父母50歲，沒(méi)有養(yǎng)老金，想給他們買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買(mǎi)

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核心觀點(diǎn)放在前面：想買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從無(wú)到有，就直接去社保局或者社區(qū)給父母繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，不要直接找保險(xiǎn)公司一通買(mǎi)，劃不來(lái)的！父母有養(yǎng)老保險(xiǎn)，嫌養(yǎng)老金不夠多，才需要考慮配置商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)！

有位朋友的父母是農(nóng)村人，都50多歲了，沒(méi)有養(yǎng)老金，一方面想盡盡孝心，另一方面也是怕父母年老后給自己帶來(lái)較大的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，問(wèn)我有什么好的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以買(mǎi)。

為此，我專(zhuān)門(mén)跑了一趟社保局，問(wèn)了在社區(qū)工作的表妹，再瞅了瞅手機(jī)里的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保障計(jì)劃，一通計(jì)算得出一個(gè)結(jié)論：從父母健康長(zhǎng)壽的角度出發(fā)，投資回報(bào)率最高的選擇是繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)（靈活就業(yè)），其次是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，回報(bào)率最低的是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

1城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)

父母沒(méi)有正式工作，只能以靈活就業(yè)人員身份繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。以武漢為例，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求繳納滿15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。父母50歲才開(kāi)始繳納，已經(jīng)有點(diǎn)晚了。目前武漢市的政策是，女性年滿60周歲未繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，需一次性補(bǔ)繳，然后可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。男性60歲未繳納滿15年需延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金，到65歲仍未繳滿15年則一次性補(bǔ)繳剩余養(yǎng)老金，也就是說(shuō)，按照現(xiàn)行政策，女性最晚60歲，男性最晚65歲可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

某50歲男性朋友，從2021年開(kāi)始，按武漢市最低標(biāo)準(zhǔn)繳納靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)15年，65歲退休開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。假設(shè)社保繳費(fèi)基數(shù)、個(gè)人養(yǎng)老賬戶記賬利率、統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金年均增長(zhǎng)幅度均為4%。張三65歲時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)總共繳費(fèi)17.97萬(wàn)元，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為2290元，6.5年可領(lǐng)回本錢(qián)。

假設(shè)社保繳費(fèi)基數(shù)、個(gè)人養(yǎng)老賬戶記賬利率、統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金年均增長(zhǎng)幅度均為3%。張三65歲時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)總共繳費(fèi)16.69萬(wàn)元，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1985元，7年可領(lǐng)回本錢(qián)。

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金領(lǐng)取高低，與個(gè)人賬戶記賬利率、基礎(chǔ)養(yǎng)老金漲幅有關(guān)。對(duì)于長(zhǎng)壽人群來(lái)說(shuō)，是投資性價(jià)比最高的養(yǎng)老險(xiǎn)。

2.城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)需要去當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)繳費(fèi)。也需要繳納滿15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。無(wú)論男性還是女性，滿60周歲未繳滿15年，需一次性補(bǔ)繳，60歲后可按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)養(yǎng)老金。

若按照5000元標(biāo)準(zhǔn)繳納城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)15年，共繳費(fèi)7.5萬(wàn)元。60歲時(shí)，每個(gè)月能領(lǐng)取大約900元，約7年能拿回本錢(qián)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，每年繳費(fèi)較少，養(yǎng)老金領(lǐng)取也要少很多。從投資收益率來(lái)看，也比職工醫(yī)保略差。

3.商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

以中荷金生有約（優(yōu)享版）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為例，50歲男性，繳費(fèi)10年，年繳保費(fèi)14688元，共繳費(fèi)14.69萬(wàn)元，60歲后，可每月領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，13.6年回本。

同樣是月領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要繳納接近城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)一倍的保費(fèi)。孰優(yōu)孰劣，一目了然。

當(dāng)然，我上面的對(duì)比僅限于給無(wú)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群作為參考。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，尤其是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，畢竟額度有限，僅繳納社保，很難領(lǐng)取高額養(yǎng)老金。想父母或者自己有一個(gè)經(jīng)濟(jì)寬裕的晚年，還需在繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，多做商業(yè)養(yǎng)老年金的配置，作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。