給孩子買重疾險(xiǎn)需要注意哪些？

這是一篇專門為寶爸、寶媽們所寫(xiě)的文章。孩子一生病，爸媽半條命。如果你有意為孩子買一份重疾險(xiǎn)，卻苦于無(wú)從下手；那這篇文章一定不要錯(cuò)過(guò)，可以說(shuō)是保姆級(jí)教程了。 在這篇文章，你可以看到：少兒重疾險(xiǎn) 10 項(xiàng)保障的詳細(xì)拆解 + 全網(wǎng)最全面的少兒重疾險(xiǎn)挑選攻略 + 22 款熱門少兒重疾險(xiǎn)的硬核測(cè)評(píng)。先給大家透漏下本期所測(cè)評(píng)的產(chǎn)品：

既有平安、國(guó)壽、太平洋一眾大公司的產(chǎn)品；也有大黃蜂 6 號(hào)、慧馨安2022、青云衛(wèi) 1 號(hào)一系列網(wǎng)紅產(chǎn)品。所以，建議你看到最后，中途劃走，可能就與當(dāng)下最值得購(gòu)買的少兒重疾險(xiǎn)失之交臂啦！

一、少兒重疾險(xiǎn)都保什么？

平平無(wú)奇的一款少兒重疾險(xiǎn)，你可能不知道它的保障責(zé)任涵蓋十幾項(xiàng)；

簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的一款少兒重疾險(xiǎn)，你可能不知道它竟能保上百種大病。

不同產(chǎn)品，保障責(zé)任、理賠標(biāo)準(zhǔn)可能各不相同。

不同產(chǎn)品，就算是相同的保障，價(jià)格也可能相差懸殊。

重疾險(xiǎn)的復(fù)雜性不言而喻，很多寶爸寶媽們都或多或少踩過(guò)里面的坑。

要么買貴了一半，要么是掉入了返還型、捆綁型保險(xiǎn)的陷阱。

不過(guò)，雖然搞懂重疾險(xiǎn)很難，但終歸是有跡可循。

知己知彼，百戰(zhàn)不殆；我們首先要知道少兒重疾險(xiǎn)保些什么。

我根據(jù) 6 年來(lái)的測(cè)評(píng)經(jīng)驗(yàn)，匯總了少兒重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的 10 項(xiàng)保障；

我會(huì)把每一項(xiàng)都掰開(kāi)了、揉碎了，通俗易懂的分享給大家。

認(rèn)真看完，拿捏重疾險(xiǎn)，不再是難事。

tip：先給大家潑瓢冷水，這部分內(nèi)容會(huì)比較枯燥，但絕對(duì)是良心干貨，看的時(shí)候是痛苦的，但看完之后必然脫胎換骨。

下面不廢話，我們趕緊步入正題：

1、基本保障

基本保障一般是產(chǎn)品自帶的，所以我們無(wú)需考慮要不要，只要弄懂每項(xiàng)保障都保啥就行了。

（1）重疾責(zé)任 / 重疾額外賠

重疾的全稱為重大疾病，逐字逐詞間便透漏出兩股寒意：

① 危及生命，嚴(yán)重影響正常生活；

② 花費(fèi)巨高，治療費(fèi)用就是無(wú)底洞。

比如令人畏懼的癌癥（白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤...），需要進(jìn)行重大器官移植手術(shù)的疾病，術(shù)后有可能造成終身殘疾的疾病，等等。

而重疾責(zé)任的定義也很簡(jiǎn)單：只要滿足保險(xiǎn)合同中約定的疾病，就能賠付一筆錢；買50萬(wàn)賠50萬(wàn)，買100萬(wàn)賠100萬(wàn)。

不過(guò)這筆錢的主要目的不是用來(lái)支付治療費(fèi)用，就算治療費(fèi)用花了100萬(wàn)，一份幾百塊的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都足以 cover 掉。

這筆錢更大的作用是用來(lái)康復(fù)治療，以及彌補(bǔ)照顧孩子期間的收入損失等等。

另外，與重疾責(zé)任相關(guān)聯(lián)的一項(xiàng)保障重疾額外賠，與保額掛鉤，可以讓你賠得更多。

如果在約定的時(shí)間內(nèi)確診重大疾病，就能額外賠付一筆錢。

就拿慧馨安2022來(lái)說(shuō)，如果在保單前 30 年確診重疾，就能額外賠付50%；買50萬(wàn)，能賠75萬(wàn)。

（2）輕癥/中癥責(zé)任

輕癥/中癥其實(shí)就是重疾的早期癥狀，主要是對(duì)疾病嚴(yán)重程度的區(qū)分。

我們來(lái)看下具體對(duì)比分析：

可以看到，病情嚴(yán)重程度、治療費(fèi)用、賠付比例都有個(gè)階梯式的變化。

很多朋友對(duì)重疾險(xiǎn)有疑慮：這不賠，那不賠；就算得了大病，也很難病成合同要求的樣子。

而輕癥、中癥責(zé)任的出現(xiàn)，則可以在一定程度上降低理賠門檻，有些疾病沒(méi)有達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，但達(dá)到了輕/中癥標(biāo)準(zhǔn)就可以獲得賠付。

比如身為重疾的「心臟瓣膜手術(shù)」，需要切開(kāi)心臟才能賠付；而它對(duì)應(yīng)的輕癥「心臟瓣膜介入手術(shù)」，只要做個(gè)打孔內(nèi)鏡就符合賠付標(biāo)準(zhǔn)了。

而且，輕/中癥賠付過(guò)后，剩余保費(fèi)就不用交了，保障還是繼續(xù)有效的。

（3）特定疾病額外賠 / 罕見(jiàn)疾病額外賠

先來(lái)看特定疾病額外賠，特定疾病的最大特點(diǎn)就是高發(fā)，且治療費(fèi)用昂貴。

針對(duì)這些特定疾病，保險(xiǎn)公司是可以翻倍賠的，買50萬(wàn)能賠100萬(wàn)，有的產(chǎn)品甚至能賠到更多。

還是以慧馨安2022為例，可以額外賠付 120% ；也就是說(shuō)，買 50 萬(wàn)，就可以賠付 110 萬(wàn)。

常見(jiàn)的兒童特定高發(fā)重疾，我也為大家總結(jié)出來(lái)了：

其中，白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口病這 3 種理賠率是最高的，占比接近 70% 。

而且這項(xiàng)保障大多產(chǎn)品是自帶的，很友好，也很實(shí)用。

這也是少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)的重要因素。

至于罕見(jiàn)疾病，重要性要弱很多；因?yàn)楹币?jiàn)意味著難發(fā)生，難發(fā)生理賠概率自然也就低。

所以，這項(xiàng)保障產(chǎn)品自帶的話當(dāng)然最好，沒(méi)有的話也無(wú)傷大雅。

常見(jiàn)罕見(jiàn)病如下，大家可以做個(gè)了解：

發(fā)生如上疾病，大多少兒重疾險(xiǎn)能賠付 3 倍保額，買50萬(wàn)能賠150萬(wàn)。

2、可選保障

可選保障，每一項(xiàng)責(zé)任都可以自由附加；所以，我們不僅要知道每項(xiàng)責(zé)任保啥，更要知道每項(xiàng)責(zé)任的重要性，不能一股腦全部附加。（4）重疾多次賠

重疾險(xiǎn)有單次賠付和多次賠付兩種形式，意思也很好理解：

這樣看來(lái)，多次賠付的產(chǎn)品保障無(wú)疑會(huì)更好。

不過(guò)多次賠付又分為不分組多次賠和分組多次賠：

比如說(shuō)A產(chǎn)品，分為 6 組，如果首次疾病發(fā)生的是第三組中的急性心肌梗塞，那么同組內(nèi)的其它疾病就沒(méi)有機(jī)會(huì)賠了，大大縮小了賠付范圍。

所以分組也是有講究的，把最高發(fā)的疾病分散在不同組獲賠的幾率才更大；像A產(chǎn)品，把最高發(fā)的癌癥單獨(dú)分組，而B(niǎo)產(chǎn)品把 3 種高發(fā)疾病都捆綁到了同一組。

總之，如果只論保障，不分組多次賠＞分組多次賠，癌癥單獨(dú)分組又要比癌癥與其它疾病捆綁分組好。

不過(guò)，人一生得兩次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也會(huì)青睞于單次賠付的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)低很多。

所以，具體還是要根據(jù)大家的預(yù)算而為，如果保額和保障期限都確定了，還有充足的預(yù)算，那可以考慮附加。

（5）惡性腫瘤多次賠

惡性腫瘤其實(shí)就是我們常說(shuō)的癌癥。

根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)來(lái)看，惡性腫瘤是理賠率最高的疾病。

理賠占比超一半，一度高達(dá)60%~90%。

另外根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，癌癥的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移在 3 年內(nèi)高達(dá)80%，在 5 年內(nèi)高達(dá)90%。

所以，惡性腫瘤的兩個(gè)特點(diǎn)：非常高發(fā)、容易復(fù)發(fā)便驗(yàn)證了這項(xiàng)保障的重要性。

因?yàn)橐豢钌賰褐丶搽U(xiǎn)中，癌癥（白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤...）只能賠其一種，比如說(shuō)賠了腦腫瘤就不能賠白血病；所以要想后續(xù)癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移還能再次賠到，附加惡性腫瘤多次賠就顯得尤為重要了。

（6）投保人/被保人豁免

一般情況下，投保人是父母，交錢的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。

在繳費(fèi)期內(nèi)，只要父母或孩子任意一方發(fā)生條款約定的這些情形（如：身故、殘疾、重疾、中癥、輕癥），后面的保費(fèi)就不用交了，保障仍然有效。

不僅孩子發(fā)生輕癥/中癥等情形可以豁免保費(fèi)，當(dāng)父母發(fā)生這些情形也可以豁免保費(fèi)，所以這項(xiàng)保障是非常人性化的。

而現(xiàn)在市面上大多產(chǎn)品，都會(huì)自帶被保人豁免。

當(dāng)我們?yōu)楹⒆油侗r(shí)，可以另行附加上投保人豁免，這樣不管是孩子生病，還是大人生病，后續(xù)保費(fèi)均無(wú)需再繳納。

附加這項(xiàng)保障也就多出兩三百塊錢，所以完全是劃得來(lái)的。

（7）身故 / 高殘

字面意思，保死保殘；高殘指雙目永久完全失明，咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失這種生活不能自理的高度殘疾。

很多媽媽糾結(jié)于要不要給孩子附加身故責(zé)任，其實(shí)真的沒(méi)必要，原因如下：

① 即使孩子的重疾險(xiǎn)附加了身故責(zé)任，18歲前只能賠保費(fèi)，保障杠桿大大降低；

② 重疾責(zé)任和身故責(zé)任，只能二賠一；也就是說(shuō)賠了重疾責(zé)任，身故責(zé)任就無(wú)效了；花兩份錢只享受了一項(xiàng)保障，屬實(shí)有點(diǎn)虧。

③ 附加身故責(zé)任，保費(fèi)貴了不少

以某少兒重疾險(xiǎn)為例，在其他責(zé)任都相同的情況下，含身故（賠保額）比不含身故多交1300塊，即多支出55%的保費(fèi)，按照交費(fèi)期20年來(lái)算，需要多交幾萬(wàn)塊錢。

而且壽險(xiǎn)的責(zé)任主要用于家庭頂梁柱，孩子上無(wú)收入、下無(wú)負(fù)擔(dān)，實(shí)在沒(méi)必要去附加；等孩子成年了，買一份定期壽險(xiǎn)，會(huì)更劃算。

當(dāng)然了，預(yù)算充足的家庭，如果想讓孩子的保障更全面，身故/高殘責(zé)任自然也是可以靈活附加的。

3、其它保障

其它保障的重要程度可重可輕，完全取決于大家自身需求。

（8）重疾住院津貼

以大黃蜂6號(hào)為例，首次確診重疾，并在定點(diǎn)醫(yī)院（二級(jí)及以上公立醫(yī)院）就醫(yī)，每天會(huì)有 300 元的補(bǔ)貼，每次住院最多給付 30 天，每年最多給付 90 天。

這部分錢說(shuō)多不多，說(shuō)少也夠覆蓋住院期間的膳食費(fèi)用。

但相比重疾治療的大額支出，這項(xiàng)保障實(shí)用性并不大。

（9）忠誠(chéng)客戶權(quán)益

受預(yù)算限制，很多媽媽們會(huì)給孩子買保定期的重疾險(xiǎn)，通常是保 30 年的類型。

雖然壓制了預(yù)算，但也存在保障中斷的隱患。

比如在 30 年保障期限內(nèi)，孩子身體情況變差或者發(fā)生疾病理賠，30年期滿后，可能就買不了重疾險(xiǎn)了。

而忠誠(chéng)客戶權(quán)益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保險(xiǎn)公司的其它產(chǎn)品。

以媽咪保貝（新生版）為例：

如果選擇保障期限為20/25/30年，保險(xiǎn)期滿后60天內(nèi)，可免健康告知、免等待期投保同公司的康樂(lè)一生系列產(chǎn)品。

所以，這項(xiàng)保障對(duì)保定期的產(chǎn)品非常實(shí)用。如果直接給孩子買的是保 70 歲或終身，那這項(xiàng)保障就無(wú)用武之地。

（10）滿期返還責(zé)任

關(guān)于返還型保險(xiǎn)，相信你一定聽(tīng)過(guò)這套話術(shù)：得病了能賠錢，沒(méi)得病還能返錢，幾十年后所繳的保費(fèi)都能原封不動(dòng)的返回來(lái)，相當(dāng)于不花一分錢就享受了保險(xiǎn)公司幾十年的保障。

完了，聽(tīng)著都心動(dòng)，心動(dòng)不如行動(dòng)，一行動(dòng)便妥妥入坑。

為什么不推薦附加滿期返還責(zé)任，自然少不了如下這兩大原因；

原因一：保費(fèi)是真的貴

論保障，大黃蜂 6 號(hào)吊打守護(hù)百X分百（少兒版），但守護(hù)百X分百的保費(fèi)卻是大黃蜂的 2 倍之多。

除自身價(jià)格貴以外，就是返還責(zé)任的因素了。

因?yàn)?span style="color: green;">守護(hù)百X分百（少兒版）70歲期滿可以返還所繳保費(fèi) 121500 元，所以每年也要為返還責(zé)任支付保費(fèi) 1400 元，而30年交下來(lái)就是 42000 元。

拿 4 萬(wàn)多去為一項(xiàng)返還責(zé)任買單，真的劃算嗎？

而且，70歲之前還不能生病，一旦出險(xiǎn)理賠，那返錢的計(jì)劃就泡湯了。

原因二：返回來(lái)的錢，收益太低

可能有朋友覺(jué)得，多花 4 萬(wàn)就能返還 12 萬(wàn)，看上去也不錯(cuò)。

那是你忽略了時(shí)間要素，大家想想看，0歲買，70歲才能返還 121500 元。

一算irr，低的只有1.908%。

再說(shuō)了，現(xiàn)在的 12 萬(wàn)放到 70 年后，那還能值幾個(gè)錢？

相反，有多余的錢，還不如幫孩子把保額買到更高，加大杠桿，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

或者為孩子買一款靠譜的教育金，到了特定年齡段直接領(lǐng)一筆錢，這不比返還型保險(xiǎn)更香嗎。

二、少兒重疾險(xiǎn)怎么買？手把手教學(xué)

重疾險(xiǎn)的每項(xiàng)保障，大家應(yīng)該都吃透了，

但在購(gòu)買過(guò)程中，可能還是會(huì)面臨無(wú)從下手的窘境。

因?yàn)檫€有一些選擇題需要我們做出判斷，例如：

保額要買多少？

保定期還是終身？

繳費(fèi)期限越短越好還是越長(zhǎng)越好？

如何辨別保障責(zé)任的好壞？

這部分內(nèi)容，我就和大家分享實(shí)操攻略，手把手教學(xué)！

1、保額買多少？

孩子一生病，爸媽半條命。

一旦罹患某種重疾，耗費(fèi)人力不說(shuō)，治療費(fèi)用更是無(wú)底洞。

說(shuō)句不怕打擊大家的話，在大病面前，普通家庭幾乎沒(méi)有與之正面硬剛的經(jīng)濟(jì)能力。

比如癌癥中少兒最高發(fā)的白血病，就得10-70萬(wàn)不等！

如果有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還好，沒(méi)有的話那就是雙重打擊。

生病中：治療費(fèi)用，動(dòng)輒幾萬(wàn)幾十萬(wàn)，上不封頂。

生病后：康復(fù)費(fèi)用、照娃期間的收入損失、日常開(kāi)支等，舉步維艱。

所以，殘酷的現(xiàn)實(shí)決定著我們的保額不能低，給孩子買重疾險(xiǎn)，我建議直接 50 萬(wàn)保額起步。

買重疾險(xiǎn)就是買保額，只有保額足夠高，才能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后有效應(yīng)對(duì)生活中諸多用錢的地方。

2、保定期還是終身

我們先來(lái)了解下各年齡段的重疾發(fā)生率，再去確定保定期還是終身。

為了數(shù)據(jù)的客觀公正，我扒了 12 家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)：

可以看到，重疾高發(fā)率大多集中到 41-60 周歲，最高占比達(dá)到了 80% 左右，遠(yuǎn)超其它年齡段。

那是不是意味著我們只要保到 70 歲，就綽綽有余了呢？

當(dāng)然不是，世事無(wú)常，我們根本無(wú)法預(yù)料到大病風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在哪個(gè)年齡段光顧我們。

所以，保終身的話，對(duì)疾病全年齡段防護(hù)，保障自然更好。

不過(guò)礙于預(yù)算，保終身的保費(fèi)可能不是每個(gè)家庭都能承擔(dān)的起。

我分別計(jì)算了3 個(gè)保障期限的保費(fèi)，大家可以根據(jù)自身情況，做個(gè)參考：

保障期限會(huì)與保費(fèi)成正比，保的越久，保費(fèi)自然也貴，看大家能接受的范圍。

而且我們要始終謹(jǐn)遵一個(gè)原則：先保額后保障期限，先把保額買高，再去考慮保障期限。

3、繳費(fèi)期限越短越好還是越長(zhǎng)越好

一般的繳費(fèi)期限有5年/10年/15年/20年/30年；

我們先來(lái)看下不同的繳費(fèi)期限，各要交多少保費(fèi)：

可以看到，繳費(fèi)期限越短，所交的總保費(fèi)就越少。

那是不是就意味著繳費(fèi)期限越短越好呢？并不見(jiàn)得。

拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限，有兩個(gè)好處：

一是很大程度上能降低繳費(fèi)壓力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。

二是大多產(chǎn)品都自帶輕/中癥豁免保障，如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)輕/中癥，那剩下的保費(fèi)就不用交了，保障繼續(xù)有效。

比如小劉給娃買了重疾險(xiǎn)，第 5 年就發(fā)生疾病并理賠。

按 5 年交，保費(fèi)已經(jīng)交了 37650 元；若按 30 年交，保費(fèi)才交了 8825 元；這就是差距。

當(dāng)然，大家也可以看到，20年交和30年交，每年保費(fèi)也就相差 560 元，總保費(fèi)也就差 6450 元；如果大家能接受的話，自然也可以選則 20 年早點(diǎn)交完，都是可以靈活選擇的。

4、如何辨別保障責(zé)任的好壞

少兒重疾險(xiǎn)的保障，多達(dá)十幾項(xiàng)；

雖然我盡可能的闡述了每項(xiàng)保障內(nèi)容，但面對(duì)眾多產(chǎn)品，大家可能還是無(wú)法下手；

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保障也分三六九等，不同產(chǎn)品不同樣。

怎樣算好？怎樣算壞？我把辨別思路分享給大家。

在第一部分中，我關(guān)于這些責(zé)任已經(jīng)表達(dá)了明確的觀點(diǎn)：

重疾多次賠：預(yù)算允許的情況下可以附加，但沒(méi)有惡性腫瘤多次賠重要，因?yàn)榘┌Y的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移率更高。

身故/高殘：附加不太劃算，孩子成年后，可以購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)。

投保人/被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出險(xiǎn)，都可以豁免后續(xù)保費(fèi)。

重疾住院津貼：實(shí)用性不大。

忠誠(chéng)客戶權(quán)益：對(duì)保短期（20年/30年）的產(chǎn)品很實(shí)用，對(duì)保至70歲/終身的產(chǎn)品沒(méi)有用武之地。

滿期返還：妥妥的智商稅，有多余的錢還不如買高保額，或者為孩子購(gòu)買一款靠譜的教育金。

這些保障我就不再贅述，我們主要來(lái)看下影響產(chǎn)品好壞的其它幾項(xiàng)重要保障：

（1）首次重疾額外賠

買重疾險(xiǎn)就是買保額。

所以，如果我們確定了要買的保額，比如說(shuō) 50 萬(wàn)；那我們就要重點(diǎn)關(guān)注重疾額外賠，因?yàn)檫@項(xiàng)保障可以多賠付我們一筆錢。

隨著重疾險(xiǎn)不斷的推陳出新，很多少兒重疾險(xiǎn)都提供了這項(xiàng)保障，有的產(chǎn)品是自帶，有的產(chǎn)品需要另行附加。

目前為止，重疾額外賠常見(jiàn)的賠付形式有如下兩種：

① 第一種：保單前 30 年額外賠

② 第二種：60 歲前額外賠毫無(wú)疑問(wèn)，第二種賠付形式更實(shí)用，因?yàn)楸Ｕ掀谙薷谩?/p>

比如說(shuō)給剛出生的孩子購(gòu)買，小飛象只在前 30 年有效，而超級(jí)寶寶 60 歲前一直有效。

除此之外，額外賠付的保額也是衡量的重要因素，小飛象額外賠付60%，超級(jí)寶寶額外賠付80%；怎么看都是超級(jí)寶寶占優(yōu)。

所以，關(guān)于這項(xiàng)保障的選擇建議：保障期限越長(zhǎng)越好，賠付比例越高越好。

（2）輕癥/中癥責(zé)任

作為重疾險(xiǎn)的必選保障，輕癥/中癥自然也不能掉以輕心。

如何判斷這兩項(xiàng)保障的好壞，要重點(diǎn)關(guān)注 3 個(gè)維度：

①高發(fā)疾病是否覆蓋全面

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)范了 3 種輕癥：惡性腫瘤-輕度、輕度腦中風(fēng)后遺癥、較輕急性心肌梗死，各家保司的賠付條件都一模一樣。

但重疾險(xiǎn)的高發(fā)輕/中癥遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止 3 種，而是多達(dá) 12 種：

很多朋友糾結(jié)于疾病的保障病種，認(rèn)為病種越多保障越全面。

其實(shí)不然，縱使輕癥/中癥多達(dá)六七十種，若高發(fā)疾病有缺失，那就應(yīng)該慎重對(duì)待。

② 理賠條件和賠付比例

另外，我們還要重點(diǎn)關(guān)注理賠條件和賠付比例。

以少兒國(guó)壽福盛典版 VS 大黃蜂6號(hào)兩款產(chǎn)品為例：

面對(duì)同一種疾病，有的產(chǎn)品會(huì)按輕癥賠，而有的產(chǎn)品會(huì)按中癥賠，賠付比例直接相差 40 %。

而且按輕癥賠的少兒國(guó)壽福盛典版，理賠條件卻并不比大黃蜂6號(hào)寬松。

大黃蜂6號(hào)慢性腎功能衰竭狀態(tài)持續(xù)90天就可以申請(qǐng)理賠，而少兒國(guó)壽福盛典版需要180天。

大黃蜂6號(hào)不僅理賠條件更寬松，賠付比例也更高。

所以，關(guān)于這項(xiàng)保障的選擇建議：12種高發(fā)疾病覆蓋越多越好、理賠條件越寬松越好、賠付比例越高越好。

（3）特定疾病額外賠

少兒特定重疾額外賠付責(zé)任好不好，也要關(guān)注三個(gè)方面：

① 高發(fā)重疾是否覆蓋全面

對(duì)于高發(fā)的少兒特疾，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

各家保險(xiǎn)公司、各款保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的病種數(shù)可能都不一樣。

但我結(jié)合幾年的理賠經(jīng)驗(yàn)，以及查找相關(guān)數(shù)據(jù)，幫大家確定了15種較高發(fā)的兒童特定重疾：

其中，標(biāo)星的 3 種理賠率接近 70% ，所以這 3 種務(wù)必包含。

目前幾乎沒(méi)有產(chǎn)品能全部涵蓋這 15 種疾病，所以，兒童特定重疾覆蓋越多越好，至少也有要標(biāo)星的 3 種，如果有缺失白血病的就可以直接拉黑。② 保障期限和賠付比例

雖然你買的重疾險(xiǎn)可能保至70歲或終身，但少兒特定重疾這項(xiàng)保障不一定能一直保下去。

以如下 3 款產(chǎn)品為例，有的只保 18 歲前，有的保 30 歲前，當(dāng)然也有不限年齡的，不限年齡自然最好。

另外就是賠付比例了，不同產(chǎn)品的賠付比例也可能不一樣。

比如大黃蜂 6 號(hào)，在保至 70 歲或終身的情況下，保單前 30 年可以額外賠付 150% ；而且還能疊加首次重疾額外賠的50%；如果首次重疾是特定重疾，并且發(fā)生在保單前 30 年，買50萬(wàn)就能賠150萬(wàn)，這就是少兒特定重疾的魅力。

所以，關(guān)于這項(xiàng)保障的選擇建議也顯而易見(jiàn)：15種兒童特疾覆蓋越多越好、保障期限越長(zhǎng)越好、賠付比例越高越好。

（4）惡性腫瘤多次賠

上面我們提到了惡性腫瘤的兩個(gè)特點(diǎn)：非常高發(fā)、容易復(fù)發(fā)。

如果預(yù)算允許的情況下，這項(xiàng)保障我建議附加。

不過(guò)不同產(chǎn)品的賠付形式也有差異化，我們要擦亮眼睛。

對(duì)于癌癥多次賠，有如下挑選建議：

① 間隔期越短越好

確診癌癥，有 5 年生存率一說(shuō)，只要 5 年內(nèi)沒(méi)復(fù)發(fā)，一般便可以認(rèn)為「臨床治愈」。

所以，如果間隔期太長(zhǎng)（比如5年），獲得二次賠付的概率就越小。

因?yàn)橐丛?5 年內(nèi)的時(shí)候癌癥復(fù)發(fā)人不在了，要么癌癥熬過(guò)了5年臨床治愈了，這項(xiàng)保障的用處也就不大了……

目前，對(duì)消費(fèi)者最友好的癌癥二次間隔期設(shè)置是這樣的：

如果首次重疾是癌癥，那第二次癌癥賠付的間隔期最好是 3 年；若首次重疾是癌癥之外的其它疾病，那間隔期最好是 180 天。

② 賠付比例越高越好

可以從上表看到，好一點(diǎn)的產(chǎn)品，第二次癌癥可以賠到120%、150%；而一般的產(chǎn)品只能賠 100% ，不過(guò)也已經(jīng)算是合格水平了。

所以，關(guān)于這項(xiàng)責(zé)任選擇建議也很明朗了：間隔期限越短越好、賠付比例越高越好。

三、熱門少兒重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，選出TOP3

恭喜你能夠堅(jiān)持看到這里，給你個(gè)大大的贊。

通過(guò)上面的保障責(zé)任詳解+挑選攻略兩部分內(nèi)容，我們應(yīng)該對(duì)少兒重疾險(xiǎn)了如指掌。

下面我們就進(jìn)入實(shí)戰(zhàn)，把少兒重疾險(xiǎn)最值得買的那幾款揪出來(lái)。

為了公正、客觀，我會(huì)從重疾額外賠、輕癥/中癥、特定疾病額外賠、惡性腫瘤多次賠四大核心保障，一輪一輪的去做對(duì)比，根據(jù)綜合保障排名，篩選出少兒重疾險(xiǎn) TOP 5 。

所以，最后的結(jié)果一定能經(jīng)得起推敲。

此次測(cè)評(píng)名單如下：

1、第一輪PK——首次重疾額外賠

22 款產(chǎn)品，共有 12 款產(chǎn)品上榜，其余產(chǎn)品均無(wú)此項(xiàng)保障。

其中，排名靠前的是達(dá)爾文6號(hào)、微醫(yī)保·超級(jí)寶寶、完美人生守護(hù)2022。

這 3 款產(chǎn)品首次重疾額外賠在 60 歲前一直有效，而且賠付比例都不低于80%。

雖然少兒國(guó)壽福盛典版 70 歲前可以額外賠，獲賠概率更大，但額外賠付比例只有50%。

我覺(jué)得兩權(quán)相利取其重，而且保障期限只差 10 年，可以選擇賠付比例更高的產(chǎn)品。

不過(guò)，像一些熱門產(chǎn)品，如慧馨安2022、大黃蜂6號(hào)，大多是保單前30年，額外賠50%，只要能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，也算符合主流水平。

當(dāng)然了，我們也不能憑借某項(xiàng)保障就決定一款產(chǎn)品的好壞，我們接著往下看，后面看綜合保障。

2、第二輪PK——中癥/輕癥保障

22款產(chǎn)品，有 3 款是不保中癥的，所以可以直接剔除在選擇范圍內(nèi)。

排名前 4 的四款產(chǎn)品比較亮眼，特定年齡段都可以額外賠付。

其中完美人生守護(hù)2022和微醫(yī)保·超級(jí)寶寶保障期限更長(zhǎng)，60歲前都可以額外賠；慧馨安2022賠付比例更高，保單前30年，輕癥可以額外賠15%，中癥可以額外賠30%。

3、第三輪PK——特定重疾額外賠

22 款產(chǎn)品，共有 20 款產(chǎn)品上榜。

只有平安人壽的守護(hù)百分百2021（少兒版）和泰康人壽的樂(lè)享健康（惠享少兒）兩款產(chǎn)品沒(méi)有此項(xiàng)保障，我們可以直接拉黑。

其中排名前 3 的三款產(chǎn)品：小飛象、惠馨安2022、大黃蜂 6 號(hào)表現(xiàn)占優(yōu)，不僅含最高發(fā)的 3 種疾病，而且賠付比例也是獨(dú)一檔。

因?yàn)榇簏S蜂 6 號(hào)只有在保至 70 歲或終身，保單前 30 年確診，才能額外賠到 150% ，保單 30 年后只能賠 100% ；整體上不如小飛象和惠馨安2022，所以把它排第三。

4、第四輪PK——惡性腫瘤多次賠

22款產(chǎn)品，只有 9 款能附加此項(xiàng)保障。

其中排名前 3 的三款產(chǎn)品保障是最好的，間隔期寬松，賠付比例高。

最重要的是癌-癌、非癌-癌兩種情況都能獲得賠付。

而間隔期為 365 天的這幾款產(chǎn)品，第一次重疾必須為癌癥，才能賠付第二次癌癥；如果第一次重疾非癌癥，那第二次得癌癥是不能獲賠的，這是一個(gè)bug。

要想第一次重疾非癌癥，第二次癌癥還能賠，就得同時(shí)附加重疾多次賠，用這項(xiàng)保障去賠第二次癌癥。

所以一經(jīng)比較，排名前 3 的三款產(chǎn)品寬松了好多。

最終排名：四輪對(duì)比下來(lái)，大家可能發(fā)現(xiàn)了，沒(méi)有一款產(chǎn)品能在各方面拔尖。

所以，我們需要在綜合保障中取最優(yōu)：

位列前 5 的為：慧馨安2022、小飛象、達(dá)爾文6號(hào)、青云衛(wèi)1號(hào)、大黃蜂6號(hào)。

當(dāng)然，我只是根據(jù)綜合保障排名，如果只單獨(dú)拎出某項(xiàng)保障作比較，那這 5 款產(chǎn)品未必就是最好的。

比如完美人生守護(hù)2022，惡性腫瘤第二次賠付比例是最高的；但由于它的特定重疾額外賠只限18歲前，最高發(fā)的 3 種疾病只有白血病，故排名靠后。

再比如少兒國(guó)壽福盛典版，首次重疾額外賠 70 歲前一直有效，保障時(shí)間最長(zhǎng)；但由于其它保障并不出色，所以排名靠后。

總之，一款產(chǎn)品好與壞，我們要從多方面去衡量。

下面我們?cè)敿?xì)介紹一下這 5 款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在：

（1）國(guó)聯(lián)人壽——慧馨安2022

① 賠付比例非常高，假如買 50 萬(wàn)保額，在保單前30年，重疾可以賠到75萬(wàn)，輕癥可以賠到22.5萬(wàn)，中癥可以賠到45萬(wàn)；而且特定重疾不限年齡能賠到110萬(wàn)，第二次惡性腫瘤能賠60萬(wàn)。

② 高發(fā)疾病涵蓋全面，無(wú)論是12種高發(fā)輕癥疾病還是少兒特定重疾，涵蓋的高發(fā)疾病都很全面。

③ 惡性腫瘤二次賠付條件好，慧馨安2022也可以選擇惡性腫瘤二次賠付，賠付比例、賠付間隔期都屬于較優(yōu)的一檔。

④ 保障期限靈活可選，可以根據(jù)預(yù)算，靈活選擇保30年、保至70歲或終身。

整體來(lái)看，慧馨安2022少兒重疾險(xiǎn)，保障實(shí)力強(qiáng)，沒(méi)有明顯短板，可以作為少兒重疾險(xiǎn)首選。

（2）橫琴人壽——小飛象

① 重疾保額高，保單前30年確診首次重疾，可多賠60%基本保額，買50萬(wàn)，賠80萬(wàn)，比慧馨安2022略高。

② 高發(fā)疾病涵蓋全面，12種高發(fā)輕/中癥都包含，高發(fā)特定重疾也是覆蓋最多的一類。

除此之外，還能附加重疾不分組二次賠、惡性腫瘤二次賠，保障期限也可以自由選擇保至70歲還是終身。

不過(guò)，由于輕癥/中癥和惡性腫瘤多次賠的賠付比例，都比慧馨安2022低。

所以，綜合來(lái)看，小飛象是略遜于慧馨安2022的。

（3）國(guó)富人壽——達(dá)爾文6號(hào)

這款產(chǎn)品，0-55歲都能投保，所以大人和小孩都可以買。

優(yōu)勢(shì)如下：

① 60歲前首次重疾賠的多，買50萬(wàn)，保單前5年可以賠90萬(wàn)，保單5年后可以賠100萬(wàn)。

② 自帶重疾復(fù)原金，重疾最多賠2次，達(dá)爾文6號(hào)本身就比同類單次賠付型重疾險(xiǎn)要便宜了，更難得的是還自帶重疾復(fù)原金，在60歲前，首次確診重疾間隔1年后再次確診其他重疾，便可獲賠第二次，第二次保額最高可賠100%。

③ 惡性腫瘤無(wú)限次賠付，這是達(dá)爾文6號(hào)獨(dú)有的特色保障，惡性腫瘤可以無(wú)限次賠付；不過(guò)人一生中得兩次癌癥已實(shí)屬不易，所以無(wú)限次賠付作用并不大，我們要辯證看待。

（4）招商仁和——青云衛(wèi)1號(hào)

最大亮點(diǎn)：重疾賠完，針對(duì)不同疾病，輕癥/中癥還能各賠一次。

而一般的重疾險(xiǎn)，重疾賠完后，合同就結(jié)束了。

所以，這算是一個(gè)小創(chuàng)新，當(dāng)然也很實(shí)用。

這款產(chǎn)品保障上也很全面，賠付比例也高；保單前30年首次重疾、輕癥、中癥都可以額外賠，惡性腫瘤二次賠還能賠付120%。

不過(guò)，這款產(chǎn)品有兩個(gè)注意事項(xiàng)需要留意：

① 重疾 2 次賠和癌癥 2 次賠是捆綁在一起的，所以要附加的話都得附加。

② 捆綁身故責(zé)任，無(wú)疑會(huì)提高保費(fèi)。

（5）北京人壽——大黃蜂6號(hào)

① 特定重疾保額高，如果是保到70歲或終身，前30年少兒特定重疾能賠150%，其他產(chǎn)品最高為120%。

② 多項(xiàng)保障可靈活附加，重疾不分組多次賠、惡性腫瘤多次賠、重疾住院津貼、投保人豁免、身故/全殘都可自由附加。

③ 保障期限可以靈活選擇，可以根據(jù)預(yù)算，靈活選擇保30年、保至70歲或終身。

總之，大黃蜂 6 號(hào)在保障各方面也挺齊全，暫無(wú)明顯不足。

最后，如果大家還不知道怎么選，可以按這兩個(gè)需求來(lái)：

如果追求綜合保障，那毫不猶豫是慧馨安2022；

如果追求重疾額外賠，達(dá)爾文6號(hào)是不二之選，60歲之前可以賠100%-150%；不僅保障期限長(zhǎng)，賠付比例也很高。

寫(xiě)在最后

文章已到尾聲，不知不覺(jué)，又肝了一萬(wàn)字。

希望這篇文章能讓大家掌握少兒重疾險(xiǎn)的挑選攻略和產(chǎn)品測(cè)評(píng)技巧，徹徹底底搞懂少兒重疾險(xiǎn)。

避開(kāi)陷阱，少走彎路，都能給自家寶買到合適的重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然，一款重疾險(xiǎn)涉及到的知識(shí)點(diǎn)有很多，我雖然盡可能的闡述了一遍，但也不可能面面俱到；后面如果有新的內(nèi)容，我也會(huì)補(bǔ)充進(jìn)去。

最后，又到了求贊的環(huán)節(jié)，如果文章對(duì)大家有幫助的話，點(diǎn)贊、收藏一定要支棱起來(lái)。

如果大家有任何疑問(wèn)或者想詳細(xì)了解某一款產(chǎn)品，都可以隨時(shí)找我，我會(huì)根據(jù)你的實(shí)際情況給到最實(shí)用的建議~

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