專業精算師主筆，只推薦京哥看得上的保險

大家好，今天和大家聊一聊少兒教育金保險。

之前我寫增額終身壽險和養老年金比較多，這是京哥第一次聊少兒教育金。

一直沒寫教育金，主要還是因為我覺得這類產品不夠靈活、保證收益時間不長。

但為了給大家一個更好的參考，今天還是想寫一篇分析，供大家參考。

話不多說，我們進入正題。

一、教育金長什么樣

教育金保險和養老年金保險，從大的范疇來說，都屬于年金保險。

年金保險是指達到約定的時間，按照條款約定的額度給付保險金。

養老年金，大多都是保終身，達到退休年齡（具體可選擇55歲、60歲、65歲等），按照投入保費的額度換算出每年給付的養老年金。

教育金保險，一般都是定期保至孩子成年（最多可以到30歲），基于投入的保費額度，換算出未來給付的年金，具體給付的時間基于產品規則而定。

大學是用錢的高峰，大部分產品聚焦于大學教育，從18歲-21歲給付年金，最后再給一筆滿期金。

也有產品從高中就開始給付，或給付一筆婚嫁金（30歲）。

總之，給付的時間大致包含高中、大學、結婚3種，這3種給付時間可以全有、也可以部分有。

二、目前教育金產品收益情況

各家經紀公司都有一些少兒教育金產品在售、支付寶上也有少兒教育金在售。

我梳理了一下產品，大概包含這些：

招商仁和小狀元

支付寶新教育金（泰康人壽承保）

?支付寶成長金2.0（太平人壽承保）

?大家養老鑫守護

?恒安標準金智啟航

?國華人壽小狀元1.0

接下來，京哥分別測算以上6款產品的收益率水平。

1.招商仁和小狀元

這款產品僅支持一次性交費，18-21歲給付一筆保險金，21歲同時再給付一筆滿期金。

以0歲男寶寶，一次性繳納10W為例，這款產品的復利收益在3.77%。

2.支付寶新教育金（泰康人壽承保）

支付寶上產品的名稱花里胡哨，所以大家一定要注意承保公司才能對號入座。

支付寶新教育金，提供18-22周歲的教育年金給付。

以0歲男寶寶，一次性繳納10W為例，這款產品的復利收益在3.37%。

3.支付寶成長金2.0（太平人壽承保）

支付寶成長金2.0提供從20-23周歲的教育年金給付。

以0歲男寶寶，一次性繳納10W為例，這款產品的復利收益在3.35%。

可以看到，2款支付寶的教育金產品，收益水平其實幾乎一致，非常接近。

一般來說，這都是同業保險公司之間博弈的結果，你泰康人壽這個收益水平，我太平人壽搞的差不多，不低于你我也可以賣，高于你承受了更大的投資風險我不干。

4.大家鑫守護

大家鑫守護提供18-21周歲大學教育金，滿期時給付一筆滿期金（滿期可以選擇22歲，也可以選擇30周歲）。

以0歲男寶寶，每年繳納10W，22歲領取滿期金為例，在1/3/5/10這幾個繳費年限下，這款產品的收益率維持在3.4%多一點。

5.恒安標準金智啟航

金智啟航提供18-21周歲大學教育金、22-24周歲深造教育金、滿期保險金（可選擇25周歲或30周歲滿期）。

以0歲男寶寶，每年繳納10W，25歲領取滿期金為例，在1/3/5/10這幾個繳費年限下，這款產品的收益率維持在3.3%多一點。

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6.國華人壽小狀元1號

小狀元1號這款產品可以選擇保至22周歲、保至25周歲、保至30周歲3種方案。

保至22周歲的情況下，分別在18-21歲給付大學教育金，22周歲給付一筆滿期金。

我們以這種形態為例，0歲男寶寶，每年繳納10W，在1/3/5/10幾個繳費年限下，這款產品的收益率隨著繳費期間的拉長，越來越低，10年交甚至才2.7%多一點。

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以上這么多產品中，收益率最好的是招商仁和小狀元，可達3.77%，超過了3.5%，不過唯一遺憾的是，這款產品只能選擇躉交。

三、教育金VS增額終身壽險

上文我提到小狀元的收益率超過了3.5%，其實京哥主要想做的是，聊一聊教育金和增額終身壽險（好的增額壽終身保證復利3.5%）怎么選的問題。

關于增額終身壽險的收益問題，我就不在這篇文章中去展開，如果不懂，大家可以參考我的歷史文章。

如果說教育金的收益率超不過3.5%，我建議大家完全不用去考慮了，這種情況下，倒不如直接買增額終身壽險好。

一來增額終身壽險收益更高；二來增額終身壽險可以終身保證收益，而教育金的僅能在定期的保險期間內保證收益。

但如果類似小狀元這樣的產品，復利收益超過3.5%，此時我們確實可以考慮一下到底是選教育金還是增額終身壽險了。

我將躉交10萬元，分別買小狀元和金玉滿堂（一款比較優秀的增額終身壽險）作了對比，如下圖。

小狀元的收益率實現有2種方式，

1.固定領取年金，18-20歲每年領取10745.5元，21歲時領取182673.5元，總領取為214910元。

2.退保拿現金價值，從上圖可以看出，第3年末，小狀元現金價值便超過了本金，后續每年都在增長。

小狀元這款產品類似于增額終身壽險，可以靈活的減保退出來現金價值。

ps：若果做減保操作，18歲是合同繼續生效，需要給付年金，此時給付的年金就要基于部分退保后的情況來折算了，假設減額了一半，屆時年金也只給付一半。

同樣的，小狀元也沒有保證減保的權利，如果怕這個風險，可以將產品拆成幾份買，這樣可以規避不可以減保的問題。

大家可以發現，不管是按照上述哪種方式實現收益，小狀元好像都會比金玉滿堂好。

領取年金，收益達到了3.77%，比增額3.5%復利高。

退保拿現金價值，小狀元一來回本更快（小狀元第3年、金玉滿堂第7年）；二來現金價值整體比金玉滿堂高。

當然，金玉滿堂也并非一無是處，相比較小狀元，金玉滿堂最大的優勢便是可以終身保證3.5%復利增長。

如果說，這筆錢我們需要終身的保值增值，并且還要靈活使用，顯然小狀元無法滿足需求。

四、總結

在安全性都沒有問題的大前提下，保險這種理財方式，一定是在靈活性與收益性之間做權衡。

這里有一個前提，每個類型的產品，我們必須要找到收益最高的產品，否則可能這個結論不能成立，比如上文的教育金，要是超不過3.5%，那我們無需過多考慮。

靈活性高的產品，對應的收益率上限一定更低，這個邏輯適合大部分的情況。

對于個人而言，靈活性代表的是需求，基于需求確定需要哪種類型的產品，最后再尋找同類型中的高收益產品。

盲目對比產品收益率，并非科學的配置策略。

今天這篇教育金的文章，到這里也就結束了，最后再總結一下：

少兒教育金這類產品收益超過3.5%才建議大家考慮，目前京哥能找到的，也就是小狀元這一款了。

當你的資金持有時間也就是定期20年左右，小狀元很好；但如果希望終身復利，很明顯增額終身壽險更適合你。

?【寫在最后】

以上內容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你系統梳理如何配置好保險，大家可以私信我，看到后京哥會第一時間給予大家答復。