給孩子買保險這件事兒，很多人都做錯了
不管是我的朋友圈子，還是在咱們貓友群里，有一個問題就被反復(fù)提到：怎么給孩子買保險？或者，我給孩子買的保險對不對？看了不少人花幾萬塊錢給孩子買的保險，保障真心低，很痛心。那今天，我們就來聊聊給孩子買保險的那些事兒。
01
給孩子買商業(yè)保險前最好搞定這兩件事兒
在我看來，這兩件事兒比買商業(yè)保險重要得多。
▌第一件事兒，就是你家孩子的醫(yī)保上了嗎。
醫(yī)保為什么這么重要？
第一，醫(yī)保不要求你必須身體健康，有沒有病史的孩子都可以買，幾乎沒有門檻。
第二，醫(yī)保也不嫌貧愛富，一年交一百多塊錢就夠了，卻能換來十幾萬的保障，性價比非常高。
還記得患白血病的羅某笑小朋友嗎？當(dāng)時官方公布了一次醫(yī)療費用情況，3次住院花了20萬，但是醫(yī)保報銷了16萬8千多，報銷比例達(dá)到80%。
有些貓友可能是離開家鄉(xiāng)來到大城市打拼的，還沒有當(dāng)?shù)貞艨凇５簧俪鞘幸彩窃试S符合要求的外地戶口父母，為孩子買醫(yī)保的。具體政策請咨詢當(dāng)?shù)厣绫２块T。
記住，醫(yī)保是羊毛，請大家別忘了薅。
▌第二件事兒，給孩子買保險前，請先做足自己的保障。
我們想給孩子買保險，就是擔(dān)心孩子出事兒，不夠錢救孩子。
貓妹看過一個視頻：問父母，孩子如果病了你治不治？花多少錢治？父母們都說，傾家蕩產(chǎn)，賣房子賣地也要治。問父母，如果你自己病了你治不治，父母說，看花多少錢，花的多就不治了。
可憐天下父母心。但買保險這個事兒，咱還得換個角度來看。
不管是新生的嬰兒， 還是幾歲的小朋友，他們的一切都要依靠我們的照顧。其實，孩子最大的保障，是父母。
如果孩子生病了還有我們來照顧；但如果我們遭遇不幸，不僅是孩子，整個家庭都要承擔(dān)巨大的損失。
所以，從整個家庭的保障規(guī)劃來看，在給孩子配置保險前，應(yīng)該優(yōu)先給自己和愛人配置好足額的保險。
關(guān)于成人的保險該怎么配，以后會逐步跟大家分享，別著急！
02
孩子的保障重點，到底應(yīng)該在哪里？
在群里，有貓友問，我想給孩子買大病保險，我想給孩子買看門診也能用的保險，還有一些問，我想買教育金保險。
保險的需求我們有了，但需求是否一定要轉(zhuǎn)變?yōu)橘徺I行為，還要看概率和成本。面對不同的風(fēng)險我們都可以通過保險的手段來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但付出的成本是不一樣的。
▌我把日常會面臨的風(fēng)險大致分為了兩類：
一類是重大風(fēng)險，指的是由一些個人無力控制的原因所引起的，發(fā)生的概率低，但后果特別嚴(yán)重，可能對家庭、生活造成重大影響，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。比如花費特別高的重大疾病，比如意外傷殘，比如頂梁柱的身故。
這類風(fēng)險，最需要也最適合用保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。一份意外性，一百多元，但是意外身故了，可以獲得幾十萬的賠償。一份重疾險，幾百元，孩子得了大病，可以有幾十萬的保險金拿去治病。
另一類風(fēng)險，姑且可以稱為中低風(fēng)險，發(fā)生了也不會對日常生活造成重大的影響，比如感冒發(fā)燒這類門診疾病，闌尾炎這類需要住院的疾病，還有一些不嚴(yán)重的皮外傷。
像大家關(guān)注的門診報銷保險，如果買保險也可以，但是保費會比較貴。舉個栗子，某醫(yī)療險，如果是帶有5000元門診保障，0-4歲的孩子投保，一年保費2749元，如果不帶這個門診保障，每年保費只需891元。從價格差距可以看出，5000元的門診保障，保費1858元。
中低風(fēng)險可以選擇自留，預(yù)算充足的，也可以選擇通過保險來轉(zhuǎn)移。
大家都不愿意看到孩子遭罪，公立醫(yī)院的就醫(yī)環(huán)境大家也都知道，尤其是孩子還小的時候，對就醫(yī)條件、便利性、及時性等的要求更高，比如我自己肯定不舍得去私立醫(yī)院看病，但孩子病了，和睦家、美中宜和都去過。如果家里收入還不錯，對就醫(yī)環(huán)境要求高，也可以給孩子買能報銷去私立醫(yī)院、國際部、特需門診費用的高端醫(yī)療險。
這里，我還要重點說幾句教育金的問題，差不多就是圖上的第一象限吧。大家覺得孩子沒錢上學(xué)是風(fēng)險，但你真的想錯了。說句比較喪的話，孩子沒錢上學(xué)不是風(fēng)險，那只是因為家長窮。窮這件事兒，保險也幫不了你。保險能幫大家的，是家長即便意外離世，或者得了大病，孩子也可以有足夠的錢完成學(xué)業(yè)
所以買保險，要先保障重大風(fēng)險，重疾險和意外險的優(yōu)先級是第一位的，還有預(yù)算的前提下建議配置性價比高的住院醫(yī)療險，如果還有余力，再考慮帶門診醫(yī)療報銷的醫(yī)療險。教育金保險，建議放到最后考慮。
03
孩子的保險產(chǎn)品怎么選？
▌1、意外險
小朋友好奇心強(qiáng)，探索欲大，又很難分辨什么是危險。像交通事故、溺水、燒傷、燙傷、中毒、跌落、誤吸、誤服以及模仿各種暴力事件……都是兒童常見意外風(fēng)險。
說個大家不太愿意聽的數(shù)據(jù)，貓妹看的時候也很驚訝，五歲以下兒童的死亡率有多高？2005年的時候是千分之22，最近十幾年降了不少，但還是有千分之14，這還是城鎮(zhèn)的數(shù)據(jù)，農(nóng)村的更高，主要原因就是意外。
意外險可以說是商業(yè)保險中杠桿最高的一個品種。作為入門級的保險，一年花一百元為孩子配置一款還是很有必要的。
但要注意，保監(jiān)會對未成年人的死亡保額有限制，10周歲以下死亡保險金限額為20萬元，10-18周歲死亡保險金限額為50萬元，購買時不要突破這個限制，因為即便是在不同保險公司、買了幾份，超限額部分也不會理賠。
另外，孩子磕磕碰碰難免，比如我朋友的孩子前兩天在樓道玩，不小心就在窗框上磕破了頭，去醫(yī)院包扎花了一千多。所以意外醫(yī)療保障也很重要，不限社保、沒有免賠額，100%報銷的意外醫(yī)療險肯定是最好的。
另外，要注意，意外醫(yī)療是實報實銷的，不能重復(fù)報銷，如果在其他渠道報銷了一部分，這部分就不能在保險公司報銷了。
關(guān)于學(xué)平險
這里再說一下學(xué)平險，大家可能還記得，我們小時候每年都要收學(xué)平險的錢，目前學(xué)平險已經(jīng)不強(qiáng)制購買了。
學(xué)平險這個險種簡單地說，像幾個保險的雜糅體，能保意外傷殘、疾病身故、意外醫(yī)療、重大疾病，有的還有住院醫(yī)療費用、住院津貼、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等等。看著保得很多，價格也不貴，大幾十、一百多，但仔細(xì)看，每個項目的保額都不高，或者保險公司會在免賠額、賠付比例、單次賠付上限等方面做文章。總感覺有些雞肋。如果不是學(xué)校強(qiáng)制購買，建議還是自己單獨配置各類保險吧。
意外險的選擇很多，如果不知道選哪個，可以看看平安少兒意外險。
包括意外身故和傷殘保障，意外醫(yī)療保障，以及住院津貼。意外醫(yī)療能保因為意外導(dǎo)致的門診和住院費用，而且沒有免賠額。
保障分為三檔，保額不同。
這款產(chǎn)品出生30天到17周歲都可以購買，基礎(chǔ)版的保障就很不錯了，正常情況下不建議考慮尊貴版。
▌2、重疾險
疾病不會因為面對的是孩子就不來敲門。其實像兒童癌癥經(jīng)過治療，治愈率可達(dá)60%以上。所以為了保證孩子在需要的時候可以得到救治，要么多攢錢，要么就是買足夠的保障。
保額多少？
前兩天看了一個新聞，一個山西的三口之家，工作穩(wěn)定、收入不低，在當(dāng)?shù)睾芨蛔悖瑒傎I了學(xué)區(qū)房，孩子上初一突然查出來得了腫瘤，當(dāng)?shù)夭铧c誤診，最后來北京治病看到了希望，但治療的路很漫長，醫(yī)保不能報，這個病也沒納入大病救助范圍，現(xiàn)在夫妻的工作都沒了，丈夫在北京郊區(qū)給人開車，還欠了20萬的外債，孩子連上學(xué)也上不起了。從富足到貧窮，真的是只隔了一場大病。
建議重疾保額最好能在50萬元人民幣以上，因為一般重疾治療整體費用大致在30萬-50萬左右，但如果經(jīng)濟(jì)條件比較寬裕，可以買更高的保額，因為患病及康復(fù)期間，勢必有一個大人的工作、收入會受影響，而且，如果有足夠的醫(yī)療費，可以負(fù)擔(dān)最新但昂貴的試驗療法或者去大城市、去國外治療。
保障多久？
保20年、30年，保到70歲、80歲還是保終身？
這種問題的答案其實非常顯而易見：保險時間越長肯定風(fēng)險越高成本越大嘛，有錢的買保障時間長的，沒錢的買保障時間短的。
有人說，孩子的保險沒必要買終身的，因為孩子20多歲時，非常年輕，身體條件好，重新投保一份重疾險也非常劃算；另外未來的重疾險的重疾范圍可能會發(fā)生變化。覺得這么說也有道理，對于健康的孩子來說，20多歲買保險還有大把的機(jī)會，但有些小朋友，可能因為得過一些疾病，最后身體健康情況已經(jīng)不允許投保重疾險了呢。比如得過川崎病，會經(jīng)過漫長的康復(fù)期，要長期服藥，而保險公司在投保時，對長期服藥的情況在核保時會給出延遲投保的結(jié)論，如果是造成了不可逆的損傷，還可能會被拒保。
如果錢有限，要在保額和保障期上做選擇題，建議你優(yōu)先考慮保額。如果預(yù)算充足，不妨也考慮配置一部分超長期型產(chǎn)品。
保多少種重疾？
目前的兒童重疾險都至少包括了保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，在此基礎(chǔ)上，很多保險公司在保障疾病的數(shù)量上做了拓展，有的公司說我保50種，有的公司說我能保60種。保障重疾的數(shù)量，肯定越多越好，但你也不能單純的追求多。
其實，25種核心重疾的發(fā)生概率大約占到所有重疾的95%-98%了，所以，如果保費沒有特別離譜兒的漲幅，那就買保得多的；如果保險公司在這上面想大賺一筆，咱也不要上當(dāng)。
要不要少兒特定疾病保障？
成人高發(fā)的重疾病種，在兒童期間發(fā)生風(fēng)險未必高。像嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重阿爾茨海默病，這都是老年病，對孩子來說價值很小。
現(xiàn)在有一些產(chǎn)品還專門將少兒高發(fā)的重疾納入保障范圍，比如嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重心肌炎、重癥手足口病、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。
如果是只想買保障到孩子剛剛成年的重疾險，可以優(yōu)先考慮買這類帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品。
或者，還有個辦法，各種期限的重疾險，少兒重疾險、普通重疾險，都可以搭配著來。
如果想買專門的少兒重疾險，可看看慧馨安少兒重疾險或大黃蜂少兒重疾險。主打的都是同年齡段的少兒重疾，都是性價比非常高的產(chǎn)品，很多保險的代理人給自己孩子買的都是這款產(chǎn)品。
兩個產(chǎn)品確實難以取舍。如果是只要重疾+輕癥組合，看重得病后的定額給付功能，那么可以買慧馨安Plus；如果擔(dān)心保額不夠，青睞重疾醫(yī)療費用報銷，那么選大黃蜂Plus；如果實在糾結(jié)，可以兩個都選一些。當(dāng)然啦，如果你喜歡純重疾險的清清爽爽，也是沒問題的，可以選不附加輕癥保障的慧馨安2018。
▌3、住院醫(yī)療險
大家都免不了和醫(yī)療費用打交道，去幾次醫(yī)院就知道賺的少。我身邊不少朋友都是有了孩子，跑了幾趟醫(yī)院發(fā)現(xiàn)，社保不能報的項目太多，開始琢磨給孩子買點商保的。
如果家長買完重疾險、意外險，預(yù)算還比較充裕，可以要考慮為孩子補(bǔ)充一些醫(yī)療險。
這里主要說一下這兩年特別火的百萬醫(yī)療險。所謂百萬醫(yī)療險，指的是有很高免賠額，但是保額能達(dá)到百萬以上的住院醫(yī)療險。
這類產(chǎn)品的優(yōu)點就是保費便宜，一年幾百元，但是能保上百萬，杠桿比很高。
而且可以做到100%的賠付，就是社保不報銷的自費藥也能賠。
這類產(chǎn)品有兩個缺點：一個是免賠額很高。免賠額就是保險公司規(guī)定，多少錢以內(nèi)保險不給報銷。這類百萬醫(yī)療險，在社保報銷后，自付部分要超過一萬元的才能拿去保險公司報銷，目前地級市醫(yī)院平均住院費用在10000元左右，省屬醫(yī)院人均住院費用在16000元左右。所以，這個保險可能輕易用不到。這也是為啥保費便宜的原因。但也要注意，越是大城市、越是好醫(yī)院住院越貴。在北京的三甲醫(yī)院，一個肺炎住院就要花兩萬多。
第二個缺點就是續(xù)保問題。這類產(chǎn)品都不保證續(xù)保，保險公司可以調(diào)整保費，當(dāng)然，不是單獨給某個人漲價，而是給所有人漲價。另外，一旦產(chǎn)品停售，就不能買了，可能面臨保障中斷的風(fēng)險。一般來說，如果要買百萬醫(yī)療，建議買大公司的或者銷量大的產(chǎn)品。產(chǎn)品賣得少，幾個大額理賠就把保費池子掏空了，保險公司虧損嚴(yán)重，停售風(fēng)險自然就高了。
考慮到產(chǎn)品穩(wěn)定性，建議大家買銷量高服務(wù)好的頭部區(qū)域產(chǎn)品，比如眾安尊享e生旗艦版泰康在線微醫(yī)保，感興趣的可以去看這篇文章《百萬醫(yī)療險競爭升級！加90塊錢，特需病房也能報了？》
▌4、門診醫(yī)療險
能報銷門診費用的普通醫(yī)療險不多。因為門診看病頻繁，保險公司費用、風(fēng)險不好管控。
如果你所在的單位有補(bǔ)充醫(yī)療險，有的是一年交二三百元，有的是免費報銷孩子的門診費用、住院費用的，這是福利，建議給孩子上。
如果實在想買帶門診保障的醫(yī)療險，可以看看 安心少兒門診無憂保
這款產(chǎn)品能報銷5000的疾病門診、急診，疾病住院最高報2萬，意外門診住院能報1萬，還有20萬的意外身故傷殘保障，買了它就不用單買意外險了。有社保的話一年658，沒社保923。出生28天到17周歲都能買。
這款產(chǎn)品不能報銷社保外的費用。前面說了，能報銷社保外費用的產(chǎn)品也有，但保費就不是幾百塊錢了，畢竟花多少錢辦多大事兒。
另外，每次疾病門、急診有100元的免賠。但好在同一科室、同一疾病，5天內(nèi)連續(xù)治療算一次免賠。比如兒童醫(yī)院規(guī)定門診輸液每天都要去掛號開藥，一般一個肺炎要輸液三五天，這種情況下算一次免賠，還算合理。
這款產(chǎn)品疾病住院最高報2萬，意外門診住院能報1萬，跟百萬醫(yī)療險，除了在疾病住院部分略有重疊，其余部分可以無縫對接了。
這款產(chǎn)品是一年期產(chǎn)品，因為涉及到保險公司最難控制風(fēng)險的門診醫(yī)療，所以在續(xù)保上也比較審慎，只有保險公司審核后方可續(xù)保。
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