2020年支付寶爆款保險深入測評，最值得買的只有這幾款！
支付寶上的螞蟻保險就是一個賣保險的超級市場，產品換了一批又一批。
但這水可深得很！既有幾款優秀產品，我非常推薦的；也有一些銷量火爆的產品，卻暗藏玄機，坑人無數！
看了不少朋友的文章，都是陳年往事，可以打入冷宮了，最新內容看我這篇就夠了！
文章稍長，可以先點贊收藏好，慢慢閱讀學習。
我此番嘔心瀝血，對支付寶上的熱銷保險進行逐一分析，并且劃分為4個等級：
A級：優秀，同類產品中的尖子生，非常推薦
B級：良好，稱不上最好的，但也是中等偏上的學生，值得考慮
C級：合格，并不推薦，只是你硬要買也行吧
D級：不合格，不要買！
一、支付寶的重疾險，哪款值得買？
重疾險，名字就給人滿滿的安全感，往往是不少人購買保險時的第一選擇。
支付寶上的重疾險主打的是健康福系列，分為保障終身、保20年/30年、保一年、少兒版等幾個版本。
選擇不多，沒有讓我眼前一亮的產品；但保障簡單實用，都在及格線以上。
接下來，我們來主要點評下其中幾款產品：
1、健康福（終身版）
評級：C級
在支付寶上買重疾險，這款產品應該是不少朋友的第一選擇。
健康福（終身版）由國華人壽承保，保障也不錯，基本保障信息如下：
保障是重疾+中癥+輕癥的配置，重疾可以賠1次，而中癥、輕癥可以賠3次，足夠全面；
還可以自由附加特定疾病、身故責任的保障。
這產品最大特點是癌癥最多可以賠3次：
比如說老王得了癌癥，先賠1次；3年后如果癌癥新發、復發、轉移或持續，又可以賠多一次；再過3年后，還有機會賠最后一次。這聽起來還不錯，我們再接著分析下去。
重疾險既然是只會賠合同內的病，那么包括了什么病種自然很重要。
但是重疾病種我們不需要考慮，因為核心的25種重疾定義，行業內有統一定義的。
而輕癥、中癥可以由各家保險公司自由設置，這就很容易有貓膩了。
我根據理賠數據，并咨詢不少專業醫學人士后，總結出了11種高發輕癥，一款優秀重疾險應要具備：
可以看到，缺少了兩項，不算全面，但也勉強可以接受吧。
但是沒有對比就不會傷害，
我們再把這產品扔到市場中去，看看會有怎樣表現：
點評：
可以看到，癌癥多次賠付的功能，現在的重疾險挺常見的了。
相比之下，健康福（終身版）保障其實沒有什么優勢；而對比價格，卻比其他產品貴上一大截。
所以我將這款產品評為C級，表現一般般；但你硬是要買，也可以，沒有什么坑。
2、健康福重疾（保20年/30年）
評級：B級
如果你不是一定要追求保障終身的重疾險，健康福（保20年/30年）版會是更好的選擇。
基本保障信息如下：
保障是重疾+輕癥的標準配置，重疾可以賠1次，輕癥可以賠3次；可以自由附加身故責任、滿期返還責任。
保障雖不如健康福（終身版）全面，但也是合格的。
再來看看這產品具體輕癥保障：
輕癥保障非常全面，如此看來，該有的保障都有了。
那么，與市場上同類產品對比呢？
我挑選了三款價格與健康福（20年/30年）相近的重疾險，加入了對比：
點評：
相比于市場第一梯隊的同類產品，健康福的保障沒有特別優勢。
如果你想一款保障70歲的重疾險，超級瑪麗2020max、康瑞保等產品會是更好的選擇。
但健康福基本的重疾和輕癥保障都有，價格也不貴；而且可以有保障到20年、30年的選項，這在成人重疾險中比較少見。
雖然我不建議大人買重疾險，保障期限只有20年或30年；但對于想增加重疾保額、預算不足的朋友，這是個合適的選擇。
所以，我還是將這產品評為B級，值得考慮。
如果你想買這款重疾險，記住深藍君的話，保障20年或30年、不要身故賠付保額責任、不要返還的版本是最劃算的。
3、健康福（一年期）
評級：B級
買保險，始終是保障期限越久越好。
但是上面的保障健康福終身、20年/30年版，對于剛畢業的年輕人，可能會有壓力。
如果你囊中羞澀，那么也可以考慮先買健康福（一年期），先保著當下再說。
基本保障如下：
保障內容非常簡單，重疾、輕癥都是可以各賠付一次；也可以選擇不要輕癥保障，進一步降低保費。
但前面深藍君也說了，高發輕癥還是很重要的，不建議去掉。
一年期的重疾險并不多，我挑選了市場上幾款代表性產品對比下：
如果論保障，i康保會更好，但是價格也更貴。如果比價格，京惠保則是最有優勢。
健康福（一年期）在當中，就是一個中上的學生，沒有偏科，但各方面也沒有拔尖。
點評：
健康福（一年期）在同類中產品中，表現不錯，屬于B級；
如果你是二十來歲的俊后生，預算極其有限，可以考慮買健康福（一年期）過度這幾年；或者你想增強保障，也可以通過這種一年期產品增加你的重疾保額。
至于其他情況，深藍君就不建議考慮了，因為一年期重疾會有兩個缺陷：
1、產品可能會停售
那就不能換一款產品嗎？可以，但假如這一年我們有了結節、高血壓等毛病，下一年有可能什么保險都買不了。
2、保費會越來越貴
一年期重疾在年輕時當然便宜，但保費會隨著年齡增長而飆高。如果是長期保障，總體算下來，你付出的保費會比買一份長期重疾險多得多。
4、健康福（少兒版）、國華成人及兒童長期重疾
健康福（少兒）：A級
成人及兒童長期重疾：B級
健康福（少兒版）包括重疾、輕癥、中癥的保障，非常全面。
而成人及兒童長期重疾保障沒有特別亮點，但也合格了，最大優勢是價格非常便宜，幾乎做到了極致。
如果你想在支付寶上為孩子買重疾險，可以考慮這兩款產品。
我挑選了市場上四款熱銷兒童重疾險，與這兩款產品一起對比：
可以看到，與市場優秀的同類產品相比，這兩款產品的保障沒有太大優勢，但也各有特點。
健康福（少兒版）在18歲身故后，可以賠付保額，而其他產品只能退還保費。
成人及兒童長期重疾保障則是價格最便宜的，適合預算不足的朋友。
上面已說到，重疾病種有統一規定，沒什么好說；而輕癥方面，我也幫大家把關了。
雖然沒有具備的高發輕癥，但是對于兒童重疾險來說，缺少慢性腎功能衰竭這幾種，并非不能接受。
兒童重疾險一大特點是，往往會針對兒童的高發重疾加強保障，可以雙倍、甚至三倍賠付。
所以咱們為孩子買重疾險時，除了高發輕癥，更應該關注高發重疾這點。
直接來看看以上產品產品對兒童高發重疾保障情況：
國華成人及兒童長期，在這方面沒有特別保障的。
而健康福（少兒版）大部分兒童高發重疾都可以雙倍賠付，但是限定于18歲之前；與市場頂尖的重疾險相比，略輸一籌。
點評：
成人及兒童長期重疾保障沒有特別亮點，但是重疾+輕癥的保障依然合格；而且價格最便宜，適合追求極致價格的朋友，我評為B級，值得考慮。
而健康福（少兒版）保障稱不上最好，但也足夠全面；
最有特色的是，身故可以賠付保額，同類產品只能退還保費。
考慮到這產品在保費沒有上揚的情況下，獨特地增加這點優勢，所以我將健康福（少兒版）評為A級。
但為了防止道德風險，保護未成年人，國家監管規定：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。
需要注意，這兩款產品，深藍君都是建議買保障30年的；
如果你想要更長的保障時間，那就它們就沒有優勢了，沒必要考慮。
另外，支付寶上還有一款健康福少兒重疾（返保費），由國華人壽承保。
主打賣點是如果沒有發生過重疾理賠，最后三年可以一共領回160%的保費。
但這產品價格也貴得多，5歲的男孩，買50萬保額，保障30年，分20年繳費，每年就要2600多保費；而同類產品只要幾百，就輕松搞定。
返還的錢再多，也是我們交的錢啊；而且還得建立在沒有重疾的前提下，那買重疾險的意義是什么呢？
所以，我不建議考慮這產品。
二、支付寶的醫療險，哪款值得買？
買其他保險，你可以放眼全市場，優中擇優；
但如果你想買一款醫療險，不用多想了，直接在支付寶挑選都夠了。
因為在支付寶的保險體系中，醫療險就是王牌，優秀的產品非常多。
但值得一提，醫療險只會補償我們花費的醫療費用。即使買了十幾份醫療險，也不會重復報銷；所以產品雖多，一款合適的就夠了。
我們先來看，對于咱們常人最實用最重要的百萬醫療險。
這類產品不管是意外還是疾病，只要是超過免賠額的住院費用，最高都可以報銷幾百萬醫療費！
想一想《我不是藥神》中兩萬多一瓶的格列衛抗癌藥，你就明白百萬醫療險有多重要了。
在支付寶買百萬醫療險，我建議重點考慮以下產品就夠了。
這四款產品，保障內容相差不大，但各有特色；
1、好醫保長期醫療
評級：A級
毫無疑問，這款產品是支付寶保險中王牌中的王牌，銷量已超2000萬份。
好醫保長期醫療，幾乎是目前綜合素質最高的百萬醫療險了。
主要有以下亮點：
1、保障全面，價格便宜。
一般醫療保障200萬，重疾可以增至400萬，保障沒有問題；
也有就醫綠通、費用墊付等實用的增值服務，價格還有優勢，綜合素質非常高。
2、6年內共享1萬免賠額。
舉個例子，假如老王今年住院花了8千，明年又花8千；一般的百萬醫療險都不會報銷，因為每年都沒有超過1萬的免賠額。
但是好醫保長期醫療卻是6年共享1萬，兩年一共花了一萬六，所以可以報銷6千費用。
3、6年內保證續保
只要買上了，在這6年內，不管發生什么情況，我們都可以買下去。
這是好醫保長期醫療最大的亮點，也是百萬醫療險目前最好的續保條件。
大部分百萬醫療險都是買一年保一年的，這存在一個致命弊端：
萬一得了癌癥這種長期治療的大病，保險公司只報銷了第一年，下一年卻停售這個產品了，那怎么辦？所以對于醫療險來說，續保很重要。
當然，大多數醫療險都是宣傳可以續保到100歲，但這只是一直賣才會讓你一直續的意思，一旦停售就沒咯。
可以續保，和保證可以續保是兩碼事。
點評：
好醫保長期醫療險是市場最好的百萬醫療險之一，也是支付寶上當仁不讓的明星產品，深藍君評為A級，非常推薦。
2、平安e生保2020
評級：B級
這產品憑借平安的這品牌，也吸引了不少朋友。
但就產品本身來說，在保障、價格、續保條件、增值服務各方面，平安e生保2020優勢都不大。
如果要說有什么亮點的的話，是可以附加亞洲海外特定醫療：
如果罹患 6 種特定疾病，能報銷在亞洲其他國家的醫療費用；就醫途中，還會有專人接送、費用直付服務等。
不過這項服務只能報銷 70% ，剩下的 30% 要自己承擔，對于價格不菲的海外就醫來說，也不是一筆小數目。
不過這種海外醫療，其實很多醫療險都會有，好醫保長期醫療險也可以附加赴日（日本）醫療。
但這種情況畢竟比較少見，海外醫療的服務質量、實用性等自然難以評價。
點評：
如果放眼全市場，平安e生保2020稱不上B級產品，但卻是大公司同類產品中的高個子；
對于就是要追求大品牌的朋友，這產品還是值得考慮的，所以我勉強評為B級。
除了這兩款醫療險外，尊享e生2019、好醫保住院醫療也是很不錯的產品。
尊享e生2019：最大特色是增值服務非常多，可以自由選擇。
好醫保住院醫療：價格最有優勢，而且最高投保年齡可至65歲，適合老人家考慮。
只是因為這兩款產品沒有保證續保期，續保條件不如好醫保長期醫療，所以我才評為B級。
3、好醫保終身防癌醫療險
評級：A級
上面所說的百萬醫療，是報銷不限疾病的；但是防癌醫療險，只會報銷治療癌癥的醫療費用，所以我們平常人優先購買百萬醫療險。
只不過百萬醫療險一個缺點就是對健康要求非常嚴格；
而防癌醫療險，對健康、年齡要求寬松得多，特別適合老年人和身體不佳人群。
好醫保終身防癌醫療險，這類產品保障內容也非常簡單：
每年治療癌癥的費用，最高可以報銷400萬，0免賠，質子重離子的花費也可以報銷。更重要的是，這是國內首款終身保證續保的商業醫療險，也是目前唯一一款！
這就意味著我們一旦買上了，就算我們七八十歲，身體一年比一年差；
就算保險公司這一年幫我們報銷了上百萬的費用了；
就算這款產品停售不賣了；我們都可以一直續保下去，保障終身！
單單是終身保證續保這一點，這產品都可以吊打所有同類產品了；
更何況，在保障方面，好醫保終身防癌醫療險也沒有偷工減料。
人家有的，我都有，我還有唯一的終身保證續保，怎么和我打？
再來看看這產品的健康要求，非常寬松:
三高人群、心血管病人群等都可以購買；如果不符合要求，也可以進一步嘗試智能核保，系統會買上給出核保結論。
不過這產品一個明顯不足之處，是只能在指定的57家醫院才可以100%報銷費用，其他醫院只能報銷90%。
雖然這些都是國內知名的腫瘤醫院，但對于當地沒有，需要前往外地治療的朋友，還是挺不方便的。
除此之外，好醫保終身防癌醫療只保 84 種特效藥；具體藥品清單，在保險條款中可見。
但是保險公司也在合同中承諾，監管部門批準的所有特效藥，都會每季度更新到報銷清單中，所以這一點倒不用擔心。
另外需要注意的是，這款產品是價格可以調整的。
因為一保就是一輩子，而以后的通貨膨脹，醫療費用，都是無法預估的。
只有允許調整價格，產品才能持續運營下去，保險公司和我們消費者才能實現雙贏。
當然，保險公司也不能任意調整價格，必須滿足以下四大要求：
點評：
好醫保終身防癌醫療雖然略有瑕疵，但是綜合保障、增值服務等方面，尤其是終身保證續保這一點，是絕對的A級產品！
對于買不了常規百萬醫療險，或者特別在意續保這一點的人群，深藍君非常推薦。
4、泰康少兒門急診醫療險
評級：B級
以上所說的都是住院醫療險，只會報銷住院的費用，咱們大人買一份合適的就夠了。
但是孩子身體抵抗力弱，跑門診看醫生是常有的事，這也是一筆不小的花銷。
要想解決這個問題，可以考慮下泰康少兒門急診醫療險。
基本保障如下：
100塊免賠額，每次最多報銷500塊，全年最高報銷5000塊，只會報銷醫保目錄內費用。
先用醫保報銷后，剩下的費用保險公司就會報銷80%；不用醫保的話，只能報50%。
舉個例子：
寶寶去醫院看門診一共用了1300元，沒有用醫保報銷。
那么可以報銷的比例是：（1300－100） x 50% = 600元。但是每次最高只能報銷500，所以最后也只是報銷500而已。
點評：
從保障來說，泰康門急診少兒醫療險只報醫保內費用，也不是100%報銷，稱不上多好。
但是考慮到每年只要300塊，孩子門急診又是比較常見，所以我還是評為了B級。
如果家里孩子抵抗力較差，還是值得考慮的。
5、高血壓患者專屬醫療險
評級：B級
醫療險一般對健康要求比較嚴格，所以在過往，高血壓、糖尿病等慢性病人群往往只能選擇防癌醫療險。
雖然也是個務實的選擇，但防癌醫療險只會針對癌癥，畢竟保障面相對狹窄。
但現在，保險公司也針對了這些人群開發了專屬的醫療險。
高血壓患者專屬醫療險，由眾安承保，專門為高血壓患者定制的。
如果在服藥控制血壓的狀態下，收縮壓小于170mmHg、或舒張壓小于105mmHg，就可以投保這款產品。
基本保障如下：
保險金額： 年度累計限額 200 萬，其中：
一般醫療保險金：100 萬重大疾病醫療保險金：200 萬質子重離子醫療保險金：100 萬保障內容： 住院醫療費用、特殊門診醫療費用、住院前后門急診醫療費用
報銷比例：先用醫保后，可報銷90%；不用醫保，只能報60%
增值服務： 重疾綠通服務、術后家庭護理服務、腫瘤特藥服務
整體看來保障還不錯，基本的保障都有，200 萬的保額也足夠了。
點評：
雖然保障內容、價格各方面不如常規的醫療險，但高血壓人群本來買保險就有不少限制；
這款高血壓專屬醫療險就顯得格外實用了，所以我也評為B級，值得考慮。
同類的產品，還有糖尿病人群專享醫療險，深藍君同樣評為B級。
在服用降糖藥狀態下，空腹血糖≤8.0mmol/L、或糖化血紅蛋白≤7%、或餐后血糖≤12.0mmol/L的 2 型糖尿病患者，就可以投保這款產品。
三、支付寶的意外險，哪款值得買？
在支付寶的幾大險種中，意外險的選擇是最多的，眼花繚亂。
雖然表面看起來都差不多，但不少產品卻偷偷挖了一些坑，可不能亂買。
深藍君就根據兒童、成人、老人重點介紹幾款意外險，以供參考。
1、兒童：萌寶保少兒綜合意外險
評級：A級
如果想為孩子買意外險，這款萌寶保少兒綜合意外險是首選。
這個產品分為安心、全面、尊貴三個版本，價格、保障內容都各有不同：
三個版本，醫療保額分別有3萬、6萬、6萬；都是不限社保，費用可以100%報銷。
即使是價格最便宜的安心款，保障就已足夠了，已是一個合適的選擇。
表格下方的意外骨折、食物中毒等責任，并不是代表安心款就沒有；而是全面款、尊貴款針對這些意外，特意加強了保障，可以賠得更多。
我選擇了幾款市場熱銷的兒童意外險產品來做對比：
點評：
相比于其他產品，萌寶保少兒意外險2020價格貴了一點點；
但保障也更全面，是目前綜合性價比最高的兒童意外險之一，深藍君評為A級,非常推薦。
2、成人：泰康百萬意外險、平安百萬意外險、眾安無憂保
對于成人意外險，支付寶主推的是這三款產品。
在與市場第一檔次的意外險相比，這三款產品在各方面，都沒有優勢，反而會有明顯缺點。
（1）平安百萬綜合意外險
評級：C級
這產品分為至尊、豪華、黃金三個計劃，都有意外醫療、意外住院津貼和猝死保障，但各項內容的保障額度存在差異。
黃金計劃雖然最便宜，但醫療保額很低，只有1萬，就不建議選擇了。
對于一款意外險來說，我們需要特別留意免責條款，各款產品可能差異很大。
以這款產品為例，有兩條內容需要特別留意：
如果你的意外身故保額已經超過100萬，那就不能買這產品了。
單車事故和3樓或10米以上的高空意外，只能賠50%；假如原本可以賠10萬的，這兩種情況就只能賠5萬。
單車事故：指事故中只涉及自己，比如自己開車撞上一棵樹......點評：
這產品保障沒有問題，加上平安這大品牌，也算不錯；但價格比其他產品貴上大一截，所以只評為C級。
（2）泰康百萬綜合意外險
評級：C級
這產品也分為無憂、安心、基礎三個版本，保障內容區別如下：
對于我們大人買意外險，意外身故/傷殘保額是相當重要；所以你如果要買這產品，我還是建議直接買無憂版。
這款產品單車事故也是只賠50%，對于高空意外沒有特別限制，但是不保從事高空作業的工人。
點評：
泰康百萬綜合意外沒有特別的坑，但是免賠額要200，同類產品多數是100，甚至為0；價格也沒有優勢，也評為C級。
（3）眾安無憂保綜合意外險
評級：D級
你只要一進入支付寶上的意外險界面，第一款產品就是這無憂保。
但雖然放在流量最好的頭號位置上，但這產品嘛，卻非常一般，有幾分德不配位的意思。
無憂保也分為10萬、50萬兩個版本，但10萬保額實在太低了，完全不必考慮。
保障內容在上面表格，不再細說了；重點說下優缺點。
優點：顯而易見，價格便宜。
缺點：3樓或10米以上的高空墜落意外不賠！人家平安百萬綜合意外怎么也賠一半，無憂保倒好，直接不保。
這其實是保險公司出于防范騙保的考慮，但高空墜落并不是罕見意外，怎么也說不過去啊。
而且猝死保額很低，就算買50萬的版本，也只是5萬而已。
其實猝死是因為身體原因，一般意外險都不會賠的，也不能說是缺點。
但是這年頭，誰不考慮猝死風險??？所以現在很多意外險都是附加上猝死的保障，而無憂保只有5萬的保額，沒有什么誠意。
點評：
雖然無憂保價格非常便宜，但是一款保險最重要的永遠是保障，而無憂保是明顯不及格的；我評為D級，不要買。
3、老人：平安老年人綜合意外
評級：A級
如果是為家里爸媽買一款意外險，這款平安老年人綜合意外險非常值得考慮。
這個產品分為基礎、升級、豪華三個版本，每個版本該有的保障都有了。
但是老人家手腳不利索，意外受傷也常見，摔一跤可能醫藥費就得好幾千了；而基礎版只有5000醫療保額，比較低，就不建議買了。
除了常規的醫療、傷殘/身故保障外，還針對燃氣意外、飛機、火車、輪船、營運汽車等意外事故加強了保障。
不過略有遺憾的是，只會報銷醫保目錄內的費用，報銷比例只有80%，不如其他產品。
點評：
雖然與市場第一檔次的老人意外險相比，報銷范圍、比例稍落后；但平安老年人綜合意外也有自己獨特的優勢。
綜合來看，我評為A級，優秀產品。
四、支付寶的定期壽險，哪款值得買？
定期壽險保障責任非常簡單，人不在了，就賠錢，因此也沒有什么坑。
我們重點關注健康要求、價格以及免責條款就行了。
支付寶上的定壽也比較少，我挑了兩款代表產品來測評下：全民保、支柱保A款。
1、全民保
評級：B級
定壽責任基本都是一樣的，沒什么好說。
這產品健康告知、免責條款也是主流水平，但是價格沒有做到極致，所以深藍君把它評為B級產品，值得考慮。
2、支柱保A款
評級：D級
相比之下，支柱保A款就沒有任何可取之處了。
最高保額只能買到80萬，作為一款定壽，這個保額實在太低了。
定壽的意義是什么？萬一我們在上有老，下有小的年紀不幸身故了，定壽可以留給家里一大筆錢，延續我們的家庭責任，這就是定壽的最大意義。但是80萬，能起多大作用??？
而且，這產品還貴得很！
表格中清楚可見，700多只能買到支柱保A款50萬的保額；而其他產品，都差不多能買到100萬保額了，直接翻了一倍。
所以，我將它評為D級，不要買。
總的來說，支付寶上定壽沒有多大的競爭力。
除此之外，還有保障一輩子的終身壽險；但價格比較昂貴，適合有錢人用作資產傳承，咱們平頭百姓就沒必要考慮了。
五、支付寶的年金險，哪款值得買？
雖然深藍君一直強調，咱們先保障，后理財，年金險優先級并不高。
但支付寶上的年金險實在不少，而且宣傳界面還非常誘人：一元起投，終身可領，退休后的第二桶金......
再加上可以按周、按月定投，非常方便，不少年輕人都上了車。
但小伙子，年金險如果亂買，可是會虧錢的啊。
我選取了其中幾款重點產品測評：
1、金福多、小金豬資金
評級：都是A級
中荷人壽的金福多、弘康人壽的小金豬是其中的佼佼者，這兩款都是純粹的年金險，沒有分紅、萬能賬戶；
我們什么時候領錢、領多少錢，合同上白紙黑字清清楚楚。
舉個例子：
老王買了金福多，需要交3年的保費，保障10年。在第6-第9年，老王每年都可以領回保費的5%；到了第10年，可以領取保額，合同結束。
假如在這10年內，老王身故或全殘了，可以退還保費或者是現金價值，合同也是結束。
金福多保障期限只有10年，比較適合我們的閑錢理財增值；
而小金豬的保障期限就去到了20年，適合作為教育金、養老金規劃。
這類年金險很簡單，咱們只需要用IRR計算一下，就能知道收益高還是低。
IRR是內部收益率，可以直觀判斷理財產品的收益情況，越高越好。
我選取了四款產品來對比下，都是每年交6萬，交3萬，看看各自收益有多少：
金福多一共可以領回245100元，而且在10年內回籠了所有收益；
IRR是可以考慮到貨幣的時間價值的，所以達到4.13%，這屬于年金險中第一梯隊水平了。
小金豬可以領回的錢最多，達到370620；但時間也是最長，需要20年，IRR為3.97%。
點評：
在年金險中，IRR達到4%左右，已經很不錯了。
所以深藍君將金福多、小金豬都評為A級產品。如果你想在支付寶上買年金險，這兩款產品可以重點考慮。
2、來攢錢
評級：C級
來攢錢是太平人壽推出的產品，也是最近支付寶力推的年金險，應該不少朋友都有留意到。
這款年金險交費期限、保障期間可靈活選擇，并且最低100元起投，后續可以隨時申請追加保費。
舉個例子：如果25歲的A女士，買了一份支付寶來攢錢年金險。
步驟①：投入
25 - 30 歲，A女士每月向年金賬戶投入1000元，交5年，共計6萬；
步驟②：領取
生存保險金：35-37歲，每年領取12000（20%已交保費）；
滿期保險金：38歲，一次性領取基本保額44810元；
A女士總共可領取80810元。如果在這期間不幸身故，則賠付已交保費和現金價值之間最大值。
繼續以這個案例計算IRR，我們分別來計算保障期限為13年、15年、20年、25年及30年的收益率。
具體如下表：
保障期限越長，年化收益率越高。但即使去到最長的30年，到期累計可以領取年金147410元，IRR也只是3.32%。
點評：
總的來說，支付寶來攢錢的整體收益并不高；但它繳費金額、保障期限都非常靈活，也是一款合格的年金險。
我評為C級，一般般，但你就是要買也行。
3、全民保養老金2020
評級：C級
現在占據支付寶年金險C位的是全民保養老金2020，由國華人壽承保。
領錢方式也簡單，舉個例子：
假如老王買了全民保養老金2020，需要每月繳費，一直交到60歲（女性交到55歲）。
退休后，老王就可以按月領錢了，一直領到死。
假如老王沒能活幾年，豈不是很虧？也不是，如果老王身故了，保險公司也可以退還保費和現金價值之間最大者；但只能限定在80歲之前，80歲過后就沒得賠了。
所以，咱們能領多少錢，那得看身體爭不爭氣。
我以宣傳頁面的王小姐案例來參考下：
在這案例中，我們假設王小姐只活到了80歲；
那么王小姐付出了：200 x 12 x 30 = 72000元
得到了：144871.30 + 72000（身故賠付）= 216871元
繼續用IRR計算，結果是3.53%，算是一個不錯的收益。
但恰好80歲身故是理想情況啊，如果王小姐是81歲身故，那沒有這72000可退了，IRR一下就降到2.65%。
所以，相比之下，我還是比較喜歡收益明明白白的年金險；算賬嘛，還是清清楚楚好點。
點評：
總的來說，我認為全民保2020養老金收益的變動因素比較大；況且，即使在理想情況下，也高不到哪里去，所以評為C級產品。
4、全民保終身養老金
評級：D級
除此之外，支付寶上還有一款上線已久的全民保終身養老金，大家要注意區分。
全民保終身養老金是人保壽的產品，也是一直交錢，直到退休后就可以每月領錢。
但與上面所有年金險都不同，全民保終身養老金是一款分紅型年金險！
我們每月固定領回的錢很少，大部分收益都是來自于分紅。但這不代表著我們像保險公司的股東一樣參與分紅，在極端情況下，分紅可能為0！
所以這產品的收益能有多少，更加是不清不楚了。
收益沒有優勢，還充滿不確定性，我認為這是D級產品，不值得考慮。
六、在網上買保險的常見問題
1、網絡的保險是真的嗎？
當然是真的，網絡是買保險的新興渠道，支付寶，微信上的保險都是由保險公司合法承保的。
如果你對一份保險的真實性存疑，可以登錄銀保監會的官網，查詢保險產品的備案信息：
操作步驟：銀保監會官網 → 在線服務 → 人身/財產備案產品查詢
但很多產品的銷售名稱和條款名稱不一致，查詢時就得按條款名稱來。
比如支付寶上的好醫保長期醫療，條款上名稱是個人住院醫療，就得搜這個：
2、在網上買保險，理賠困難嗎？
很多朋友會糾結互聯網保險會不會理賠更難，但這點沒有任何數據支持。
很簡單的邏輯，對于保險公司來說；
你這份保險在哪里買，誰的手上買，是電子保單還是紙質保單都沒有分別。
為了方便客戶，很多保險公司都開通了多種理賠報案渠道：
電話報案官方網站官方微信官方APP在報案后，即便我們附近沒有保險公司的分支機構，也可以通過快遞資料來申請理賠。
很多時候，就算你在線下買保險；到了理賠時，業務員也會引導你在公眾號、app完成報案、提交資料等理賠步驟。
3、 支付寶買保險，有違約風險嗎？
之前有些保險代理人在朋友圈傳播支付寶保險有違約風險，通常還會引用以下條款：
極端情況下，保險機構可能會無法履約，導致您遭受損失。對于不明真相的群眾，看到這種說法難免會感到擔憂。
但其實這個條款出現在支付寶的《服務協議》，而不是保險合同，對保險的效力沒有任何影響。
我們買保險，跟我們簽訂合同的是保險公司，承擔保障責任的也是保險公司，而不是支付寶。
保險是一個強監管的行業，什么情況能賠，什么情況不能賠，都在保險條款中寫得清清楚楚，而合同的執行由《保險法》來保證，大家相信國家就好。
假如你對保險的安全性仍然有疑慮，建議復習《保險公司破產了，我買的保險怎么辦？》這篇文章。
4、在網上買保險的注意事項
在網上買保險，雖然可以自己一人完成；但是保險不比其它產品，可復雜得多。
以下的重點信息，你一定不能忽略：
第一步，了解保障內容，點擊更多詳情，會有詳細介紹。
第二步，重點閱讀投保須知、保險條款。
投保須知會有投保年齡、職業、地區等要求、產品說明、免責條款等重要信息，一定要重點留意。
而保險條款晦澀難懂，我們重點了解保險責任、責任免除、特別約定就好了。
當搞懂以上信息后，買健康險時，還會有最重要的一關 —— 健康告知。
在線下買，會有一份紙質問卷；在網上買時，也會有電子問卷，我們一定要如實回答已知情況。
如果不符合要求時，很多網絡保險會有智能核保功能，可以點擊有部分問題進入：
進入后，我們會進一步回答問題，系統會馬上給出核保結論：正常承保、拒絕承保或除外承保等。
在網上買保險，雖然方便快捷，也能找到更高性價比的產品；但如果你是保險小白，建議還是謹慎自主投保。
以上信息可是需要你自己把握，畢竟在支付寶上，找個客服可不容易。
只要部分產品頁面最下角，會有客服入口。但入去之后，可不一定是人工客服；找到人工服務了，也是支付寶上的客服，不一定能全部解決你的問題。
所以如果想要了解更清楚，建議還是直接打電話咨詢保險公司。
七、寫在最后
除了保險之外，支付寶上還有一個相互寶，已有上億人加入，更加惹人注目。
相互寶是一個互助計劃，并不是保險，但絕對值得加入，最新詳情可了解：
其實不管線上還是線下，都只是買保險的途徑而已，各有優劣。
買保險，最重要的是這份產品是否適合自己。買錯了的保險，不是保障，只是負累。
想知道我們保險從業者是如何為自己買保險的嗎？看完以下這篇文章，你也可以成為自己的保險規劃師：
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