給孩子買重疾險，小淘氣1號少兒重疾險值得考慮嗎？

大家好，我是專心君。最近一位同事產假結束回來復工了。回來第一天就跟我們打聽最近上什么新款重疾險了，準備給她家崽崽買一個~嗯，看出來產假期間一心帶娃了，半年后才想起來給寶寶買保險。趕得早不如趕得巧，剛好最近新上了一款少兒重疾險——小淘氣1號。干脆整理些產品細節給同事作參考，也順便分享給大家。如果你近期剛好也準備給孩子買重疾險，不妨也了解一下。一、小淘氣1號憑啥出圈？先來看看小淘氣1號都保什么。1、基礎簡潔實用和常規重疾險的配置結構差不多，小淘氣1號也是由必選責任+可選責任構成。必選責任也可以視為基礎責任，該有的重中輕癥保障、特定疾病和罕見疾病的額外賠，小淘氣1號一應俱全，挑不出什么毛病，自然也看不出什么創新。保障還得往細了看。2、加強重疾賠后中輕癥繼續賠基礎責任的覆蓋面沒什么可說的，倒是賠付方面小淘氣1號有一些人性化的設置——重疾賠付后，保單沒有終止，非同組的中、輕癥還能繼續保。什么是非同組的中輕癥？可參考以下表格。首次確診某一組的重疾，除同組的中輕癥不能繼續理賠，其他幾十種中輕癥保障繼續有效。比如小專買了50萬保額的小淘氣1號，小時候確診了白血病（第1組重疾），獲賠50萬。將來得了原位癌（第1組輕中癥），小淘氣1號不能再理賠。不過，以后若罹患其他組的疾病，譬如因病需要實施微創顱腦手術（第4組輕中癥），或是因意外導致單耳失聰（第5組輕中癥）等，小淘氣1號都可以繼續理賠。3、創新重疾住院津貼住院日額保險金這項責任還蠻新穎，只要確診首次重疾，無論住院是因為其他疾病或是意外，都可以申請小淘氣1號的這個住院津貼。每天可賠付0.1%基本保額，最多能賠30%。也就是說，首次確診重疾后，不論后面是因為感冒發燒、意外跌倒，甚至是因為中輕癥入院治療，只要保單還有效、累計賠付沒超過30%基本保額，這項保障就一直有效。哪怕，沒有達到各項疾病的理賠標準，只要首次確診重疾，后續入院治療都能申請理賠。這可比其他什么重疾住院津貼實用多了，畢竟誰能保證次次住院都恰好符合疾病標準呢。ICU住院金這項責任實則也是一份住院津貼，不過和上面的津貼保障略有不同。它主要是針對非合同約定的重中輕癥入住ICU病房后，可賠付的住院保險金。每天可賠付1000元，免賠1天，每年最多可賠50天，保險金最多可賠30%基本保額。有一個先決條件需特別注意——非合同約定的重中輕癥。為何要如此設置呢？主要是為了避免因重疾險不包含的疾病入住ICU，重疾險卻不能理賠的情況。不過這項責任本質上還是一份住院津貼，和ICU的花費相比，其實不算什么，好歹也是一筆補償，哪怕是給家長/孩子的一絲安慰呢。這里還是多說一句，想減少限制報銷ICU的治療費，還是得靠百萬醫療險。4、寬松等待期內出險中輕癥，保障繼續小淘氣1號的等待期時間不短，有180天。半年的時間，一切都有可能發生，萬一沒過等待期，不幸出現重疾產品里涵蓋的疾病，很多重疾險產品可能直接退保費，合同就終止了。小淘氣1號好在僅終止出險的中、輕癥疾病，其他疾病保障還繼續有效。不過最近新上的多款重疾險產品都是這么配置，相比前幾年的產品，小淘氣1號確實友好很多。二、小淘氣1號貴不貴？說了這么多保障內容，來聊聊大家最關心的——每年得花多少錢？這里專心君列出兩種投保方案——終身版和定期版，具體的保障配置可查看下圖。接下來就詳細聊聊這樣搭配的原因。先來聊聊保終身的小淘氣1號吧。保至終身共測算了5個方案，目的是為了滿足那些想給孩子買保終身，又礙于可選責任選擇困難、預算不足等多方面原因，難以抉擇的家長。前3個方案都比較適合預算不足，但想給孩子終身保障的家庭。保定期的方案身故責任是必選項，所以大家直接看方案2、3即可。必選責任不用說，該有的保障小淘氣1號無缺失，加身故/全殘保險金是為了避免未達到重疾理賠標準，但不幸身故拿不到保險金的情況。疾病關愛金，可以視為額外賠，主要還是想撬動更高杠桿，確診輕中重癥后，除了基本保額，還得再多賠一點。癌癥二次賠優先于重疾多次賠是因為，根據各保司理賠年報的數據顯示，惡性腫瘤（癌癥）是最高發的重疾，再加上癌癥的復發、轉移等情況屢見不鮮，綜合來看癌癥二次賠的保障更實用一些。方案4和方案5算是進階方案，畢竟還是保終身的重疾險，有條件的話還是把重疾多次賠加上。且不說一個人是不是這輩子真的能得那么多次重疾，不怕一萬就怕萬一啊，給孩子備著圖個心安吧。至于那兩份津貼，加上也沒多幾十塊錢，到時候能拿筆錢貼補家用也是好的。至于保障30年，方案2和3的配置理由同上，這里不再贅述，主要解釋一下為什么沒有配置方案4和5吧。試想一下，一個人有多大概率會在30年內確診多次癌癥和其他重疾呢？先把高發的疾病——惡性腫瘤，以及可能會發生的復發、轉移風險覆蓋，也許更實用。特別是預算有限，或是考慮加保的朋友，優先把缺失的、高風險的先保上，其他的咱們可以滿滿補足。三、承保公司靠譜嗎？小淘氣1號重疾險的承保公司是國聯人壽。了解過互聯網保險的朋友想必對國聯人壽的名字都不陌生，它還是熱門重疾險產品達爾文7號和慧馨安2022的承保公司。國聯人壽推出的每款重疾險產品都是保障全面、亮點滿滿。特別是少兒重疾險慧馨安2022和小淘氣1號，相比其他熱門的大黃蜂7號和青云衛2號來說，對早產寶寶核保十分寬松，給早產寶寶更早獲得保障的機會。如果承保熱門產品難以讓人信服，那就按行業規定來看看國聯人壽是否真的讓人信賴。根據中國銀行保險監督管理委員會（下文簡稱銀保監會）對保險公司償付能力管理規定——綜合償付能力充足率不低于100%核心償付能力充足率不低于50%風險綜合評級不低于B級國聯人壽公布的最新償付能力指標，完全符合銀保監會的要求，大家可放心給寶寶投保。寫在最后對比一番之后不難發現，現在的重疾險產品設計還是沒有擺脫同質化的現象。小淘氣1號的出現，給各位寶爸寶媽在挑選時多一個選擇，也是給選擇困難戶增加困擾。事實上產品之間不存在絕對碾壓的情況，如何選擇還是不能脫離自身情況。

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