40歲中男有房貸。買什么重疾險比較好？各家保險公司的產品太多了。？

成年人的崩潰，是從借錢開始的。

2021 年全國居民人均可支配收入是 3.5 萬，而重疾中最高發的癌癥，治療費用一般需要 22~80 萬。

有多少家庭能從一場大病中全身而退？如果生病的是四五十歲的頂梁柱，又有多少家庭能不被壓垮？

40 歲左右的年紀，上有老下有小。一份能彌補收入損失的重疾險，對于這個年齡段的人來說，尤為重要。

今天深藍保實驗室就來跟大家聊一聊，40 歲左右的的朋友，該怎么買重疾險：

根據《中國腫瘤登記年報》，40 歲是癌癥發病率的分水嶺，40 歲以后迅速拉升，80 歲到達峰值。

所以重疾險對 40 歲以上的朋友來說，其實很有必要。但是這個年紀買重疾險，與二三十歲是有些不同的：

雖然 40 歲買重疾險要貴一些，但只要身體健康，能選擇的產品也還挺多。

要是已經患了一些疾病，比如常見的甲狀腺結節、乳腺結節等，那么買重疾險時就要格外注意健康告知了，因為有些產品可能沒法正常買到。

我們根據不同健康情況，給大家搜羅對比出了目前市面上值得買的重疾險產品，接著往下看。

40 歲，如果身體還不錯，那么恭喜你，除了多數產品的交費年限最多只能選 20 年外，高性價比的產品還是可以隨便挑的。

要注意的是，二三十歲的年輕人買保險，保額和保障可以慢慢加。而 40 歲以后生病的概率會更高，后面可能就買不到了；即使能買，后續加保的成本也更高。

所以在預算范圍內，可以盡可能把保額買高，把保障做全。我們整理了市面上性價比較高的產品，方便大家對比：

直接說結論：

如果想加身故保障，則達爾文 6 號會更便宜一點。至于 40 歲左右買重疾險該保多久，要不要加身故，我們會在文章第 4 部分講。

不過這兩款產品最多只能買 50 萬保額，如果覺得覆蓋不了治療期間的收入損失，可以考慮再買一份只保重疾的無憂人生2022，最高可以買 90 萬。

另外，以上高性價比產品也不是只有健康人群才能買，患有甲狀腺結節、乳腺結節等常見疾病的朋友，也有機會能買到，有需要的話可以接著往下看。

身體越差的人，越需要保險；可身體越差的人，越難買保險。比如甲狀腺結節二級可能被除外，三級可能被拒保，而抑郁癥人群能買的產品則少之又少。

健康異常的朋友在選購產品時，可以根據自身情況嘗試智能核保，一般都能快速得到核保結論，幾種核保結論的優選級如下圖：

健康異常的朋友在選擇產品時，在保障和價格相差不是特別大的情況下，建議優先選擇可以正常承保的產品。

我們整理了市面上保障比較好的產品，試了它們的智能核保對常見結節類疾病的結論：

從表格可以看到，甲狀腺、乳腺結節 1~2 級的朋友，可以優先考慮高性價比的產品，超級瑪麗 6 號 和 達爾文 6 號 都有機會正常買到。

如果患有甲狀腺、乳腺結節 3 級或肺結節，買重疾險價格會貴一些，但還是建議大家能買就買上。

下面我們分別來看看，這類情況怎么選更好：

除了結節類疾病，表格中的產品對乙肝人群和抑郁癥人群也是比較友好的。

比如乙肝無癥狀攜帶者和乙肝小三陽都有機會買到 達爾文 6 號 和 超級瑪麗 6 號。

治愈滿 2 年或產后抑郁痊愈滿 1 年的抑郁癥患者，有機會買到 超級瑪麗 6 號；如果只是輕度抑郁，則有機會買 超越 1 號。

這里也要提醒大家，每個人的情況不一樣，準確的核保結論要根據自己的實際情況來核保才能得到。

如果這些核保寬松的產品也買不了，也可以看看對健康要求更低的防癌險，患有糖尿病、冠心病等疾病都有機會買。

很多人買重疾險的時候會糾結：已經 40 歲了，到底要不要保終身？如果選擇保終身，要不要加身故保障？

下面我們就來分析看看這兩個問題：

Q1：40歲買重疾險，保至70歲還是保終身？

如果預算充足，可以選擇保終身。

40 歲以后加保的價格越來越貴，另外年齡越大生病的概率也更高，后續有可能買不了。

所以如果保額買夠了，比如已經有 50 萬，此時還有預算，那么可以選擇保終身。

但如果預算確實有限，那么保至 70 歲也是可以的。以 40 歲男性買 50 萬保額的 超級瑪麗 6 號 為例，保至 70 歲比保終身便宜三千多元。

Q2：保終身，要不要附加身故保障？

有的朋友認為，人固有一死，加上身故保障的話怎么都能拿一筆錢，很劃算；有的朋友則認為，生不帶來死不帶去，沒必要每年多花幾千塊。

這里要先強調一點：一般來說，重疾和身故只賠一個。在沒有理賠過重疾的情況下，身故后能賠；要是已經確診重疾并且理賠過，那么身故后是不會再賠的。

如果想確保拿到理賠，在保額已經夠高且還有預算的情況下，也可以考慮加上身故保障。

梅艷芳、陳曉旭、趙英俊，都在四十多的被癌癥奪去生命......

提及他們，不是為了制造焦慮讓大家買保險，而是希望大家意識到疾病不是危言聳聽。

一份重疾險沒辦法預防疾病，只是能讓我們在應對疾病時能更從容一些，讓我們在對抗病魔的同時，不用擔心家人的生活質量因為經濟壓力而降低。

希望大家能更重視健康問題，工作再忙也要適時鍛煉，定期體檢。

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