保險科普031怎么給父母買保險？

大漂亮的母親最近生了一場大病，醫藥費、住院費、營養費加在一起花了十幾萬元。幸虧之前大漂亮給母親買了醫療險，可以報銷一部分費用。母親出院后，大漂亮想給母親再買幾份保險，可一路打聽下來，發現要么買不了，要么保費很高。那么，給年紀大的父母買保險，應該怎么做呢？

在我們國家，商業保險復業的歷史并不長，再加上保險理念的缺失和對保險的誤解，所以出生于 20世紀50~70年代的我們的父母輩，很多都沒有商業保險。隨著正確的保險理念的普及，不少年輕人希望給父母配置商業保險，以防范父母因意外、疾病造成的醫療財務支出風險。

可是，要給父母配置保險，先要跨越兩道難關。

第一道難關是父母錯誤的保險理念。錯誤的保險理念，比如保險沒用、保險都是騙人的等，直到現在，這種錯誤理念也普遍存在。這就導致子女興沖沖地給父母配置商業保險，父母卻覺得浪費錢，百般不配合。這時，就需要子女耐心疏導，給他們做保險知識的普及。

第一道難關還相對好過，第二道難關才是真的難。因為老年人的身體健康狀況不是很好，罹患疾病、死亡的概率更高，所以保險公司的保險產品對老年人普遍不友好（商業保險是要盈利的，老年人風險較大）；過了 60 歲再投保商業醫療保險、重疾險，就比較難了。另外，父母的身體難免有這樣那樣的毛病，很難通過核保。

那么對于給父母，保險應該怎么買呢？

1、社保

2022年，我國的醫保的參保率在95%以上，包括職工醫保（五險一金的醫保）和城鄉居民醫保（城鎮居民醫保和新農合）。

職工醫保的話，對于父母輩的，一般退休了，之前繳費年限滿20年或者25年，就不用交了。

城鄉居民醫保每年都需要交，300元/年左右，有些人，尤其是農村為了省幾百塊錢，不交醫保，但是一旦看病的時候，就沒法報銷，都要自費了。

2、百萬醫療

如果身體健康的話，優先考慮買百萬醫療，盡量選擇保證續保20年的產品，這種長期的對于年紀大的，超過55歲一般需要體檢。也可以看看好醫保，保證續保20年，65以下不需要體檢。

一定要做好健康告知，否則后面就會有理賠糾紛，當然找一個專業的保險顧問最好了，畢竟隔行如隔山。

3、意外險

就我們年輕人發生意外也是很常見的，更別說老人了。磕磕碰碰、摔跤等等意外也是比較常見的，意外險就可以覆蓋這些意外造成的醫療費用報銷。同時也有萬一意外去世了，也可以賠付一筆保險金。

4、防癌險等特定疾病險

由于身體原因比如買不了百萬醫療，那么可以選擇防癌險。因為癌癥是重疾中最最最高發的。

對于前面的商業保險能投保，就盡快投保，畢竟隨著父母的年齡越來越大，可以投保的險種會越來越少。一些專門承保特殊病種的醫療保險、疾病保險，比如糖尿病特定疾病險，可以根據父母的身體情況選擇投保，即對癥買保險。

5、眾民保、惠民保

當地一般都會惠民保或者眾民保，目前基本都是免健康告知的，也可以作為一個兜底選項。除了五大既往癥，均可以賠付。

最后，對于重疾險、定期壽險等可以不用過多考慮。因為普遍情況是，要么父母已經無法投保，要么買了不劃算（甚至有的會出現保費倒掛，即保費大于保額的情況）。

給父母買保險會比給其他人買保險在程序上更繁瑣，這就需要子女付出更多耐心。其實說到底，給父母買保險既是盡孝，也是減輕兒女自己的負擔。

隨著我國老齡化速度的加快，銀保監會也注意到商業保險對老年人保障的缺失，提出要鼓勵保險機構發展老年人保險產業，引導保險公司放寬對老年人投保年齡的限制。希里在不久的將來，我們能通過商業保險為父母提供更多的保障。

《中國銀保監會辦公廳關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》（銀保監辦發〔2021〕107號）

提高老年人、兒童保障水平。進一步提高投保年齡上限加快滿足 70 歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。科學厘定產品價格.簡化投保、理賠流程，積極開發適應老年人群需要和支付能力的醫療保險和老年人意外傷害保險產品。加強老年常見病的研究加快開發老年人特定疾病保險。

眾民保、惠民保其實就是這樣的產品，相信以后肯定會有越來越多比較好的保險。經常遇到人會問，爸媽50歲，買的保障續保20年的百萬醫療，那么20年到期就沒法買了，這個時候怎么辦？所以就不用擔心，20年后肯定會有更好的眾民保。

我是小楊哥，保險科普領域輸出文字20萬+，可以看看我的專欄。這里有任何你想知道或者不知道的保險答案。