原標(biāo)題：深扒！內(nèi)地增額壽和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，竟有5個(gè)大差別！怎么買(mǎi)更劃算？

大家好，我是哆啦~

復(fù)利7%的香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)走紅。

不少朋友跑來(lái)私信哆啦，

買(mǎi)香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)好，還是內(nèi)地增額壽好？

實(shí)話實(shí)話，兩者都屬于長(zhǎng)期理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇，

但到底怎么選更合適，更賺錢(qián)？

前提你要弄明白香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和內(nèi)地增額壽的區(qū)別！

以下5大差異沒(méi)搞懂，千萬(wàn)別急著出手！

N1

區(qū)別1：保司投資邏輯

內(nèi)地保險(xiǎn)遵循強(qiáng)監(jiān)管，

根據(jù)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，

保險(xiǎn)資金投資限定于銀行存款、債券、股票、基金、不動(dòng)產(chǎn)等渠道，

且投資于股票和股票型基金的權(quán)益類資產(chǎn)比例，

不得高于20%。

（2022年4季度保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用情況）

為了避免利差損風(fēng)險(xiǎn)，確保現(xiàn)有合同100%兌付，

監(jiān)管自然也會(huì)對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)利率做相應(yīng)要求。

而香港保司則不同，

投資渠道更多，更自由，可以面向全球。

從香港頭部保司的投資渠道來(lái)看，

基本都由固定收入和增長(zhǎng)型資產(chǎn)為主，

而且增長(zhǎng)型資產(chǎn)的投資比例可高達(dá)70%-75%。

（水印防復(fù)制）

這就意外著，投資能力越強(qiáng)的保司，

它的產(chǎn)品長(zhǎng)期持有收益就越可觀。

N2

區(qū)別2：收益情況

內(nèi)地增額壽，收益固定，寫(xiě)入合同，

現(xiàn)金價(jià)值就是賬戶里的錢(qián)，所見(jiàn)即所得，

100%剛性兌付，利益確定。

以增多多5號(hào)為例，

30歲男性，每年交10萬(wàn)，不同繳費(fèi)期，

收益都是明確的，長(zhǎng)遠(yuǎn)收益均高達(dá)2.96%！

在內(nèi)地增額壽里屬于天花板級(jí)別！

（水印防復(fù)制）

而香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)收益可高達(dá)復(fù)利7%，

是因?yàn)樗杀ＷC部分和非保證部分組成，

實(shí)際收益到底有多少，和產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率有關(guān)。

以香港友邦「盈御多元貨幣計(jì)劃2」為例。

0歲男寶，年交1萬(wàn)美元，5年交的收益如下：

可以看到，總收益由保證收益和非保證收益組成。

保證收益很低，增值很緩慢，保單第19年，保證現(xiàn)價(jià)才剛回本，而預(yù)期總收益在第8年回本。

保單第20年，預(yù)期總收益超本金的2.5倍，IRR5.19%，遠(yuǎn)高于內(nèi)地增額壽的長(zhǎng)遠(yuǎn)收益。

更別提復(fù)利7%了！友邦以往儲(chǔ)蓄險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率均在93%-107%，很穩(wěn)健的水平；

哪怕只有90%的分紅實(shí)現(xiàn)率，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)收益也非常有優(yōu)勢(shì)。

N3

區(qū)別3：增值權(quán)益

增值權(quán)益方面，內(nèi)地增額壽相對(duì)簡(jiǎn)單，

一般有：

減保、保單貸款、第二投保人、隔代投保，

以及可附加萬(wàn)能賬戶、對(duì)接信托等。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的增值權(quán)益更豐富：

支持9種貨幣轉(zhuǎn)換、指定第二被保人、保單拆分、無(wú)限次更改受保人、紅利鎖定和解鎖、保費(fèi)假期、保費(fèi)融資、簡(jiǎn)易信托等，更有利于家庭資產(chǎn)多元化配置。

N4

區(qū)別4：投保方式

內(nèi)地增額壽投保更為便利，

既支持線下購(gòu)買(mǎi)，也支持線上購(gòu)買(mǎi)，

起投門(mén)檻年交可低至1000元，

繳費(fèi)期支持躉交/3年/5年/10年/15年/20年，

有的增額壽還無(wú)需健告，無(wú)職業(yè)要求，

滿足年齡即可投保。

香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)則要求親自到香港購(gòu)買(mǎi)，

支持多貨幣選擇，起投門(mén)檻較高。

N5

區(qū)別5：適合人群不一樣

以上種種差異，意味著，

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和內(nèi)地增額壽所適用的人群不一樣。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)更適合以下人群：

①現(xiàn)在或未來(lái)有跨境往來(lái)需求的人群

比如子女留學(xué)、出國(guó)旅游或有移民打算的人；

②有多元化資產(chǎn)配置需求的人群

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保單支持多幣種，可分散境內(nèi)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；

③有財(cái)富傳承需求的人群

通過(guò)保單可以更加精準(zhǔn)進(jìn)行資產(chǎn)傳承、財(cái)富分配。

而內(nèi)地增額壽，適合絕大多數(shù)人：

為孩子規(guī)劃教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金；為自己補(bǔ)充養(yǎng)老金；強(qiáng)制儲(chǔ)備兜底資金；閑錢(qián)中長(zhǎng)期理財(cái)，保值增值；婚前規(guī)劃專屬資產(chǎn)，保護(hù)婚前財(cái)產(chǎn)；家族資產(chǎn)定向傳承。

N6

哆啦說(shuō)

總的來(lái)說(shuō)，

內(nèi)地增額壽和香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)各有優(yōu)勢(shì)，

但更多的是一種互補(bǔ)關(guān)系。

比如，投保過(guò)內(nèi)地增額壽，

但還想進(jìn)行多元貨幣配置的朋友，

就可以考慮再入手一份香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

當(dāng)然，不同產(chǎn)品收益差距非常大。

如第一梯隊(duì)的增多多5號(hào)，最高收益達(dá)2.963%，

而某第三梯隊(duì)的增額壽最高僅2.78%。

從現(xiàn)價(jià)來(lái)看，少則相差五六萬(wàn)，多則近50萬(wàn)！

（水印防復(fù)制）

香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)也是同樣的道理。

所以，不管是買(mǎi)增額壽還是香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，

建議多對(duì)比，挑選收益高+更符合自己需求的產(chǎn)品。