給父母買保險，買什么比較合適？

在別人生病的時候，才會想到要配置保險。

這是很多消費者的真實寫照。

而年邁的父母容易生病，怎么給父母買保險，是奶爸經常被問到的。

給父母買保險確實是一個難題：一是父母年紀大，可投保的產品少；二是年紀大，保費很高，超出很多人的預期；三是身體有些小問題，很難通過產品的健康告知。

今天奶爸給大家統一聊聊怎么給父母買保險這個話題，歡迎留言討論：

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01

理清給父母買保險的思路

在給父母買保險之前，我們必須對父母風險有個正確的認識：

其中25種重疾是銀保監會規定的重疾險必須保障的，涵蓋重疾發病率的95%；6種重疾是其中發病率最高的，涵蓋重疾發病率的80%。

伴隨年齡的增長，敏捷度以及對疾病的抵抗力都在下降，父母面對的意外傷害、疾病以及死亡的風險大幅上升。

給父母買保險，主要考慮健康醫療、意外傷害、長期護理等方面保障，對應的險種則為：健康險、意外險和長期護理險。但是目前國內長期護理還不成熟，這方面的保險也很少，本篇就暫時不作介紹。

雖然老年人越來越多，很多人也迫切地想買保險獲得保障。但是對于保險公司來說，老年人市場卻是一塊難以下咽的蛋糕，看起來保費收入很高，但是賠付率更高，一不小心就會把產品賠穿。

我們在投保的時候，常常發現幾種困境：

1、超過最高投保年齡：很多產品的最高投保年齡是55-60歲，超過年紀就買不到了。

2、健康告知通過不了：糖尿病、高血壓等，是上了年紀常見的疾病，但也是健康險中常見的告知問題，如果再加上需要長期服用藥物，則很難通過健康告知。

3、價格太高：年紀大了才去買保險，保費非常高，甚至總保費與保額相差不大，如：50歲購買重疾險杠桿只有1：2左右。

給父母買保險不容易，但是有心人總可以找到適合的保險，下面奶爸就跟大家說說相關的保險產品。

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02

一些可以給父母購買的保險產品

上了年紀的父母，一般不再承擔家庭經濟支柱的角色，壽險不是必須保障，從性價比上看，壽險也不太值得。

父母的風險防范主要是疾病和意外，我們可以給父母挑選的保險種類包括：

↓↓↓

1、意外險，建議選擇。

消費型的意外險性價比高，傷殘責任是其他險種無法保障的，建議選擇。

60歲以下，推薦小蜜蜂全年綜合意外險（尊享版），158元保50萬，包含住院醫療，極致性價比。

還有亞太超人意外險，169元保50萬，而且含有15萬猝死保障。

2、高額醫療險（報銷型），能投則投。

年紀越大，患重疾的概率越高。根據保險公司的理賠報告數據顯示，重大疾病的平均花費大約在10-30萬之間，能報銷高額醫療費用的高額醫療險（也叫百萬醫療險）很必要。

市面上大多數百萬醫療險最高投保年齡是60歲，60歲的年保費是1500左右，隨后每年增長，一般可續保到80歲或以上。

如果身體健康，又符合投保年齡，可以考慮這幾款產品：眾安尊享e生2019、平安e生保保證續保版等百萬醫療險。

如果年齡在60歲以上，65歲以下，可以考慮眾安尊享e生爸媽版、安聯臻愛醫療險。

具體的產品測評，可以看看這篇文章。

3、重疾險（給付型），看預算購買。

上文提到，50歲購買重疾險杠桿只有1：2左右，性價比低，而且健康告知比較嚴格，有錢也不一定買得到。

如果綜合考慮，決定購買重疾險，主要考慮性價比高的產品，如：信泰完美人生守護尊享版、三峽達爾文2號、昆侖健康保2.0、國富嘉和保。

4、防癌險（給付型/報銷型），百萬醫療險和重疾險的絕佳替換品。

癌癥發病率占重大疾病的70%左右，如果父母不符合百萬醫療險和重疾險的健康告知，可以用保障單一病種的防癌險代替。

防癌險的缺點明顯：只保障癌癥，保障不夠全面；優點也有很多，健康告知寬松，投保規則簡單，特別適合老年人購買。

報銷型的防癌險，相當于責任簡化的百萬醫療險，某些產品投保年齡高達80歲，考慮這幾款產品：陽光神農父母6年期防癌醫療、安心保險安享一生（尊享版）、好醫保防癌醫療險、平安抗癌衛士2020等產品。

給付型的防癌險，相當于責任簡化的重疾險，某些產品投保年齡高達80歲，注重性價比的可以考慮昆侖健康愛康保防癌險。

具體的產品測評，可以看看奶爸之前寫的防癌險文章。

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03

三個給父母的保險方案

方案一

假設父母年齡是60歲，身體健康還可以買醫療險、重疾險的話，奶爸推薦選擇：意外險+百萬醫療險，然后根據預算購買防癌險或者重疾險。

不過由于父母已經60歲了，很多成人的意外險都已經不能購買了，或者只能買1年，那么可以考慮方案二。

方案二

假設父母年齡是60歲，父母的狀況與方案一也一致，但意外險選擇適合老年購買的產品：老年意外險+醫療險，根據預算購買防癌險或者重疾險。

老年意外險的保額相對來說會比較低，而且費率也比較高。

方案三

假設父母年齡是60歲，父母的身體狀況不太好，醫療險和重疾險基本已經買不到了，那么奶爸推薦選擇：老年意外險+防癌醫療險+防癌險。

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如何搭建父母保障體系？

搭建父母的保障體系，只靠商業保險是不夠的。簡單地說，搭建父母的保障體系分為三步：

↓↓↓

第一步：購買社保

社保不限制年齡、不限既往病史，保障范圍廣，是父母最應該購買的保障。最近高血壓、糖尿病等門診用藥納入醫保報銷，對中老年人更加友好。

第二步：購買商業保險

社保是大眾基礎保障，不過存在最高限額，社保目錄等限制，保障不充分。應該根據家庭經濟情況，適當購買商業保險，怎么購買上文已經有一定的分析了，這里不多做解釋。

第三步：部分風險自留，儲蓄理財

防范風險不一定只能靠保險，也可以考慮部分風險自留，通過自己儲蓄理財，設立專門的緊急基金，用以對抗大病風險。關于理財，可以看看年金險的測評。

隨著父母老去，我們終將成長為他們的依靠，努力賺錢，做好我們自身的保障規劃也非常重要。

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寫在最后

父母身體健康，是我們身為子女最大的福氣。

如果有一份醫療保障，即便父母不幸有點小毛病發作，也能省去我們很多后果之憂。

雖然父母由于年齡、身體狀況等條件，確實沒有那么容易配置保險，不過認真學習一下保險知識，還是能夠找到適合的產品。

還有很多朋友喜歡帶父母去體檢，不過投保前是沒有必要這么做的。奶爸之前也聊過，對父母來說其實也適用，只要沒有隱瞞就可以了。

不過保險主要的作用還是轉移風險，而父母最需要的是我們的陪伴~

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