保險是個復雜的東西。

對于新手來說，不了解透徹，根本不敢下手買，畢竟每年的保費可不便宜。

于是乎，學姐整理了新手最該需要知道的幾個點，幫大家走個捷徑，快速掌握基礎保險知識。

本文重點

>>該買哪些保險？

>>保額要買多少？

>>該花多少錢買保險？

該買哪些保險？

保險小白經常有這樣的困惑：

第一次買保險文章配圖

那當然。

保險大致分為兩類：理財險和人壽保險。

理財險一般用來儲備養老金或孩子的教育金，適合經濟有余的家庭。

人壽保險則用于抵御大病或意外風險，每個家庭都應該優先配置，這樣才不會因為一場大病或重大意外而返貧。

在人壽保險中，四大險種最好都配齊，分別是百萬醫療險、重大疾病保險、定期壽險、意外險。

可能你有疑問，為什么4種保險都要配齊？

這是因為：保險之間所起到的作用不同。

1.百萬醫療險

報銷大病醫療費，額度上百萬，能有效彌補社保報銷有限的短板。

推薦產品：超越保2020醫療險

①保障豐富

400萬報銷額度，重疾0>>免賠額；>>保證續保(不因被保人身體健康變差或出險而拒保)6年；新增了傳染病保障，包括新冠肺炎；將人工肺、ICU費用報銷都寫進了合同。

②增值服務多

含住院押金墊付（保險公司先幫你交費用，后面再進行報銷結算）；報銷質子重離子（治療癌癥的一種先進方式，一個療程的費用平均在31萬元左右）；就醫綠通、惡性腫瘤院外特效藥配送等。

2.重疾險

一次性賠付保額，且不限制錢的用途，用來彌補因住院無法工作導致的收入中斷（一日三餐、房貸車貸、撫養子女和贍養父母的費用），維持生活開支。

推薦產品：凡爾賽1號

①重疾額外賠

60歲之前，我們的養家責任最重，這時候得了重疾，凡爾賽1號會>>額外賠80%，即買50萬賠90萬，減輕我們的經濟壓力；

60-64歲，多賠30%，即買50萬賠65萬，應對延遲退休政策。

②輕中癥靈活賠5次

打破市場傳統（輕癥賠3次+中癥賠2次），凡爾賽1號對此沒有嚴格劃分，>>輕中癥共享賠付次數（上限5次），能更好地應對疾病的不確定性。

③癌癥賠3次

癌癥是重疾里最高發的病種，>>癌癥多次賠保障會更充足。凡爾賽1號癌癥可賠3次已達到市場天花板水平。

④頂尖綠通服務

承諾7個工作日內幫我們安排國內頂尖三甲醫院的門診和住院，包括全國鼎鼎有名的華西醫院（承諾一個月內）。以華西醫院的火爆程度，普通人預約起碼等半年，>>凡爾賽1號的綠通服務承諾1個月就能安排到，有點人脈！

3.定期壽險

定期壽險身故即賠，適合家庭經濟支柱購買，若自己撒手人寰，還能留下一筆錢，給家人帶來經濟上的補償和安慰。

推薦產品：華貴大麥2021

①健康告知友好

身體異常的人（像高血壓、Ⅱ型糖尿病、慢性乙型肝炎、甲狀腺癌等問題）都有機會承保，>>健康告知寬松。

且提供>>智能核保，不會留下投保記錄，不影響后續投保其他產品。

②含有法定節假日公共交通意外保障

航空意外身故/全殘賠雙倍保額，其他公共交通意外賠1.5倍保額，保障加強。

③含特色權益

減保：可根據自己的實際情況，靈活減少保額，將退還保單對應的現金價值，用作資金周轉。

定終壽轉換權：人的需求往往會隨著時間而改變，這個權益相當于給了我們一個后悔藥，日后可以選擇把定壽轉換成終壽，或把終壽轉成定壽。

4.意外險

抵御生活中的各種意外風險，比如被貓狗咬傷、摔倒、車禍等等情況。賠付內容主要由3部分構成。

①意外醫療：報銷因意外導致的門診、住院醫療費用。

②意外傷殘：根據傷殘等級劃分為1-10級，數字越小，傷殘程度越高。按等級不同賠付對應比例。

③意外身故：因意外導致被保人身故，將一次性賠付保額。

推薦產品：大護甲B款

有4個版本可選，保費分別為36/98/158/298元，每個版本保障額度不同，價格越高，保障力度越大，可根據自己的需求選擇。

還含有猝死保障，最高可賠50萬，達到市場優等水平。

保額要買多少？

保額即保障的額度，是買保險一定會面對的問題。

保額過高會增加支出，容易造成經濟負擔，但保額太少，保障不夠，無法抵御風險。

那如何才能給四大險種買到合適的保額？

1.百萬醫療險

百萬醫療險的賠付方式是報銷型，即花多少報多少。

市面上的百萬醫療險保額基本都是幾百萬，常見的在400-600萬之間，額度充足。

所以在選擇的時候我們可以優先考慮產品是否適合，而不用太在意保額問題。

2.重疾險

重疾險的本質是收入補償險。

據相關資料統計，重疾的康復時間大概在3-5年，按年收入10萬來算，需要準備30-50萬的儲備金。

因此對于大人來說，重疾保額最少買到30萬，一線城市物價高，則需要考慮到50萬。

小孩也預計需要50萬的醫療備用金（彌補醫療費用、以及家長照顧孩子產生的誤工費，后續孩子的康養、補課費用支出）。

3.定期壽險

定壽保額=所有負債(優先覆蓋) +每月給父母的生活費*12*(85-父母年齡)+孩子每年養育及教育費用* (25-孩子年齡)。

舉個例子：老王35歲，是家庭經濟支柱，妻子是家庭主婦，有一個兒子，父母在老家養老。

家庭負債為100萬房貸和30萬的車貸，兒子7歲，每年教養費用大概需要3萬，父母有養老金，不用老王贍養。

那老王需要買的壽險保額至少需要130萬，加上孩子的撫養費，保守需要買到184萬保額。

4.意外險

意外險報銷的范圍是指發生外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件。

針對意外險的保額，意外險身故/傷殘的保額最好買到50萬起。

一是因為意外傷殘是按比例賠償的。

隨意拿某意外險的條款來看。

一側眼球缺只算7級，假設只買了10萬的保額，對應只能拿到4萬的賠付，而殘疾卻將伴隨終身，這點錢根本不夠，最好將保額做高一些。

二是一旦自己不幸身故，50萬的保額還能給家人帶來一絲經濟上的安慰。

該花多少錢買保險？

我們先來了解一下各個保險大概的價格情況。

由于保險價格受到多方因素影響，學姐所舉的例子只適用于部分人群，最終還是要根據個人的需求匹配合適的產品，再在有限的預算中擇出最優的選擇。

而我們又該花多少預算來配置保險呢？

根據家庭普爾資產配置圖，需要花20%的錢用于保險配置。

比如年收入為20萬的家庭，配置人壽保險的預算應該在4萬以內。

買保險并非是簡單的買賣，而是一個復雜的決策。因為這涉及到了家庭資產與未來幾十年保障之間的合適匹配。

對于新手來說，學姐建議多了解保險知識，可以通過看學姐的文章作為學習渠道。

自己將保險知識了然于胸，不僅更清楚自己需要什么樣的保險，還能防止被別人忽悠。

看到最后，還有問題想私聊我們？

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