汽車保險怎么買最合適？

有車想上路，就要買保險，因為國家規定汽車交強險是一定要買。

那么車險的其他險種呢，有沒有必要買？

奶爸今天就給大家解答一下關于車險你必須知道的那些事。

01

車險種類傻傻分不清？

我們常說的車險，其實不單指一份保險，而是好幾個險種的集合在一起。

從大的方面說，車險主要分為兩大類：交強險、商業險。

1. 交強險

交強險是國家強制購買的，不買就不能上路行駛，沒法給自己的新車上戶，更別說過年檢了。一不下心，被交警查到還會被罰款、扣押。

其實交強險的費用并不貴，第一年一般在1000元左右。如果沒有發生保險意外，第二年還會費用還會降低。

但是，僅僅買交強險不夠的。

為什么呢？

交強險的本質是第三者責任險。賠付對象是第三者的人身傷亡和財產損失，如果是自己車上的人員受傷或自己的車輛損壞了，交強險賠不了。

而且，交強險的保額也非常低。

我們先來看看交強險的保障內容：

如果真的發生意外，造成的損失或許遠遠不止交強險保障的這12.2萬。

據奶爸了解，如今在一線城市交通死亡平均賠付費用 150 萬左右。即使是二三線城市，平均死亡賠付額也在 80 萬以上。這樣的數目對于普通家庭來說可能還是有點壓力。

交強險價格低、保障范圍廣，所以賠付額度都很低。因此，只買交強險抵御不了太大風險，還要搭配商業險一起購買。

2、商業險

相對于交強險，商業險的種類就更多、更復雜一點了。

商業險主要由主險和附加險兩部分組成。

?主險主要包括車損險、第三者責任險、車上人員險和全車盜搶險。

?車損失險：主要保障我們的車輛遭受交通事故、意外、空中墜物等造成損失，一般是車險保費中最高的一種。開車難免會磕磕碰碰，一般建議必須購買。

?第三者責任險：跟交強險一樣，也是賠付給他人的，建議購買。開車的時候難免會遇到或大或小的意外，撞到車、撞到樹、撞到人等等，造成第三者人身傷亡或者財產損失。這部分損失就要用到交強險和第三者險來賠，建議保額在50-100 萬。

?車上人員責任險：包含司機和乘客，費用不會很高。如果是新手司機或者經常開車帶家人朋友出門的話，可以買上。如果已經配置了齊全的意外險，不買也可以。

?全車盜搶險：主要防止車輛被盜或者被搶造成的經濟損失，現在一般的小區治安都挺好，而且車輛防盜技術不斷提高，沒有太必要購買。

?附加險就比較多了，一共有11種。

具體包括：玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。

這些附加險種，其實還是因人而異、因車而異的，大家應該按照自己的實際需求去選擇，也沒必要全部都買。

像不計免賠率險和無法找到第三方特約險，還是比較建議買。

不計免賠率險是指在保險事故發生后，被保險人自行承擔的那部分免賠金額可以按照約定的免賠率由保險公司負責賠償。

而當車輛受到損壞找不到肇事者時，投保了無法找到第三方特約險就可以不用自行承擔損失，不然就得自認倒霉了。

02

車險怎么買更劃算？

1、車險保費為何有差異？

車險價格由保監會制定，如果車型和險種確定，車險價格就是固定的。

如果是在三大保險公司購買，價格和理賠方面幾乎是一樣的。

但是為什么市面上的車險價格還是有些許差別呢？

主要在于給的折扣或服務不同，他們會以贈送禮品、洗車服務等方式來進行競爭，也就變相地導致車險價格各有高低。

另外，我們還應重點關注自己要購買的險種和險種額度，再去對比不同公司、不同渠道的價格。

現在投保的渠道很多，像4s店、代理人或者各家保險公司的電話以及官網直銷。

不同渠道都有各自的特點，大家選擇的時候應該好好權衡。

2、出險情況也會影響保費

車險保障期間的出險記錄也會影響保費。

出險情況交與強險保費浮動的比率如下：

不同的事故責任對下一年的保費會產生不同的影響。比如，事故中你沒有責任，那么不會算入出險情況，也不會影響保費。

如果連續一段時間不出險，車險費率會下調，給你打一定的折扣。如果出險次數多，保費就也會有所上浮。

3、出了事故，私了OR 報保險？

上面提到，交強險對第三方造成的財產損失最高賠償2000元。假如第三方財產損失小于2000元，不會涉及商業險的理賠。

舉個例子：

交強險本身比較便宜，出險對保費金額影響十分有限，就算漲費也不會太多，因而不用過多考慮出險情況對于保費浮動的影響。

因而，除非是非常小的事故，只是擦到了一點點補個漆就完事，否則用交強險進行理賠要比私了更劃算。

而發生大的事故，己方或者對方明顯產生了巨大損失，比如修車需要3萬元，我們當然會毫不猶豫讓保險公司埋單。

03

發生意外怎么進行理賠？

1、正規理賠程序：

出了意外，必須第一時間報警并向保險公司報案，如果超過48小時不報案，保險公司可以不予賠付。

并且一定要保護好現場、不能離開，不然保險公司有理由懷疑你由于酒駕、毒駕等發生意外，拒絕賠付。

報案之后，保險公司會派工作人員來現場查勘，拍照記錄，然后把車開到汽車維修廠去定損壞。這個過程為查勘定損，一般需要保險公司，維修廠以及客戶三方都在場。

修理廠會給針對你的車子損失情況給出具體的維修方案及費用。保險公司的專業定損人員確定無誤后，會給出維修總金額，保險公司最后就按照這個金額進行賠付。

根據事故的具體情況，還可以走不同的理賠流程：

2、快速理賠程序：

?第一步：第一時間打開雙閃并在車后設置警示牌。

?第二步：對現場進行多角度拍照留證。

?第三步：把車挪到交通快速處理點或安全地帶。

?第四步：雙方協商，進行定損定責，填寫《交通事故快速處理協議書》。如果沒有紙質的事故快速處理單，可以下載交管12123APP，在上面填寫《快速處理協議書》。

?第五步：向保險公司報案，等車輛維修好，就可以向保險公司索賠了。記住一定要在事故發生后48小時內向保險公司報案。

3、車險理賠，還要準備什么資料？

無論是快速理賠還是正規程序理賠，我們都需要準備齊全的資料。基本資料是不管什么情況都要準備的；而不同的出險情況，使用的險種也不同，因此所需要的其他資料也會有差異。

以車損險為例：

4、這些拒賠情況你知道嗎？

發生意外，能進行快速正常的理賠最好，但有些小伙伴會遭到保險公司的拒賠。到底哪些情況會被拒賠呢？

除了上述情況，還有像無證駕駛、酒駕、毒駕都是車險的免責條款。每個險種都有自己的免責范圍，大家在購買時不能忽略免責條款，一定要看仔細。

04

買車險，你還要注意這些！

1、買了全險就一定全賠嗎？

很多新手司機為了安全起見，都會被建議購買齊全的車險保障。

全險=交強險+商業險的4項基礎險，想要更全面的保障，有時候還會購買一系列附加險。

但有很多人以為購買了全險，就能獲得全方面的保障了，無論出什么意外都能得到理賠了。

真的是這樣嗎？當然不是。

就像上面說的，很多車險險種都有免賠條款。

所以說，就算買了全險和一系列附加險，事實上也不能抵御所有的風險。

2、交強險和商業險可以在不同保險公司購買嗎？

可以，但我們并不建議這樣做。

在碰到事故時，很難確定是否需要同時走交強險和商業險理賠。這時需要給不同的保險公司打電話報案，要走兩次理賠流程，十分麻煩。

3、有車險還需要買意外險嗎？

很多朋友都會為自己的愛車買上齊全的車險，為自己買保險的卻不多。如果很不幸發生意外受傷，車子是獲得理賠了，那人怎么辦呢？

奶爸建議大家，無論是不是開車的朋友，大家都應該為自己購買一份意外險，多一份保障，多一份安心。

除了意外險，還有一種保險跟車走的，叫駕乘意外險。這種意外險，無論發生意外時車上坐的是誰，都可以獲得保障，無論他是否購買了意外險。

4、在異地發生意外能得到理賠嗎？

一般來說，現在國內的車險都是全國通賠的。

只要出險的時候及時報案，保險公司會派人員到現場進行勘測，按照保險公司的指引進行正常流程處理就可以了。

5、私家車跑網約車，出事故了保險公司賠償嗎？

這個問題網上有爭議，車輛保險分營運車輛保險和非營運車輛保險兩種。

有人認為注冊了網約車，相當于改變了汽車的使用性質，把私家車變成了風險更高的營運車輛。如果沒有提前告知保險公司并購買營運車輛保險，保險公司可以拒賠。

也有人認為，很難界定是否在進行營運活動。假如涉案事故發生于上一個網約車訂單結束及接到下一個訂單期間，那是否算營運過程呢？

總而言之，想確保能獲得賠償，可以在進行網約車營運之前到保險公司進行變更，補繳保費，營運車輛的保費一般比私家車貴1-2倍。

05

奶爸總結

由于國家強制要求必須購買車險，基本有車就有車險，有些土豪隨意買了一堆不太實用的險種。也有部分司機朋友抱有僥幸心理，除了交強險即是裸奔。

試想人開車，出現交通事故，車輛會受到損壞，人身安全也可能會受到威脅。并且，人身安全比車更重要。

很多人配置保險時常常會忘記這一點。

關于怎么為個人、家庭合理配置保險，可以之前的文章一篇文章教你買保險不花冤枉錢

只有搭建一個完善的保障體系，才能真正實現安心出行。

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