給孩子買重疾險(xiǎn)，有哪些坑要避開？
做保險(xiǎn)這么多年，我發(fā)現(xiàn)很多家長給孩子買的重疾產(chǎn)品，不是價(jià)格太貴，就是保障沒做到位。
明明花同樣的錢，聰明人可以把保額做到幾十萬，甚至上百萬，性價(jià)比非常極致；
而有些家長功課沒做全，最后卻只能買到十幾二十萬保額的，花了冤枉錢不說，保障還不到位...
那為了讓大家少花冤枉錢，買到好而不貴的產(chǎn)品，今天我們就把兒童重疾險(xiǎn)的坑，以及挑選要點(diǎn)，一次性給大家講明白，下面進(jìn)入正文。
給孩子買重疾險(xiǎn)，要避開這2個(gè)坑！
首先，我們來了解給孩子買重疾險(xiǎn)，很多家長都容易踩到的兩個(gè)大坑。
1、捆綁身故責(zé)任
第一個(gè)坑是重疾捆綁身故責(zé)任，在很多家長發(fā)來的保單里面，我發(fā)現(xiàn)有不少買的都是這類型產(chǎn)品，價(jià)格動(dòng)不動(dòng)就要七八千，甚至上萬塊錢。
我一直都強(qiáng)調(diào)，身故責(zé)任對(duì)未成年的孩子來說，十分雞肋！
這是因?yàn)槲覀儑业谋O(jiān)管部門，對(duì)未成年人身故賠付是有限制的。
18歲前不幸身故出險(xiǎn)，大多只賠保費(fèi)，身故責(zé)任的杠桿并不高，就算你買50萬，也不一定全額賠。
其次就是有了這個(gè)責(zé)任后，重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)非常貴！
以某款產(chǎn)品為例，其他保障相同的情況下，帶身故的直接貴一千多塊錢，幾十年下來，就得多交好幾萬：
還有一些人以為：買了這種帶身故的重疾險(xiǎn)，不僅得了重疾能賠錢，而且不幸身故還能再賠一筆錢...
錯(cuò)了??！很多人不知道，它倆基本是共用保額的，也就是重疾理賠完后，身故責(zé)任也就失效了。
相當(dāng)于你花了兩份錢，最后卻只買到了一份保障。
2、謹(jǐn)慎購買返還型產(chǎn)品
那第二個(gè)坑就是返還重疾險(xiǎn)，所謂返還，其實(shí)是保險(xiǎn)公司抓住了，很多朋友想要有病賠錢、沒病返錢的心理。
我們以為薅到了羊毛，而真相卻是保險(xiǎn)公司拿著你多交的錢去投資，幾十年后再把貶值的保費(fèi)返還給你。
同樣地，這類保險(xiǎn)價(jià)格也不低，并且很多產(chǎn)品在你中途得重疾，出險(xiǎn)理賠后，合同就結(jié)束了，多交的錢也不存在什么返還了。
你要是能避開上面這兩個(gè)大坑，先恭喜你，已經(jīng)成功過濾掉大部分不合格的產(chǎn)品。
接下來，咱們看怎么用最少的錢，把保障做到位，我把我們團(tuán)隊(duì)這6年半以來測(cè)評(píng)重疾的經(jīng)驗(yàn)，濃縮成四步，一起來看看！
按這4個(gè)步驟走，一定不會(huì)買錯(cuò)！
毫不夸張地說，只要你按照下面我說的4個(gè)步驟去挑選，哪怕預(yù)算只有幾百塊，也能給孩子選到非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。
1、保額一定要高，30萬起步！
重疾險(xiǎn)的保額非常非常重要！你想想：一場(chǎng)大病下來，除了大頭的治療費(fèi)，生病期間的收入損失、各種開銷等等，哪樣不花錢？
假如這時(shí)你買的保額不夠，只有10萬、8萬的，孩子生了重病根本就無濟(jì)于事，所以你記住了：
保額一定要買高，最低30萬起步，一線城市盡量把保額做到50萬及以上。
2、重點(diǎn)關(guān)注少兒高發(fā)重疾
孩子高發(fā)的疾病，和咱們大人不一樣，例如：白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口。
以上這3種疾病，過往的理賠率達(dá)到50%左右，所以大家給孩子買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，必須重點(diǎn)關(guān)注！
我們也根據(jù)官方權(quán)威的理賠數(shù)據(jù)，給大家總結(jié)了15種少兒高發(fā)重疾表格，一定要收藏保存起來：
老實(shí)說，現(xiàn)在市面上還有不少產(chǎn)品是存在病種缺失的，只有少部分能做到這15種疾病全覆蓋，大家記得留意這些疾病是否保全了。
另外，我們還可以關(guān)注產(chǎn)品有沒有「重疾的額外賠付責(zé)任」，這樣可以更大程度上緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，幫助孩子治療康復(fù)。
目前市面上很多兒童重疾險(xiǎn)，重疾額外賠付比例是50%~60%保額，大家可以留意這個(gè)保障細(xì)節(jié)！
3、關(guān)注高發(fā)輕中癥
目前行業(yè)只統(tǒng)一了3種輕癥的標(biāo)準(zhǔn)，所以很多產(chǎn)品可能會(huì)在其他病上給你挖坑。
比如少保一些高發(fā)輕癥，或者把理賠門檻卡得很嚴(yán)。
關(guān)于這點(diǎn)，我們也給大家整理了12種最高發(fā)的輕中癥：
有需要可以保存收藏，以后一定用得上。
以上這三步，可以說是挑選兒童重疾險(xiǎn)的重中之重了，接下來我們來了解保障期限的問題。
4、保障時(shí)間多久更合適？
很多家長的首要想法就是，一定要給孩子買保終身的產(chǎn)品，這樣孩子一輩子的保障都不用愁了。
這種想法本身沒有錯(cuò)，但要注意千萬別本末倒置。
我見過不少家庭，為了保終身而犧牲保額，把保額買得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。
所以，對(duì)于預(yù)算有限的家庭，比如每年只能拿出1000塊錢左右的，那就可以先買定期的產(chǎn)品，以后有錢了再考慮買保終身的，畢竟保險(xiǎn)是多次配置的過程，不必強(qiáng)求一步到位。
當(dāng)然了，如果預(yù)算多的話，大家也可以直接給孩子買保終身的產(chǎn)品，更加省心。
另外，要是你想保障更充足一些，還有個(gè)非常神仙的搭配，也就是一長一短：
買一份定期重疾，再搭配一份終身重疾險(xiǎn)。
這樣孩子未來幾十年的保額，可以做得很高，等他成年了，有需要也能選擇新產(chǎn)品。
這樣搭配購買，孩子也有一份終身重疾險(xiǎn)兜底，完全不用擔(dān)心以后沒有保障的問題。
像我們給剛出生的寶寶買，這樣兩份搭配下來，保額可以輕松做到上百萬，每年價(jià)格卻不過兩三千塊錢，非常劃算，下面直接來有哪幾款產(chǎn)品最值得買。
孩子重疾險(xiǎn)，買哪款保障更全面？
那目前市面上，具體有哪些好產(chǎn)品可以選呢？
這里我花了兩周時(shí)間，綜合對(duì)比了各家公司上百款重疾險(xiǎn)，經(jīng)過層層篩選，最后優(yōu)中擇優(yōu)，整理出這張精華表格，勝出的只有5款：
直接說測(cè)評(píng)結(jié)論：
如果你目前預(yù)算比較緊張，追求極致的性價(jià)比，想用較少的錢買到高保額，可以縮短保障時(shí)間，選擇保30年的產(chǎn)品；
你可以重點(diǎn)關(guān)注小可愛少兒重疾險(xiǎn)（附加輕中癥），老牌大公司陽光人壽出品，價(jià)格非常有優(yōu)勢(shì)。
以剛出生的0歲男寶寶為例，選擇這款產(chǎn)品：
50萬保額，保障30年，交20年，不包含身故責(zé)任，每年保費(fèi)只要400多塊錢，性價(jià)比做到目前的行業(yè)地板價(jià)了，值得優(yōu)先考慮！
等以后經(jīng)濟(jì)條件更好了，再考慮補(bǔ)充保障時(shí)間更久的產(chǎn)品也不遲。
那針對(duì)預(yù)算比較充足的家庭，就可以直接給孩子買保到70歲或終身的產(chǎn)品，
如果你想要保障更全面，就可以直接選擇保到70歲或終身，可以買慧馨安、大黃蜂8號(hào)、小青龍和小淘氣1號(hào)，性價(jià)比都很高，這樣后續(xù)就不用擔(dān)心續(xù)保問題，更加省心，每年保費(fèi)在1000元左右。
尤其是大黃蜂8號(hào)，很適合想給孩子買高保額的家庭，還可以附加60歲前額外賠，在60歲前確診重癥多賠60%保額，輕中癥也有額外賠付，性價(jià)比很高。
而對(duì)于已經(jīng)給孩子買過重疾險(xiǎn)的朋友，想加強(qiáng)孩子前期的保障，可以選擇小可愛的純重疾版本，50萬保額兩三百就能買到。
寫在最后
為人父母，我們都不是超人，沒有三頭六臂來應(yīng)對(duì)外來的天災(zāi)人禍，唯有提前做好準(zhǔn)備，才不至于風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)亂了陣腳。
而且給小孩子買保險(xiǎn)的價(jià)格，會(huì)比成年人便宜很多，功課做到位繳費(fèi)壓力就不會(huì)很大，有預(yù)算的家庭，也可以考慮直接給孩子買保長期的產(chǎn)品，比較省心。
而除了重疾險(xiǎn)，大家也記得把百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)配置齊全，小孩子由于沒有家庭責(zé)任不需要買定期壽險(xiǎn)，前面這兩樣加起來每年只要幾百塊錢，搭配購買的保障更全面。
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