為什么抖音都建議你買便宜的產品？坑你沒商量！
01
這段時間我在抖音上錄了10個視頻。
點擊率還可以，雖然目前粉絲還不多（有興趣的話可以加我抖音號：Debbit_135，粉絲多了我還會開直播)。
錄視頻的初衷，是因為看到抖音上太多誤導宣傳了。
很多粉絲量很大的視頻，都是以價格便宜為賣點來宣傳，只賣便宜的不賣對的，但對于條款，從未提及。
我希望發出正確的聲音，不然大家都被寵壞了還渾然未知。
是的，我承認，價格便宜確實很能吸睛，特別是年輕人，沒錢，總希望越便宜越好。
你為買到物美價廉的東西而沾沾自喜，但也許它本來就只值那個價，你并沒有占到多大便宜。
前面我講過，精算師在設計產品的時候，有一個影響因素是必須要考慮的，就是產品發生理賠的概率是多少？
概率高，理賠成本就高，產品價格就要定的高，不然會虧本；
概率低，理賠成本也會低，產品價格就可以賣的便宜點。
當然不排除有些大公司，會因為公司品牌大而把價格定的更高些，多賺點利潤。
這就跟奔馳的價格比比亞迪高是一個道理，品牌成本比質量成本高。
但小公司，一般都是沒那個底氣定高價的，所以，價格和成本之間都會卡得很緊，甚至寧愿薄利多銷。
但再怎么薄利，都要考慮成本問題，不能長期虧本，不然公司做不下去，也是白搭。
生存問題是所有商業公司都要考慮的問題。
所以，消費者在選擇產品的時候，如果要性價比高些的，就盡量選擇小公司的產品。
但小公司的產品，也有便宜的和貴的。
在同等條件下，可能貴有貴的理由，便宜也有便宜的原因，并不是只有便宜的產品才值得買。
02
我舉幾個栗子。
為什么普通醫療保費比百萬醫療貴？
住院醫療有3種，普通醫療，百萬醫療，高端醫療。
最貴的是高端醫療，額度高，能報銷境外就醫的費用，也能報銷私立醫院的費用，但大多數人買不起。
最便宜的是百萬醫療，社保報銷后，扣除1萬免賠額，剩余的再進行報銷，額度可以達到幾百萬。
但據統計，85%的人每年住院費用是不超免賠額度的，所以，買了百萬醫療，很多情況下報銷不了。
普通醫療看起來保額很低，每年只能報銷幾萬塊到十萬八萬，但保費比百萬醫療貴，為什么？
那是因為普通醫療理賠門檻比百萬醫療低，不管有沒有社保報銷，一般只扣掉幾百塊，剩余的都能報銷了。
你想想，每年85%的人住院費用不超百萬醫療的免賠額，但可以通過普通醫療來報銷。
這85%，就是普通醫療的理賠概率。
報銷的人多了，保險公司成本就高，所以價格就要貴。
就是這個道理。
所以，看起來你買了百萬醫療價格很便宜很劃算，但并不是你占了保險公司的便宜，成本本來就只值那個價。
也不是買了普通醫療被坑了，不如百萬醫療劃算，普通醫療本來就值那個價。
03
我再舉個栗子。
抖音上很多人說，買保險只需要買消費型的即可，不建議買終身返還險。
還舉了栗子說：本來你的保障成本只需要5000，結果保險公司收了你1萬，剩下的5000幫你投資去了，到期后再返還給你，還不如你自己直接去投資劃算。
看起來很有道理，但其實都是在扯淡。
現在內地市場上的重疾，基本都是無分紅險，分紅型重疾基本已經退出歷史舞臺了。
但無分紅險，也分消費險和終身險。
消費險，到期是沒有保額或保費返還的，可以提前退現金價值，但現金價值在滿期前是降到很低的，一般都很難把保費退回來。
終身險，到期一般都能返還保費或保額。
返還保額的價格比返還保費的還貴。
所以，這三種情況，保險公司到期成本是不一樣的，定價自然也不一樣。
另外，據統計，一個成年男性，60歲時發生重疾的概率是19%，70歲時是39%，75歲是52%，終身是72%。
所以，你保到60歲也好，70歲或80歲也好，保費都會比終身的便宜很多。
這就是價格跟概率之間的關系。
并不是你買定期的劃算，占了便宜。
而是定期的產品本來就只值那個價。
04
用這個道理，你再去想想，給孩子買保險，是買消費型的好還是買終身的好？
很多人都建議你，只需要買消費型，終身的會被貶值，不能抵消通脹。
我們先不要考慮貶值的問題。
先想想為什么消費型的比終身的便宜？
一般消費型的重疾，都是只保到孩子20歲或30歲。
據統計，孩子25歲時發生重疾的概率是1.07%，30歲時是1.48%，但如果是45歲，這個概率會上升到4.78%，50歲會上升到7.86%，60歲會長到19.6%，終身又是72%了。
所以，你保到不同時間，發生理賠的概率不一樣，保險公司支付的成本不一樣，產品價格自然也是不一樣的。
如果要算通脹，沒錯，沒有分紅的保單，肯定都會被通脹侵蝕。
但你現在0歲買100萬的保額，每年保費只需要交1萬塊。
20歲買100萬保額，每年保費需要2萬塊，20年保費漲了一倍，是不是也被通脹了呢？
換個說法，20歲再買，每年1萬塊只能買到50萬的保額，已經被通脹侵蝕了一半。
還少了20年保障的時間。
保額被通脹，保費也同樣是會被通脹的，無論什么時候買，精算師都會把這個通脹成本算到消費者身上。
所以，如其糾結是買長期的好還是消費型的好，還不如看你的口袋來辦事。
有錢就買長點的，沒錢就買消費的。
算哪個更劃算，很累，而且也算不對。
買消費型的，不是你占了便宜了，而是本來就只值那個價。
05
還有很多人說，買重疾不需要買包含身故的，因為身故和重疾不能同時賠，不如拆開買，一分錢買兩份保障。
理想是美好的，現實呢？
如果花一份錢買兩份保障，身故只能買到定期壽險，買不到終身壽險。
從概率上來說，終身壽險理賠概率是100%，定期卻不是，不同年齡的身故概率是不一樣的，差別很大。
所以，終身壽險和定期壽險成本完全不一樣，終身的保費一定比定期的高。
重疾里的身故是終身的，定壽無法替代，概率都不一樣。
如果你要真正做到概率對等，那就買終身的。
但兩份終身的保費加起來，比一份重疾含身故又高很多，沒錢的人，又左右為難了。
如果重疾只買疾病，不買身故，萬一直接掛掉，是沒得賠的。
這個不是完全沒可能，這個概率，精算師也幫你算好了，所以不要身故保障，重疾的保費便宜不少，能省下20%-30%的費用。
這不是你占了便宜，只是重疾本身就只值那個價。
所以，無論你怎么算，都是算不過精算師的。
這個意思并不是說精算師坑你，而是精算師比你更加專業，掌握的信息更全，算出來的成本更準。
06
再舉個栗子，為什么一般多次分組賠的重疾要比單次的貴？卻比多次不分組的便宜？
也是概率的原因。
多次分組賠，可能賠到的次數會比單次高。
但分組條款多了一個限制：同個病因引起的疾病只能賠一次，本來同個病因引起多個不同重疾的概率是很高的，這么一限制，多次理賠的概率就比不分組的大大降低了，所以，價格為什么不降呢？
如果只看價格去選擇，不一定能買到條款更好的產品。
07
講了這么多，總結一句就是：并不是價格便宜的產品才值得買。
我們說的性價比，是指在概率（成本）同等的條件下，產品價格比較便宜，保險公司在利潤方面確實做了讓步。
并不是在降低成本的條件下，降低價格。
所以，不要為自己買了便宜的產品而沾沾自喜，也不要因為買了價格高的而懊惱。
如果說這是一個坑，該如何防被坑呢？
看條款。
只有看懂條款，懂得判斷概率和價格之前的關系，你才不會被坑。
這就是我每篇文章都重點講條款的原因。
也是我抖音做了10個視頻都只能講概率的原因。
聽起來很無趣，但真理都在這里。
喜歡的話，別忘了加Debbit哦。
掃描這里，輸入關鍵字，可找到過往好文：
