給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，選長(zhǎng)期還是短期好？

做父母的總是想給孩子最好的，買(mǎi)保險(xiǎn)也是一樣。

不過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)怎么才算好，每個(gè)家長(zhǎng)的想法都不同。有些父母就覺(jué)得，一定要給孩子買(mǎi)大公司的，感覺(jué)會(huì)更放心一些。

今天，深藍(lán)君就來(lái)細(xì)數(shù)市場(chǎng)上15 款大公司兒童重疾險(xiǎn)，看看到底哪些保險(xiǎn)值得買(mǎi)？

主要內(nèi)容如下：

1）怎樣才算大公司，有何優(yōu)勢(shì)？

2）15 款兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，買(mǎi)哪款？

3）兒童高發(fā)疾病對(duì)比，哪款保障最全面？

一、怎樣才算是大公司？

目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司接近 200 家，每個(gè)人對(duì)大公司的定義都不一樣，很多都是完全憑感覺(jué)：

廣告里經(jīng)常見(jiàn)到的才算是大公司

周?chē)鷺I(yè)務(wù)員最多的才算是大公司

經(jīng)常聽(tīng)別人說(shuō)的才算是大公司

那么如何衡量保險(xiǎn)公司的大小呢？深藍(lán)君建議大家參考銀保監(jiān)會(huì)的「保費(fèi)收入」排名，哪家公司保險(xiǎn)賣(mài)的最多，應(yīng)該是衡量公司大小的重要指標(biāo)。

1、官方數(shù)據(jù)分析，哪些才是大公司？

深藍(lán)君找到了 2018 年「保費(fèi)收入」排名前 20 的公司，如下圖：

從官方的數(shù)據(jù)中，我們可以看到，有國(guó)壽、平安、太平洋等這些大家熟知的公司，但也有像富德生命、前海人壽這種大家沒(méi)聽(tīng)過(guò)的公司。

所以并不是沒(méi)聽(tīng)過(guò)的就是小公司，人家保險(xiǎn)就賣(mài)的不好。

2、選擇大公司，有啥優(yōu)缺點(diǎn)？

很多人之所以想選擇大公司，大多是出于以下幾點(diǎn)考慮：

線下網(wǎng)點(diǎn)多：很多人買(mǎi)保險(xiǎn)，看不到網(wǎng)點(diǎn)，心里總覺(jué)得不踏實(shí)，而像平安、國(guó)壽這些公司，即便是在縣城，也能看到很多網(wǎng)點(diǎn)。

品牌知名度高：這就好像女生買(mǎi)化妝品，對(duì)于聽(tīng)過(guò)的品牌，總感覺(jué)品質(zhì)有保證。而那些沒(méi)聽(tīng)過(guò)的品牌，買(mǎi)的時(shí)候總會(huì)有些忐忑。

有代理人服務(wù)，更安心：保險(xiǎn)產(chǎn)品太復(fù)雜了，如果有專(zhuān)人能為自己介紹產(chǎn)品，講解條款，心里會(huì)更放心一些。

不過(guò)硬幣都有兩面性，如果只是選擇大公司，也存在一些局限和不足：

性?xún)r(jià)比不高：大公司的產(chǎn)品，價(jià)格往往都比較貴，具體原因。

保障創(chuàng)新相對(duì)不足：拿重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，許多公司已經(jīng)推出了中癥、多次賠付、特定疾病等保障，而很多大公司產(chǎn)品卻還是老樣子。

產(chǎn)品選擇受限：大家知道的大公司，往往就那么幾家，而保險(xiǎn)公司近 200 家，其實(shí)可選擇的產(chǎn)品還有很多。

如果你對(duì)這些優(yōu)勢(shì)與不足，都已經(jīng)了解清楚后，仍想選擇大公司兒童重疾，那么接下來(lái)的測(cè)評(píng)，就能幫你選到適合的產(chǎn)品。

二、8 款兒童終身重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

今天的兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)主要分為終身重疾險(xiǎn)和 定期重疾險(xiǎn)兩部分，這一節(jié)先看終身重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)。

深藍(lán)君通過(guò)代理人、保險(xiǎn)客服等多種渠道，搜尋了 14 款大公司的兒童終身重疾險(xiǎn)，從中選出了 8 款比較有代表性的產(chǎn)品：

話不多說(shuō)，直接上圖：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果預(yù)算不多：陽(yáng)光隨 e 保兒童版不帶有身故責(zé)任，基礎(chǔ)的保障都足夠，費(fèi)率也是測(cè)評(píng)產(chǎn)品中最低的。

如果追求性?xún)r(jià)比：華夏常青樹(shù)少兒 Plus 版 帶有身故責(zé)任。而且涵蓋了重疾、輕癥、保費(fèi)豁免等，保障全面，與同類(lèi)產(chǎn)品相比，價(jià)格也很有競(jìng)爭(zhēng)力。

如果注重本地服務(wù)：表格中羅列都是各大公司最新的兒童重疾，保障上都大同小異，大家可以選擇有身邊代理人或當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的品牌。

可以看到，大公司的兒童重疾，很多都是帶身故的終身重疾，這類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格比較貴，適合預(yù)算充足的家庭考慮。

三、7 款兒童定期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

每個(gè)人對(duì)于保險(xiǎn)的需求不同，如果不想保終身，大公司里也有保 20、30 年的定期兒童重疾險(xiǎn)，價(jià)格上也會(huì)更便宜一些。

由于定期產(chǎn)品不多，我挑選了 7 款產(chǎn)品，具體如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果追求性?xún)r(jià)比：人保少兒長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，保到孩子 23 歲，覆蓋病種全面，性?xún)r(jià)比十分不錯(cuò)。

如果想要高保額：百年大黃蜂 2 號(hào)，不僅保障期限靈活，而且前 11 年保額每年遞增 5%，最高可以增長(zhǎng)到 81 萬(wàn)。

而對(duì)于其他可以返還保費(fèi)的產(chǎn)品，我是不建議普通家庭購(gòu)買(mǎi)。

返還產(chǎn)品的本質(zhì)就是比普通保險(xiǎn)多交了很多保費(fèi)。保險(xiǎn)公司把多交的錢(qián)拿去投資，最后把已經(jīng)貶值很多的本金返還給我們。

如果父母的保障都還沒(méi)做好，就花重金給孩子購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，在我看來(lái)是很不理智的。

四、兒童重疾險(xiǎn)病種分析：

保險(xiǎn)產(chǎn)品十分復(fù)雜，看不見(jiàn)摸不著，而且非標(biāo)準(zhǔn)化，很難統(tǒng)一對(duì)比。

為了讓大家更好地了解，我從病種的角度進(jìn)行對(duì)比，來(lái)看看不同產(chǎn)品間的差異。

1、兒童高發(fā)特疾對(duì)比

不少兒童重疾險(xiǎn)，都會(huì)包含兒童特定疾病保障，但不同產(chǎn)品，差異還是很大的。

我結(jié)合近年來(lái)的理賠數(shù)據(jù)，以及咨詢(xún)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士后，整理了兒童高發(fā)疾病對(duì)比表。

直接說(shuō)結(jié)論：

太平洋金福人生少兒版、華夏常青樹(shù)、人保少兒長(zhǎng)期重疾，在兒童特定疾病保障都比較全面，很多兒童疾病都可以雙倍賠付。

另外提醒大家，要想賠雙倍，只有重疾和兒童特定疾病都包含的疾病才可以。

以少兒國(guó)壽福臻享版為例，重大疾病里包含白血病，但特定疾病里不包含，所以罹患該病，只能賠 1 倍保額。

2、高發(fā)輕癥對(duì)比

輕癥由于沒(méi)有行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)定，各家的差異都比較大。深藍(lán)君結(jié)合近些年的理賠數(shù)據(jù)，整理了 11 種高發(fā)輕癥。下圖是各產(chǎn)品的對(duì)比情況：

可以看到，在高發(fā)輕癥的覆蓋上，大部分產(chǎn)品都還不錯(cuò)，不過(guò)也有些細(xì)微差異，比如華夏常青樹(shù)缺少不典型心梗。

備受關(guān)注的少兒平安福Ⅰ ，補(bǔ)上了之前缺少的不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等高發(fā)輕癥，相比之前還是提高了不少的。

五、重點(diǎn)產(chǎn)品深度分析：

下面我會(huì)將 7 款重點(diǎn)產(chǎn)品，單獨(dú)拿出來(lái)進(jìn)行詳細(xì)分析，下面一一來(lái)看：

1、平安 VS 國(guó)壽

平安和國(guó)壽都推出了新的兒童重疾，分別是少兒平安福Ⅰ 、平安小福星、少兒國(guó)壽福臻享版。

為了直觀看到它們之間的差異，深藍(lán)君整理了如下表格：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果在平安中選擇：可以考慮小福星，雖然輕癥只有 10 種，但也覆蓋了最高發(fā)的一些疾病，比如不典型心梗、輕度腦中風(fēng)，相比于少兒平安福 Ⅰ，價(jià)格也要便宜 20% 左右。

少兒平安福 Ⅰ 雖然每賠付一次輕癥，重疾和少兒特疾保額都會(huì)增長(zhǎng) 20%，最高增長(zhǎng) 60%，但價(jià)格也要貴 20%，個(gè)人覺(jué)得性?xún)r(jià)比不高。

如果糾結(jié)國(guó)壽和平安：可以考慮少兒國(guó)壽福臻享版，相比于小福星，輕癥保障要更全，價(jià)格相差不多的情況下，只要交 19 年，等于少交一年保費(fèi)。

買(mǎi)保險(xiǎn)豐儉由人，每個(gè)人側(cè)重點(diǎn)不同，選擇自然會(huì)不一樣，當(dāng)然這只是個(gè)人看法，大家根據(jù)自己的需要來(lái)選就好了。

2、華夏常青樹(shù)少兒 Plus

華夏保險(xiǎn)的知名度并不高，但憑借著出色的產(chǎn)品，2018 年華夏的保費(fèi)收入已經(jīng)躥升到了第 4 位，甚至超過(guò)了太平、泰康等老牌公司。

常青樹(shù)少兒 Plus 版，和之前的常青樹(shù)少兒版其實(shí)是同一款產(chǎn)品。這也是大公司里性?xún)r(jià)比最高的兒童終身重疾，主要有以下 3 點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

保障全面：涵蓋 100 種重疾、50 種輕癥、25 種少兒特疾。該有的保障基本都有。

特定疾病覆蓋廣：在高發(fā)的 15 種特定疾病中，有9種都可以雙倍賠付，在同類(lèi)產(chǎn)品中，也算是覆蓋比較多的了。

價(jià)格實(shí)惠：在大公司帶身故的產(chǎn)品中，常青樹(shù)少兒 Plus 的費(fèi)率也是最低的。

如果想選帶身故責(zé)任的兒童重疾，在大公司產(chǎn)品里，常青樹(shù)少兒 plus 是非常不錯(cuò)的選擇。

3、百年人壽大黃蜂 2 號(hào)

百年推出過(guò)不少高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，像之前的康惠保旗艦版，即便現(xiàn)在來(lái)看，也是很不錯(cuò)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

而大黃蜂 2 號(hào) 也延續(xù)了百年高性?xún)r(jià)比的基因，產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)就是可以保額增長(zhǎng)：

以第 1 年購(gòu)買(mǎi) 50 萬(wàn)保額為例，經(jīng)過(guò) 10 年的增長(zhǎng)，最終重疾保額可以達(dá)到 81 萬(wàn)，可以在一定程度上抵御通貨膨脹。

類(lèi)似的兒童重疾產(chǎn)品有很多，我對(duì) 6 款兒童重疾險(xiǎn)進(jìn)行了分析。

如果是普通的工薪家庭，我強(qiáng)烈建議考慮這種消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一年幾百塊，就能買(mǎi)到 50 萬(wàn)保額，也是非常好的方案。

4、陽(yáng)光隨 e 保兒童版

陽(yáng)光或許在一些人看來(lái)算不上是大公司，但其實(shí)，陽(yáng)光也是國(guó)內(nèi)七大保險(xiǎn)集團(tuán)之一，有數(shù)千個(gè)遍及全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

隨 e 保兒童版在保障上是夠用的，重疾、輕癥、特定疾病都能覆蓋，而且保障期限十分靈活，可以選保 20/30 年，也可以選保 70 歲或終身。

由于不含身故責(zé)任，價(jià)格上也比其它含身故的產(chǎn)品便宜近 40%。

另外雖然陽(yáng)光隨 e 保沒(méi)有身故責(zé)任，但和大多數(shù)有身故責(zé)任的產(chǎn)品相比，如果 18 歲前身故，同樣都是只賠保費(fèi)的，18 歲前差異并不大。

如果預(yù)算有限，而且中意大品牌，這款消費(fèi)型的陽(yáng)光隨 e 保就是不錯(cuò)的選擇。

5、友邦欣悅一生兒童版 2019

友邦是國(guó)內(nèi)第一家純外資保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品普遍保障全面，但是價(jià)格不太親民。

7 月新上線的欣悅一生兒童版 2019，仍然延續(xù)了之前的風(fēng)格，這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是能多次賠付。

102 種重大疾病，分為 4 組，最多可以賠 3 次，不過(guò)相鄰 2 次重疾間隔時(shí)間有點(diǎn)長(zhǎng)，要 1 年才可以。

如果你不想局限于這一款多次賠付產(chǎn)品，深藍(lán)君也找到類(lèi)似產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對(duì)比：

可以看到，同樣是多次賠付，華夏常青樹(shù)多倍版 2.0 增加了中癥，價(jià)格也有一些優(yōu)勢(shì)。

6、人保少兒長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)

人保少兒長(zhǎng)期重疾 是一款兒童定期重疾，保障上比較全面，覆蓋了 100 種重疾和 35 種輕癥，另外罹患 10 種兒童特定疾病，可以賠付雙倍保額。

不過(guò)這款產(chǎn)品雖然價(jià)格便宜，但保障期限不夠靈活，只有交到 23 歲，保到 23 歲的選項(xiàng)。

假如 13 歲的孩子買(mǎi)，那么到 23 歲就終止保障了，只能保 10 年。

所以如果你的孩子年齡不大，想要一個(gè)定期的保障，是可以考慮這款產(chǎn)品的。

另外人保健康還有一款健康福少兒重疾，保障也是不錯(cuò)的，感興趣可以點(diǎn)擊查看。

六、寫(xiě)在最后：

保險(xiǎn)在我看來(lái)和手機(jī)、汽車(chē)沒(méi)有太大的區(qū)別，都是用來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題的。

不過(guò)保險(xiǎn)也有其特殊性，看不見(jiàn)摸不著，不容易對(duì)比，所以在挑選過(guò)程中的坑特別多。

買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的是思路要對(duì)，具體產(chǎn)品選擇我覺(jué)得是次要的。

多花些心思，保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單 ：）

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