深扒！內地增額壽和香港儲蓄險，竟有5個大差別！怎么買更劃算？
原標題：深扒！內地增額壽和香港儲蓄險，竟有5個大差別！怎么買更劃算？
大家好，我是哆啦~
復利7%的香港儲蓄分紅險走紅。
不少朋友跑來私信哆啦，
買香港儲蓄分紅險好，還是內地增額壽好？
實話實話，兩者都屬于長期理財的不錯選擇，
但到底怎么選更合適，更賺錢？
前提你要弄明白香港儲蓄險和內地增額壽的區別！
以下5大差異沒搞懂，千萬別急著出手！
N1
區別1：保司投資邏輯
內地保險遵循強監管，
根據《保險資金運用管理暫行辦法》，
保險資金投資限定于銀行存款、債券、股票、基金、不動產等渠道，
且投資于股票和股票型基金的權益類資產比例，
不得高于20%。
（2022年4季度保險業資金運用情況）
為了避免利差損風險，確保現有合同100%兌付，
監管自然也會對產品的定價利率做相應要求。
而香港保司則不同，
投資渠道更多，更自由，可以面向全球。
從香港頭部保司的投資渠道來看，
基本都由固定收入和增長型資產為主，
而且增長型資產的投資比例可高達70%-75%。
（水印防復制）
這就意外著，投資能力越強的保司，
它的產品長期持有收益就越可觀。
N2
區別2：收益情況
內地增額壽，收益固定，寫入合同，
現金價值就是賬戶里的錢，所見即所得，
100%剛性兌付，利益確定。
以增多多5號為例，
30歲男性，每年交10萬，不同繳費期，
收益都是明確的，長遠收益均高達2.96%！
在內地增額壽里屬于天花板級別！
（水印防復制）
而香港儲蓄分紅險，長遠收益可高達復利7%，
是因為它由保證部分和非保證部分組成，
實際收益到底有多少，和產品分紅實現率有關。
以香港友邦「盈御多元貨幣計劃2」為例。
0歲男寶，年交1萬美元，5年交的收益如下：
可以看到，總收益由保證收益和非保證收益組成。
保證收益很低，增值很緩慢，保單第19年，保證現價才剛回本，而預期總收益在第8年回本。
保單第20年，預期總收益超本金的2.5倍，IRR5.19%，遠高于內地增額壽的長遠收益。
更別提復利7%了！友邦以往儲蓄險分紅實現率均在93%-107%，很穩健的水平；
哪怕只有90%的分紅實現率，香港儲蓄分紅險收益也非常有優勢。
N3
區別3：增值權益
增值權益方面，內地增額壽相對簡單，
一般有：
減保、保單貸款、第二投保人、隔代投保，
以及可附加萬能賬戶、對接信托等。
香港儲蓄險的增值權益更豐富：
支持9種貨幣轉換、指定第二被保人、保單拆分、無限次更改受保人、紅利鎖定和解鎖、保費假期、保費融資、簡易信托等，更有利于家庭資產多元化配置。
N4
區別4：投保方式
內地增額壽投保更為便利，
既支持線下購買，也支持線上購買，
起投門檻年交可低至1000元，
繳費期支持躉交/3年/5年/10年/15年/20年，
有的增額壽還無需健告，無職業要求，
滿足年齡即可投保。
香港儲蓄分紅險則要求親自到香港購買，
支持多貨幣選擇，起投門檻較高。
N5
區別5：適合人群不一樣
以上種種差異，意味著，
香港儲蓄險和內地增額壽所適用的人群不一樣。
香港儲蓄險更適合以下人群：
①現在或未來有跨境往來需求的人群
比如子女留學、出國旅游或有移民打算的人；
②有多元化資產配置需求的人群
香港儲蓄險保單支持多幣種，可分散境內資產風險；
③有財富傳承需求的人群
通過保單可以更加精準進行資產傳承、財富分配。
而內地增額壽，適合絕大多數人：
為孩子規劃教育金、婚嫁金、創業金；為自己補充養老金；強制儲備兜底資金；閑錢中長期理財，保值增值；婚前規劃專屬資產，保護婚前財產；家族資產定向傳承。N6
哆啦說
總的來說，
內地增額壽和香港儲蓄分紅險各有優勢，
但更多的是一種互補關系。
比如，投保過內地增額壽，
但還想進行多元貨幣配置的朋友，
就可以考慮再入手一份香港儲蓄分紅險。
當然，不同產品收益差距非常大。
如第一梯隊的增多多5號，最高收益達2.963%，
而某第三梯隊的增額壽最高僅2.78%。
從現價來看，少則相差五六萬，多則近50萬！
（水印防復制）
香港儲蓄分紅險也是同樣的道理。
所以，不管是買增額壽還是香港儲蓄分紅險，
