增額終身壽險(xiǎn)和教育年金，哪種適合買給孩子

孩子，是每個(gè)家庭的一個(gè)寶貝。

從一出生起，父母自己都不一定買保險(xiǎn)，但首先想著給孩子上個(gè)保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都是優(yōu)先考慮給孩子買的保險(xiǎn)，除此之外，有的父母也想給孩子再買個(gè)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，提前為孩子攢點(diǎn)錢。

雖然父母自己省儉用，但只要是為孩子的未來花錢，都是拼盡全力，可憐天下父母心！

為了讓老爸老媽們，選對(duì)產(chǎn)品，花最少錢，產(chǎn)生最大的收益，今天專門聊聊怎樣給孩子選擇適合的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。

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為什么要給孩子買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)

你雞娃，我雞娃，我們一起考清華......

每個(gè)父母都希望自己的孩子未來可以接受最好的教育，上最好的大學(xué)，接受好教育才有可能找到好的工作，找到好工作，才能有好的生活。

但上好的大學(xué)，或者未來出國留學(xué)，除了孩子自己要努力學(xué)習(xí)外，父母也需要提前給孩子準(zhǔn)備好學(xué)費(fèi)。

即使孩子大學(xué)畢業(yè)，在剛剛走向社會(huì)，要買房、買車、成家立業(yè)的時(shí)候，大多父母也想幫一把。

那目前孩子高中以后的教育大約為花多少錢呢？

按照上圖估算，高中三年約10萬，大學(xué)4年約18萬，留學(xué)3年約45萬，再加上婚嫁創(chuàng)業(yè)，少說也得準(zhǔn)備100萬。

所以說養(yǎng)一個(gè)娃，中國少一個(gè)百萬富翁！

以上只是粗算，每個(gè)家庭情況不同，實(shí)際要準(zhǔn)備的資金也不一樣。讓一個(gè)普通農(nóng)村家庭準(zhǔn)備這么多，估計(jì)是很困難的。

說到底，每個(gè)家庭不僅現(xiàn)在要為孩子花錢，還要為未來的教育存錢。

怎么存呢?

首先存銀行是最穩(wěn)妥的辦法，也是大多數(shù)家庭的選擇。優(yōu)點(diǎn)是本金不會(huì)虧，每年還有利息；缺點(diǎn)是利息不高，每隔幾年就一次降息，容易被花掉或挪作他用。

其次做投資，最常見股票、基金，屬高收益高風(fēng)險(xiǎn)，存在不確定性，若干年后到上學(xué)需要的時(shí)候賬上能有多少，說不好，有可能一個(gè)大的回撤，本金都可能腰折。

買房算一種不動(dòng)產(chǎn)投資，需要資金量大，變現(xiàn)周期長(zhǎng)，不太適合做教育金準(zhǔn)備，不可能為了上學(xué)去把房賣了。

最后就是做理財(cái)，常說你不理財(cái)，財(cái)不理你。

目前銀行也賣很多理財(cái)產(chǎn)品，都屬于一種短期理財(cái)，長(zhǎng)的2到3年，短的幾個(gè)月，需要頻繁轉(zhuǎn)存，利率是波動(dòng)的，不承諾保本。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期理財(cái)方式，在還孩子小的時(shí)候每年交一筆錢進(jìn)去，在孩子上學(xué)的年齡，每年可確定性的領(lǐng)一筆錢出來。

用儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備教育金3個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1）確定性。在確定時(shí)間、有確定金額可以領(lǐng)出來，正好滿足孩子上學(xué)確定的年齡確定需要錢。

2）安全性。保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)一份合同，合同以白紙黑字的形式確定我們了我們的權(quán)益，到什么時(shí)間可領(lǐng)多少錢寫的明明白白。保險(xiǎn)公司的安全性與銀行是一樣的，國家有非常嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，即使一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，國家也會(huì)讓保險(xiǎn)保障基金或另一家保險(xiǎn)公司接管，保單權(quán)益不受損失。

3）收益性。目前在售的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品很多都是按3.5%的預(yù)定利率定價(jià)，長(zhǎng)期收益性很好，這也是很多人考慮買儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)最主要的原因。

基于以上分析，當(dāng)下選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)給孩子準(zhǔn)備未來教育存錢，是一個(gè)非常穩(wěn)健的方式。

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適合給孩子買的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有哪些

儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)目前主要有兩種，一種是增額終身壽險(xiǎn)，另一種是年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)又分教育年金和養(yǎng)老年金兩種形態(tài)。

如果你仔細(xì)研究，增額終身壽險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的一種保險(xiǎn)，比重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)簡(jiǎn)單很多，重疾險(xiǎn)保單動(dòng)輒上百頁，而增額終身壽險(xiǎn)一般只有十來頁。

簡(jiǎn)單理解，增額終身壽險(xiǎn)可以看成一個(gè)長(zhǎng)期存款賬戶，需要用錢的時(shí)候就可以從賬戶中取出來一部分，剩下的一直按復(fù)利增值。

所以增額終身壽險(xiǎn)就是一種適合給孩子買的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。在孩子小的時(shí)候買，到了上高中、大學(xué)需要錢時(shí)候，可以直接從中取出一部分用。

靈活性很強(qiáng)，什么時(shí)候取，取多少，完全你自己決定。

如果想具體了解什么是增額終身壽險(xiǎn)，目前有什么好的產(chǎn)品，可點(diǎn)開下面鏈接獲取。

2023年4月最值得買的增額終身壽險(xiǎn)（持續(xù)更新中）

教育年金險(xiǎn)的特點(diǎn)就是?？顚Ｓ茫裁磿r(shí)間領(lǐng)、每年領(lǐng)多少、領(lǐng)到哪年都固定好的，買了以后到時(shí)領(lǐng)錢就可以，一切在投保時(shí)就規(guī)劃好了。

列舉市場(chǎng)熱銷的幾款教育年金險(xiǎn)如下：

教育年金一般有三種形態(tài)：

第一種是保終身的，終身領(lǐng)錢。

類似上面天安人壽的啟航星年金保險(xiǎn)，12周歲前可投保，從18周歲起每年領(lǐng)固定金額，終身領(lǐng)取，相當(dāng)于給孩子建立了一個(gè)終身現(xiàn)金流，長(zhǎng)大后一直有錢花。

這種教育年金比較少見，相當(dāng)于給了孩子一個(gè)一輩子花不完的錢包。具體領(lǐng)多少與交的保費(fèi)、年齡、性別有差別。如果需要測(cè)算單聯(lián)，免費(fèi)提供。

第二種從高中或大學(xué)開始領(lǐng)錢，到30歲結(jié)束。

這種最常見，類似上表星寶貝、揚(yáng)帆1號(hào)和筑夢(mèng)未來。

以星寶貝為例，10周歲前可投保，

高中三年15、16、17周歲三年給付40%基本保險(xiǎn)金額；

大學(xué)四年18、19、20、21周歲后給付80%基本保險(xiǎn)金額；

研究生三年22、23、24周歲后給付100%基本保險(xiǎn)金額，

在30歲成家立業(yè)給已交保費(fèi)的120%。??

第三種屬快返型年金，交費(fèi)5年后就可領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到固定年齡結(jié)束。

類似上表泰康人壽的寶育少兒年金險(xiǎn)，12周歲前可投，保單生效滿5年后，每年給保額100%，18、19、20、21周歲后給付200%保額，28歲給10倍保額結(jié)束。

少兒年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任除上面生存年金，還有兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。

一是如果被保險(xiǎn)人萬一發(fā)生意外身故，保險(xiǎn)公司一般退還保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值，二者取大。

二是投保人在交費(fèi)期間如果發(fā)生意外身故或全殘，以后還沒交的保費(fèi)就免了，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。這是保險(xiǎn)特有的一種人性化設(shè)計(jì)，其它任何金融產(chǎn)品都沒有。

比如約定交費(fèi)10年，每年交10萬，交了一年后投保意外身故了，那剩下的90萬都不用交了，到了孩子上學(xué)領(lǐng)錢一點(diǎn)兒不影響。這是增額終身壽險(xiǎn)不具備的。

總之，增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)是兩種給孩子準(zhǔn)備教育金的可選產(chǎn)品，少兒年金險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)不同家庭需求定制、專門為教育金設(shè)計(jì)產(chǎn)品形態(tài)。

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增額終身壽險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)，哪種更適合買給孩子

到底怎么選，哪種更適合？

大家最關(guān)心問題應(yīng)該哪種收益更大，交同樣的保費(fèi)，哪種產(chǎn)品領(lǐng)的錢多。

下面就找一款市場(chǎng)收益第一梯隊(duì)的增額終身壽，與第一梯隊(duì)的少兒年金險(xiǎn)PK一下，看哪個(gè)最終領(lǐng)取更多。

舉例：王女士準(zhǔn)備為自己出生不到1歲男寶規(guī)劃未來教育金，5年交，每年交10萬，共計(jì)投入50萬。

假設(shè)選定了復(fù)興保德信的星寶貝少兒年金險(xiǎn)，計(jì)劃書如下：

高中三年15、16、17周歲每年給付26490元；

大學(xué)四年18、19、20、21周歲后每年給付52980元；

研究生三年22、23、24周歲后每年給付66225元，

在30歲成家立業(yè)給所交保費(fèi)的120%，60萬。

總共合計(jì)領(lǐng)回1090065元！正好相當(dāng)于保費(fèi)的2倍。

算內(nèi)部收益率IRR為3.48%，相當(dāng)不錯(cuò)，接近這類產(chǎn)品的極限！

選一款當(dāng)下熱銷的增額終身壽險(xiǎn)，以長(zhǎng)城人壽的明愛傳承為例，同樣交費(fèi)，同樣的領(lǐng)取方式，計(jì)劃書如下：

按照同樣的年齡，同樣的領(lǐng)取金，一比較，明愛傳承最終可領(lǐng)取1107954元。30年比星寶貝多領(lǐng)回1.8萬，略勝一籌。

如果同樣交費(fèi)，中郵人壽30年總領(lǐng)取約89萬，差不少。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽筑夢(mèng)未來總領(lǐng)取約99萬，與星寶貝接近。

泰康人壽的寶育少兒年金險(xiǎn)總領(lǐng)取金額只有81萬，快返型年金的代價(jià)。（老東家的產(chǎn)品要加油）

天安人壽啟航星是終身領(lǐng)取，沒有可比性，如果一直領(lǐng)到100歲退保，總金額有290萬！相當(dāng)于保費(fèi)的4倍。

通過以上對(duì)比，增額終身壽和年金險(xiǎn)實(shí)質(zhì)都是一樣的，都是你把一筆錢交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司幫你打理，并以合同的形式給你一個(gè)確定性的承諾，在什么時(shí)候給你多少錢。

從收益上來講，只要能選到市場(chǎng)中的好產(chǎn)品，收益都差不多，但不比較，光看保險(xiǎn)公司，不看具體產(chǎn)品，那20年收益差20萬！

最后總結(jié)：

孩子寄托著一個(gè)家庭的未來，

給孩子提供最大的支持，接受最好的教育，是每個(gè)父母的心愿。

通過儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)準(zhǔn)備未來教育金是一種穩(wěn)健的選擇，提前規(guī)劃，讓不確定的未來有一個(gè)確定性的保障。

增額終身壽險(xiǎn)和教育年金險(xiǎn)都是適合給孩子配置的，希望支取靈活，超過12歲，優(yōu)先選增額終身壽險(xiǎn)，希望專款專用，避免挪用，那就優(yōu)先選擇教育年金險(xiǎn)。

不論選擇哪種產(chǎn)品，買保險(xiǎn)一定要多問、多看、多比較，找對(duì)人，選對(duì)產(chǎn)品，要么至少多賺20%收益，要么立省20%保費(fèi)。

目前在售預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，可能很快會(huì)調(diào)整到3%左右，上車要抓緊。