全網(wǎng)首發(fā)丨18款陽(yáng)光重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款值得買？(陽(yáng)光臻逸—陽(yáng)光i保—陽(yáng)光隨e保—金娃娃)
買保險(xiǎn)到底是看公司，還是看產(chǎn)品？這是很多朋友，經(jīng)常會(huì)遇到的困惑。
深藍(lán)君之前寫過(guò)十款平安重疾險(xiǎn)、十三款泰康重疾險(xiǎn)的對(duì)比分析，收到了不錯(cuò)的反饋。其實(shí)除了老五家之外，還有一些公司，保費(fèi)收入同樣驚人，不容小覷。
那今天就為大家?guī)?lái)陽(yáng)光保險(xiǎn)的橫向測(cè)評(píng)，希望大家能通過(guò)一篇文章，把陽(yáng)光的重疾險(xiǎn)一次性了解清楚。主要內(nèi)容如下：
大公司保險(xiǎn)，有什么優(yōu)勢(shì)和不足？陽(yáng)光重疾險(xiǎn)， 都有哪些渠道銷售？18款陽(yáng)光重疾險(xiǎn)對(duì)比，哪款值得買？一、買陽(yáng)光的保險(xiǎn)，有哪些優(yōu)勢(shì)？
陽(yáng)光保險(xiǎn)目前只有 12 年的歷史，相對(duì)老牌保險(xiǎn)公司而言，算比較新的公司，但成長(zhǎng)非常迅速，并且也是國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)集團(tuán)公司之一。
陽(yáng)光保險(xiǎn)旗下包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、醫(yī)療健康等。我們經(jīng)常說(shuō)到的陽(yáng)光保險(xiǎn)，通常指的是陽(yáng)光人壽，只是整個(gè)集團(tuán)的一部分。
目前陽(yáng)光已經(jīng)有了大品牌的優(yōu)勢(shì)：
終端網(wǎng)點(diǎn)多：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)目前在全國(guó)已有 1700 多家網(wǎng)點(diǎn)，陽(yáng)光人壽也有 1000 余家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于用戶而言確實(shí)服務(wù)更便利；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：陽(yáng)光保險(xiǎn)在線就是其積極部署互聯(lián)網(wǎng)布局的體現(xiàn)，目前已推出了一些列相關(guān)產(chǎn)品，尤其陽(yáng)光隨 e 保系列在 2017 年之前，極具性價(jià)比；客戶服務(wù)好：本次文章很多信息均來(lái)自陽(yáng)光客服，整個(gè)咨詢過(guò)程讓深藍(lán)君覺(jué)得專業(yè)又認(rèn)真，這是部分新成立的保險(xiǎn)公司確實(shí)要學(xué)習(xí)的地方。不過(guò)陽(yáng)光同樣存在很多大公司的共性問(wèn)題，除了很多返還型的重疾險(xiǎn)在售，而且消費(fèi)型重疾險(xiǎn)由于品牌溢價(jià)的問(wèn)題，性價(jià)比一般。
二、18 款陽(yáng)光重疾險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)：
深藍(lán)君結(jié)合陽(yáng)光官網(wǎng)、用戶反饋、中保協(xié)數(shù)據(jù)等各種方式，篩選了 18 款產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比分析：
陽(yáng)光人壽陽(yáng)光隨e保（含輕癥版）陽(yáng)光人壽陽(yáng)光隨e保（加倍版）陽(yáng)光人壽陽(yáng)光i保陽(yáng)光人壽陽(yáng)光i保Plus陽(yáng)光人壽真愛(ài)倍保陽(yáng)光人壽真愛(ài)久久陽(yáng)光人壽陽(yáng)光臻逸陽(yáng)光人壽一世安康陽(yáng)光人壽安康保陽(yáng)光人壽康世寧陽(yáng)光人壽一路陽(yáng)光陽(yáng)光人壽真愛(ài)守護(hù)陽(yáng)光人壽陽(yáng)光康瑞B(yǎng)陽(yáng)光人壽浦愛(ài)一生陽(yáng)光人壽關(guān)愛(ài)多（成人版）陽(yáng)光人壽關(guān)愛(ài)多（兒童版）陽(yáng)光人壽金娃娃E款陽(yáng)光人壽金祥裕C款話不多說(shuō)，直接上圖：
直接說(shuō)結(jié)論：
1、如果要選擇一款陽(yáng)光重疾險(xiǎn)：
預(yù)算有限，可考慮陽(yáng)光 i 保、陽(yáng)光隨 e 保（含輕癥版），尤其陽(yáng)光 i 保plus這款產(chǎn)品，在大公司的產(chǎn)品中，還是比較有競(jìng)爭(zhēng)力的。
2、如果想要重疾多次賠付：
基本沒(méi)有選擇空間。雖然陽(yáng)光隨 e 保（加倍版）、陽(yáng)光真愛(ài)倍保重疾可賠 2 次，但卻都沒(méi)有輕癥保障，而且保費(fèi)并不便宜。
3、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：
電話銷售：陽(yáng)光真愛(ài)久久、陽(yáng)光真愛(ài)倍保，保障功能非常弱，但保費(fèi)高出天際，很多朋友會(huì)被月繳保費(fèi)低忽悠；銀行銷售：浦愛(ài)一生、陽(yáng)光康瑞 B，10 年繳費(fèi)，杠桿低，保障弱。較老的產(chǎn)品：陽(yáng)光一世安康、一路陽(yáng)光、康世寧，這些產(chǎn)品上市都已經(jīng)很久，性價(jià)比不高。三、陽(yáng)光四款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品分析：
下面，我們對(duì)每款產(chǎn)品進(jìn)行具體點(diǎn)評(píng)：
1、陽(yáng)光隨e保/陽(yáng)光 i 保重疾險(xiǎn)
深藍(lán)君對(duì)陽(yáng)光隨 e 保這款產(chǎn)品還是比較有感情的，我為自己家寶寶就購(gòu)買了陽(yáng)光隨 e 保老版（不過(guò)已停售）。并且我肯定至少有幾百位深藍(lán)保的粉絲購(gòu)買了之前的老版本產(chǎn)品。
陽(yáng)光隨 e 保老版本停售后，又推出了多個(gè)同系列的產(chǎn)品，按人群劃分如下：
少兒：陽(yáng)光隨 e 保（兒童版），自從今年 8 月份改版上線后，優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不大，我們?cè)?a style="color: red;">兒童定期重疾險(xiǎn)這篇文章中有詳細(xì)對(duì)比分析；老年人：陽(yáng)光隨 e 保（長(zhǎng)青版），這款性價(jià)比很高的防癌險(xiǎn)已停售，成年人：陽(yáng)光隨 e 保（含輕癥）、陽(yáng)光隨 e 保（加倍版），也是目前官網(wǎng)在售的兩款。陽(yáng)光 i 保，目前陽(yáng)光保險(xiǎn)在線主推的重疾產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)后續(xù)會(huì)推出 i 保系列產(chǎn)品，包括醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。
整體來(lái)看，相較于代理人、電話銷售、銀行銷售等，這幾款線上銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比相對(duì)更高。
很多大的保險(xiǎn)公司會(huì)顧及和代理人團(tuán)隊(duì)沖突，很少推出消費(fèi)型的產(chǎn)品，這一點(diǎn)陽(yáng)光做的比較好，值得點(diǎn)贊。
不過(guò)這 2 款產(chǎn)品，也存在一些不足：
輕癥保障較弱：在市面上輕癥多次賠付基本普及的情況下，陽(yáng)光 i 保的輕癥只保 1 次；隨 e 保（輕癥版）雖有兩次輕癥賠付，但輕癥也分組；與市面上其他消費(fèi)型重疾相比，還是有一定差距；從費(fèi)率來(lái)看：與市場(chǎng)最便宜的同類產(chǎn)品相比，費(fèi)率高出 10% 以上，我們可以理解為品牌溢價(jià)。結(jié)論就是：陽(yáng)光雖然在大的保險(xiǎn)公司中，率先推出了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，但是目前在售的陽(yáng)光隨 e 保系列、陽(yáng)光i保系列，在整個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中價(jià)格優(yōu)勢(shì)并不明顯。
尤其是陽(yáng)光隨 e 保加倍版，作為一款消費(fèi)型的多次賠付產(chǎn)品，不僅不帶壽險(xiǎn)、輕癥責(zé)任，價(jià)格幾乎接近很多帶壽險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，實(shí)在貴的沒(méi)道理。
相信隨著時(shí)間的推移，隨 e 保系列的口碑將會(huì)淹沒(méi)在越來(lái)越多的新產(chǎn)品當(dāng)中，略感可惜。
四、陽(yáng)光 7 款返還型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：
本次測(cè)評(píng) 18款陽(yáng)光重疾險(xiǎn)中，有很多都是返還型重疾。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司針對(duì)國(guó)人愛(ài)返還的特性，研究得十分深刻。
如果一定要給這 7 款產(chǎn)品排名，那綜合保障、保費(fèi)、返還來(lái)看，陽(yáng)光臻逸表現(xiàn)靠前。但站在深藍(lán)君的角度，其實(shí)很難說(shuō)得上推薦。因?yàn)檫@幾款產(chǎn)品的缺陷十分明顯：
保障弱：年交保費(fèi)都在 1 萬(wàn)元以上，有的產(chǎn)品甚至連輕癥保障都沒(méi)有，實(shí)在是匪夷所思。關(guān)于輕癥的作用，心腦血管這篇文章中，我們有詳細(xì)說(shuō)明。均不保終身：如果特別偏愛(ài)返還型，最好選擇保終身的產(chǎn)品，在約定年齡返還保費(fèi)后，保障還在。而這 7 款產(chǎn)品，均不保終身，80 多歲返還保費(fèi)后萬(wàn)一得重疾/身故，一分錢也拿不到。返還不值錢：安康保 88 歲可返 100 萬(wàn)，看起來(lái)非常高，但是如果考慮時(shí)間的復(fù)利，算起來(lái)收益其實(shí)很低，更不用說(shuō)其他幾款只返還保費(fèi)的了，連銀行定期存款的利息都不到。
很多時(shí)候保險(xiǎn)公司也只能是迎合市場(chǎng)和用戶需求，也是無(wú)奈之舉。如果是我，我是不會(huì)購(gòu)買返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，建議大家也謹(jǐn)慎選擇。
具體原理就不多說(shuō)了，大家可以看看《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了！》的文章。
五、其他陽(yáng)光保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)：
1、陽(yáng)光真愛(ài)守護(hù)
陽(yáng)光真愛(ài)守護(hù)是一款在銀行銷售的重疾險(xiǎn)，特點(diǎn)是保額每年遞增 3% ，因?yàn)楸ｎ~會(huì)增長(zhǎng)，貌似可以對(duì)抗未來(lái)的通貨膨脹。
很多人擔(dān)心現(xiàn)在買的 50 萬(wàn)的保險(xiǎn)，可能過(guò)了幾十年后 50 萬(wàn)就貶值得沒(méi)幾個(gè)錢了，這種擔(dān)心是有一定道理的。直接說(shuō)結(jié)論，這類產(chǎn)品都無(wú)法有效避免抗通貨膨脹，最大的問(wèn)題是相同預(yù)算能買到的保額太低了。
方案一的真愛(ài)守護(hù)每年預(yù)算需要 2.2 萬(wàn)，而方案二的方案每年僅需要 1.6 萬(wàn)，但是在 30- 60 歲長(zhǎng)達(dá) 30 年的時(shí)間里，100 萬(wàn)的保額都是比方案一要高的。
所以如果讓我選擇，我會(huì)毫不猶豫地選后者，正如上面說(shuō)的，太平洋金佑人生、太平福祿倍佑同樣存在類似的問(wèn)題。
深藍(lán)君已經(jīng)多次建議大家不要考慮返還、分紅、是否保障終身，先保證一個(gè)足夠高的保額，然后后面再多次配置就好了。保險(xiǎn)沒(méi)辦法追求一步到位的，是一個(gè)多次配置的過(guò)程。
如果擔(dān)心保額不夠用，可以看下《擔(dān)心保額不夠用？這樣買保險(xiǎn)，可以有效對(duì)抗通貨膨脹！》這篇文章。
2、 陽(yáng)光真愛(ài)倍保、陽(yáng)光真愛(ài)久久
陽(yáng)光真愛(ài)倍保、真愛(ài)久久都是電銷的產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)幾大壽險(xiǎn)電銷巨頭，除了平安、泰康、大都會(huì)、招商信諾外，還有一家就是陽(yáng)光。
但不論從什么角度，深藍(lán)君都不推薦這兩款產(chǎn)品。具體原因如下：
保障功能弱：這款真愛(ài)倍保是 2017 年上市的新品，年交保費(fèi) 2.5 萬(wàn)，竟然連輕癥保障都沒(méi)有；保障杠桿低：這兩款產(chǎn)品最長(zhǎng) 10 年交費(fèi)， 30 歲男性 50 萬(wàn)保額，年交保費(fèi) 2.5~3 萬(wàn)，如果按月交，那么每年交的保費(fèi)比按年交還要高出 8% ，實(shí)在不是一般人能承受的。在《我為什么不建議電話買保險(xiǎn)？》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)分析了電話銷售的劣勢(shì)，對(duì)于那些從未謀面，通過(guò)電話跟你講一款保險(xiǎn)有多好的銷售員，他們推薦給你的產(chǎn)品，請(qǐng)務(wù)必慎重購(gòu)買。
3、陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多（成人版）
陽(yáng)光關(guān)愛(ài)多是一款癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)，這種產(chǎn)品在市面上也越來(lái)越常見(jiàn)。整體來(lái)看，這款產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不大：
癌癥雖然最多能賠3次，但每次必須間隔5年，與間隔期3年的產(chǎn)品相比，不具備優(yōu)勢(shì)；我們?cè)谕谖恼?a style="color: red;">《癌癥多次賠付重疾，哪款好？香港保險(xiǎn)值得買嗎？》中，詳細(xì)說(shuō)明過(guò)這類癌癥多次賠付的產(chǎn)品，也教會(huì)了大家一些挑選的方法，有興趣的朋友可以看看。
4、 陽(yáng)光金娃娃E款、 陽(yáng)光人壽金祥裕C款
陽(yáng)光金娃娃 E 款和金祥裕 C 款都是典型的的萬(wàn)能險(xiǎn)+重疾，這種從產(chǎn)品設(shè)計(jì)在幾年前是很流行的設(shè)計(jì)，但是放在 2017 這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，個(gè)人覺(jué)得這類產(chǎn)品都沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力了。
金娃娃 E 款在不領(lǐng)取賬戶價(jià)值的前提下，本質(zhì)就是一個(gè)定期返還型重疾。
0 歲男孩，重疾保額 20 萬(wàn)，保到 80 歲，年交保費(fèi) 6000 元。如果沒(méi)有得重疾活到 80 歲，按照保證的利率 2.5% 計(jì)算，可領(lǐng)取 8.6 萬(wàn)的賬戶價(jià)值，領(lǐng)取完后合同終止。
同樣是陽(yáng)光自己的保險(xiǎn)，不同的兒童重疾險(xiǎn)保障、價(jià)格差異都就很大，也希望大家能感受的到。
在《談?wù)勎易畈幌矚g的那類保險(xiǎn)》中我們有講到這類保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，同類的還有平安的智能星、智慧星、智勝人生等，有興趣的朋友可以看一下之前的測(cè)評(píng)文章。
5、其他產(chǎn)品
其余的產(chǎn)品，比如陽(yáng)光一世安康、康世寧、一路陽(yáng)光都是上市比較久的產(chǎn)品了，尤其陽(yáng)光一世安康是 2013 年上市的，但客服反饋目前仍未停售，所以我們也有必要提一下。
六、寫在最后
深藍(lán)君對(duì)陽(yáng)光保險(xiǎn)還是比較有感情的，在 2016 年我們做測(cè)評(píng)伊始，就推薦了很多陽(yáng)光的產(chǎn)品，那時(shí)候隨 e 保系列優(yōu)勢(shì)還是特別大。
并且也有一位朋友反饋過(guò)，理賠過(guò)陽(yáng)光隨e保重疾險(xiǎn)，我們?cè)?a style="color: red;">《互聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)時(shí)代最好的禮物》一文中也有提到過(guò)。
不過(guò)中國(guó)目前有接近 200 家保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，供給嚴(yán)重大于需求。不論你購(gòu)買哪家的產(chǎn)品，深藍(lán)君建議大家每家保險(xiǎn)公司都保持關(guān)注，選擇那些更有利于自己的產(chǎn)品。雖然都是叫做重疾險(xiǎn)，都是患重病給錢的保險(xiǎn)，但是里面的學(xué)問(wèn)實(shí)在太大了。深藍(lán)君建議大家一定要多加思考，千萬(wàn)不要盲目沖動(dòng)購(gòu)買，否則吃虧的一定是自己。
希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎大家分享給有需要的親朋好友：）
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