保人在投保時投入一筆資金，通過可觀的收益率實現財富穩定增值，從而在日后拿到一筆收益。

這筆收益，則可以被投保人拿來用以彌補自身養老生活的各方面經濟需求缺口。

那么這類可以為投保人提供經濟層面上養老生活保障的商業養老年金保險怎么買最劃算呢？讓我們一起來看看。

其實要說商業養老年金保險怎么買最劃算，需要關注的無非就是收益的高低以及投入資金的靈活性。

上面是一張關于年金挑選方法的圖片，接下來深藍君將從收益高低以及資金靈活性這兩方面，為大家分點講講商業養老年金保險怎么買最劃算。

（1）收益的高低

這一點其實挺好理解的，畢竟大家購買商業性質的保險，肯定是希望獲得高收益的。

而投保人在投保一款商業養老年金保險時，要多加注意其收益率的高低，我們在投保時投入的資金，其在后續的增值速度主要就是由內部收益率（IRR）決定的。

至于具體如何增值，這個計算過程是比較復雜的，但是內部收益率越高，資金的增長速度相對來說肯定就是越快的。

目前市面上一些收益表現較好的年金險，在經過十幾年以上的穩定增值之后，其內部收益率一般可以達到或者接近4%的水平。

因為年金險在前期的收益率一般都比較低，而且一般人的退休年齡都在55歲/60歲之后。

所以大家在投保時，可以重點關注60歲之后的收益率，確保退休后可以通過其較高的收益率，從保單中獲得一筆養老年金用于養老。

（2）資金靈活性

在購買產品時，脫離個人需求和情況只談產品好壞是不可行的，畢竟每個人的經濟情況、產品需求都不相同。

而在資金靈活性方面，大家主要注重以下四點：

年金返還：退休后每年返多少年金？孩子的上學階段，每年會返多少教育金？現金價值：如果我急用錢的話，能通過減保的方式取錢么？如果退保的話會不會有損失？身故保額：當自己真正老去、需要準備身后事的那一天到來的時候，我能給后代留下多少錢？萬能賬戶：假如以后哪天手頭有閑錢的話，我能不能將錢存進萬能賬戶實現財富二次增值？

當然了，除了上述所提及的點以外，自身的經濟情況也是需要注意的。

深藍君也在此建議大家，挑選產品時盡量選擇符合自身經濟條件的保費和保額，以免后續發生因無法擔負保費導致保單失效的情況。

那么有哪些商業養老年金保險值得購買呢？我們來看看下面的部分。

二、哪些商業養老年金保險值得購買？

其實我們在購買商業養老年金保險時，除了注意其收益率的高低之外，產品有無附加例如養老社區服務等條款，也是可以留意一下的。

針對這幾點需求，深藍君也篩選出市面上幾款熱銷的適合養老的商業養老年金保險產品，并將通過對比的方式為大家進行逐一展示。

下圖以30歲男性、5年交、每年交5萬、60歲起領為例：

根據上圖，我們直接得出結論：

若您注重高收益率：樂養多這款產品在投保人90歲時的收益率達到了3.92%左右，且每年可領金額數也比較可觀，可以作為高收益率條件下的首選；若您有養老社區需求：金盈年年這款產品對接了光大旗下的養老社區，且保費70萬時還可獲得養老社區的長期居住權，有這方面需求的朋友可以多加留意一下。

此外，若您有加減保方面需求的話，除了樂養多以外，養多多2號也是可以考慮的投保選擇，而且這款產品的收益率表現也相對可觀，投保人90歲時收益率可達3.76%左右。

但需要注意的是，養多多2號這款產品在停售之后是不可進行加保的；在每次減保取錢時，其減保額度也不得超過申請時現金價值的20%，且減保額度最低為1000元。

三、寫在最后

結合當下大環境來看，若想單純靠通過社會養老保險所得到的保險金來讓自己的養老生活變得體面的話，是有點困難的。

而投保一份商業養老年金保險，與社會養老保險相結合的話，便可以最大程度地滿足自己未來養老生活的各項經濟需求。

針對商業養老年金保險怎么買最劃算的問題，深藍君也已在文中第一部分給出了答案，大家在購買商業養老年金保險時，主要還得多關注收益率的高低以及投入資金的靈活性。

這里是深藍保&專心保險經紀，銀保監會認證的持牌機構，專注保險測評5年有余，累計測評產品3500+款，全網粉絲超700萬人。

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