孩子的保險該怎么買？買多少保額合適？
摘要：每個孩子都是父母的寶貝，孩子的成長也少不了家長的陪伴和愛護。大部分的家長都是把孩子捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。孩子的每一步成長都時刻牽動著父母的心，希望孩子平安順?biāo)臁？墒窃诤⒆映砷L的路上，并非一帆風(fēng)順，小病小痛，意外，磕碰，摔傷，燙傷在所難免，這個時候除了關(guān)懷，更需要給孩子配置合適的保險來轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險。那孩子的保險到底該怎么買？有哪些注意事項呢？
1.為什么孩子要買保險？
2.孩子可能存在哪些風(fēng)險？
3.孩子買保險應(yīng)該注意哪些問題？
4.可以投保哪些險種？
5.案例分享，給到一些投保建議。
一：為什么孩子要買保險？
目前咱們的國家處于一個發(fā)展中國家，國家經(jīng)濟強大的同時也帶來了好多負(fù)面影響，咱們的吃、穿、住、行的環(huán)境污染無時不在危害著我們和我們的孩子。
吃---有多少豬肉、雞肉和魚肉是沒有激素的？是沒有轉(zhuǎn)基因的？現(xiàn)在的養(yǎng)豬專業(yè)戶基本上3個月就可以養(yǎng)大一頭豬，可想而知這個豬是靠吃什么長大的？還有魚，好多商家為了讓魚長得大長得快，就讓它們吃一種不能產(chǎn)子的藥物（想想現(xiàn)在有多少想為人父母的家庭沒有孩子，有多少家庭因為沒有孩子而苦惱）。住---有哪個商家敢說他們的裝修材料不含一點甲醛？還有手機、電腦、家電的輻射。大家知道嗎？媽媽們燒菜必用的抽油煙機的輻射是手機的300倍！就是說在抽油煙機前炒菜1分鐘，相當(dāng)于打手機300分鐘。我們生活質(zhì)量提升的同時，我們的環(huán)境也在遭受著破壞，我們的身體也在遭受著威脅。
所以給自己和孩子配置保險是非常有必要的。
二：孩子可能存在哪些風(fēng)險？
1.日常疾病風(fēng)險，小朋友抵抗力相對較弱，稍微受點風(fēng)著點涼就可能上吐下瀉需要跑醫(yī)院掛吊針。這部分日常疾病的風(fēng)險，在醫(yī)療險的管理范圍內(nèi)。2.意外傷害風(fēng)險，小朋友好動調(diào)皮，平時登高爬低，在公園里面和小伙伴追跑打鬧，很容易磕磕碰碰，所以意外傷害這方面也是必備的，這個需要保險包含意外傷害醫(yī)療責(zé)任。3.大病風(fēng)險，這是風(fēng)險最高的一部分，小朋友由于其體質(zhì)的特殊性，常見重疾和成人會有一定區(qū)別，且兒童重疾和成人的相比會更便宜。
4.教育風(fēng)險，孩子的教育是一件大事,所要付出的經(jīng)濟代價是高額和巨大的,需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來的教育費用作長期性的準(zhǔn)備計劃,如果資金不足，孩子教育的家教育質(zhì)量就會大打折扣。輸在旗起跑線，上不了好的大學(xué)等。
三：孩子買保險應(yīng)該注意哪些問題？
需要注意以下6個方面：
1.兒童的保險年齡
大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，這個0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。這個年齡投保是最劃算的，保費最便宜，保額越高。
2.遵守先近后遠(yuǎn),先急后緩的原則
少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
3.繳費期短期長期對沖。拉高保額
大部分博主或者保險前輩，喜歡和父母講，孩子的保險可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，這樣節(jié)省保費支出的同時也避免走坑。
這也沒有錯，但是我卻不這么認(rèn)為，我一般會建議家長給孩子配置保終身的保險，或者短期和長期做對沖。比如重疾險。如果只是鎖定在孩子成年之前，比如18-25歲，看似保費便宜不少，保額也很高。實際也存在很多風(fēng)險，比如，萬一孩子在少年時期，得了重疾，定期重疾險賠付后到期了，合同就終止了，孩子因為罹患過重疾，孩子的后半生就沒有保障，這個風(fēng)險還是非常高的。
4.保額不要超限
為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額分為兩種情況：
第一種即如果是未滿10歲的兒童，其保險金死亡給付總和要控制在20萬元之內(nèi)(包括本數(shù))
第二種就是滿了10歲但是在18歲以下的兒童身故保險金的給付總和要控制在50萬元之內(nèi)(包括本數(shù))。
因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。
5.仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)
之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。所以家長作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，要問專業(yè)的保險代理人，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬不要簽字。
6.責(zé)任免除部分要看仔細(xì)
保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如除外責(zé)任、收益不能保障之類。只不過，這類文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小一倍。因此一定要留意字號最小的部分，而這些也是精華所在。
四：可以投保哪些險種？
1.少兒醫(yī)保
社保是國家給到人民的一個最基礎(chǔ)保障，具有覆蓋面廣，強制性，保障性低等特點。醫(yī)保就是其中的一項，少兒醫(yī)保和成人差不多，只是各地政策補貼不同，價格略有不同，基本都在200-300左右。可以承保既往癥是一大優(yōu)勢。是必備的險種。直接醫(yī)保卡劃扣也很方便。
2.意外險。
意外險，應(yīng)對發(fā)生殘疾風(fēng)險，一般地震，車禍等情況，不會導(dǎo)致人直接身故，可能會導(dǎo)致殘疾，不僅要大額支出醫(yī)療費。孩子如果發(fā)生意外，會導(dǎo)致一方或者父母雙方不能工作，讓家庭經(jīng)濟造成損失。
不過孩子的意外險比較簡單，沒有成人那么復(fù)雜。建議購買1年期的就可以。保費很便宜20萬保額每年的保費在200以內(nèi)，孩子在未滿18歲的意外險只能由父母來承保，10歲以下保額不超過20萬，10-18歲，不超過50萬。同時最好不限社保內(nèi)外用藥，免賠額低的產(chǎn)品。
3.醫(yī)療險。
醫(yī)療險，補充社保中醫(yī)保的不足，同時解決大額醫(yī)療支出風(fēng)險。
醫(yī)療險分為：門診醫(yī)療，住院醫(yī)療（一般比較多的是百萬醫(yī)療），癌癥醫(yī)療，中端醫(yī)療，高端醫(yī)療等。根據(jù)家庭的實際情況來給孩子配置。
（1）.門診醫(yī)療，也就是小醫(yī)療，可以給孩子做配置，因為10歲以下的孩子，感冒發(fā)燒，拉肚子，咳嗽等，在所難免，小醫(yī)療可以報銷門診，非常的實用，而且非常方便的，價格也便宜。一年也才300-500元左右。
（2）.住院醫(yī)療，解決因疾病或者意外導(dǎo)致的住院，產(chǎn)生的合理且必須的醫(yī)療費用。這個就根據(jù)家庭情況了，可以配置中端醫(yī)療，也可以配置高端醫(yī)療。一般醫(yī)療險，百萬醫(yī)療比較多，有5000-1000元的免賠額，中高端醫(yī)療可以0免賠，也可以涵蓋門診報銷，還可以網(wǎng)絡(luò)直付，提升就醫(yī)體驗，提供最好的醫(yī)療的資源，畢竟人在醫(yī)院，時間就是生命，而衡量時間的標(biāo)準(zhǔn)就是錢。
這個得看平時就醫(yī)習(xí)慣，如果去私立醫(yī)院，可以選擇高端醫(yī)療，
如果去公立醫(yī)院的國際部和特需部，可以選擇中端醫(yī)療，
如果只是去公立醫(yī)院的普通部，那么百萬醫(yī)療就行。
醫(yī)療險的保費是一個弧線，孩子10歲以下，老人50歲以上的保費是最貴的，一般10歲以下的孩子百萬醫(yī)療大概在800-1000左右，中高端醫(yī)療費用相對較高。
4.重疾險
重疾險，解決因發(fā)生重大疾病后，有3-5年的治療期，這3-5年不能工作，而導(dǎo)致收入損失，需要補償，所以重疾保額一般建議最少做到年收入的3-5倍以上。
孩子雖然是不產(chǎn)生收入的，但是孩子萬一發(fā)生重疾風(fēng)險。需要最少一個大人陪護，所以孩子的重疾險保額建議跟大人一樣。
重疾險有3代產(chǎn)品，
第一代，重疾單次賠，比如：平安福等，
第二代，重疾多次賠，分組
第三代，重疾多次賠，不分組。
建議給孩子保終身不帶身故，多次賠的險種，50萬保額，10歲以下的孩子保費在3000-5000左右。
5.孩子的教育金
教育金，主要是為了未來孩子上學(xué)的確定性和豁免功能。
教育金是在孩子還比較年幼的時候，在保險公司設(shè)立一個專門賬戶，該賬戶的資金智能用于孩子的教育費用上。轉(zhuǎn)款專用同時強制儲蓄。一旦教育金保險生效，就需要按照合同的規(guī)定來執(zhí)行，每年在固定的時候存入約定的金額以保證保險計劃的順利執(zhí)行。
而且周期長、費用大：教育金保險的周期很長，甚至可以達(dá)到20年，因而其總費用是比較龐大的。給孩子未來的學(xué)習(xí)經(jīng)費一個確定性。
而教育金豁免是指，一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險，保險公司會豁免投保人以后應(yīng)交的保險費，而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不變，仍然給孩子提供以后受教育的費用。
這個還是非常重要的，很多父母的擔(dān)心的不是將來負(fù)擔(dān)不起孩子學(xué)習(xí)的費用，而是萬一有一天發(fā)生意外，沒有辦法供養(yǎng)孩子上學(xué)，這個時候教育金的豁免功能就能保證孩子的學(xué)業(yè)不會受父母的意外而中斷。
年金險的配置，因人而異，即要滿足家庭開支不受影響，同時還得兼顧孩子未來求學(xué)的計劃，需要全面的覆蓋和考慮。
我：明亞保險經(jīng)紀(jì)人，有過3年企業(yè)管理培訓(xùn)經(jīng)驗，服務(wù)過近千家企業(yè)用戶，合作超過100家保險公司，在投保前，我會從客戶需求出發(fā)，為客戶量身定制保險產(chǎn)品，投保中，為客戶貨比三家，盡力為客戶爭取最好的核保結(jié)果，投保后，為客戶做保單整理，保單托管，讓客戶放心無憂。跟每個客戶一起終身成長。
