給孩子買終身型重疾是個大坑？保險防坑指南⑥
原標題:給孩子買終身型重疾是個大坑？|保險防坑指南⑥
撰文|蜜姐&編輯|王心
近期看到有人說給孩子買終身型重疾，結果虧了幾十萬。
細看完文章，分析的邏輯沒問題，但出發點就錯了，后續展開的內容就是一本正經地胡說八道了。
其實文章中作者反映出的觀念問題，也是很多人對購買保險的誤解。
先說跑偏的觀念。
01
文章中將一年期的重疾險，與繳費20年管終身的重疾險加以對比，把后者多出來的保費，假設放到貨幣基金中，以4%的年華利率來計算，看似20年能節約加賺取收益共20來萬。
但真過了20年，不知道沒買終身重疾險的那位是否真能拿出這賺取的20萬。好像身邊十年前、五年前沒買房的人，也沒能拿出節約房貸的幾十萬……
再說將貨幣基金和保險對比，別說不分紅的重疾險，就是理財險，也未必能比得過貨幣基金的收益。但兩種產品提供的東西完全不一樣。
我國銀保監會就多次強調保險姓保，重點是用一小筆錢撬動一個大的保額，來防范風險，用杠桿作用把不確定的未來，確定下來。而不能簡單看收益率。
同樣，貨幣基金是提供收益率的，并不能幫你借助杠桿防風險。
如果以收益率的觀念來看待保險，恐怕絕大部分人什么保險都不會買。所以涉及到他人和公共安全的交強險，才會不管每個人的觀念有何差異，強制控制風險。
02
再說回性價比的問題。
作為一個操持家庭的老媽子來說，蜜姐也當然認為性價比很重要啊。
不過并非買一年管一年的重疾險，就一定比長期重疾險或終身型重疾險劃算。
這里的劃算要加引號，是因為我們對自己或家人什么時候才生病，并不知道啊。
舉個例子：小明媽媽從孩子出生，每年給小明（對不起無辜的小明們，這只是個假設哈……）每年買消費型重疾險。
假設小明6歲時生病了，獲得了理賠，但卻失去了再次購買重疾險資格，想買也會被拒保（見今日詞匯）。或者病情輕微，只是某個部位除外，但這個部位以后重疾險和醫療險都不會為其提供保障了；或者會被加費才承保也很不劃算。
再舉個例子，有種說法是，給孩子買重疾就買管20年、30年的定期重疾險，大了TA自己負責。同樣，假如孩子在20歲時生病，獲得了理賠，卻失去了購買重疾險的資格；或者某個部位被要求除外；或者被加費。
對于操心的麻麻們來說，可以根據你家的收入，給孩子買一個中檔保額的終身型重疾險，這樣預算壓力不大，而萬一孩子中間患病，假如是多種輕癥中的一種，既可以獲得理賠，還有一份重疾保障依然有效。
而隨著收入增多或孩子年齡越大，保額不夠的情況下，可以再適當通過購買一年消費型重疾險，或定期二三十年的重疾險來補充。
03
根據每個人不同的需求和收入狀況，蜜姐認為有如下幾種配置方式可參考。
1.有錢任性型。這種類型的蜜友，可以買足額的終身型多倍重疾險；或者買一定額度的終身型多陪重疾險+單次賠付的終身型重疾險；還嫌保額不夠的，可以再加消費型重疾險。
2.理性消費或預算有限型。應該說大部分蜜友是屬于這個類型的（蜜姐也是啦，理性消費少上當）。
建議就別買多倍賠付的重疾啦，多一份保障也意味著多一份保費，我們完全可以通過足額的單次賠付終身型重疾險+消費型重疾險來完成合理配置。（具體原因請看《重疾險多次賠付Vs 單次賠付，到底哪個好？|保險防坑指南④》）
3.目前預算緊張型。建議每年花幾百元，買基本的醫療險和買一年管一年的重疾險。越是經濟緊張越要做好風險防范，一病回到解放前的悲劇，可以從朋友圈三五不時刷屏的水滴籌、輕松籌中看到……
如果非要算收益，那么從杠桿作用的角度來看，用收入來1:1地防范風險，不出事兒收入都是你的，一旦家里有人不幸患大病，那么收入都是醫院的了。
而保險則是用1:3，1:5，1:10（差異跟投保年齡、健康狀況、不同產品有關）不等的保費和保額比例來防范風險。
當然一定要選擇最長年限的繳費方式，每年固定的保費，保額不變，考慮通貨膨脹率，繳費時間自然是越長越劃算。
比如，蜜姐家里有張老保單，20年前購買的，年交保費1千多元，保額15萬。1998年，1千多塊錢還是挺值錢的，2018年是最后一年繳費，年繳保費依然是1千多元（如今1千多塊錢也買不了多少東西），但保額依然是15萬。相比躉交或10年繳清，20年繳清考慮通貨膨脹率，當然選擇繳費時間越長越劃算，更何況也不存在10年繳清或躉交可以優惠保費。
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今日詞匯：拒保
拒保：指被保險人的身體健康狀況或所從事的職業，為保險公司核保標準所不能接受的承保者。
不管因為什么原因的拒保，大部分保險公司，只要有過拒保，他們都不會再接受投保。
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