2023年車險購買指南，只買對不買貴，不給保險公司去浪費
"保險簡單說，簡單買保險"
大家好，我是小易同學
截至2022年底，全國機動車保有量達4.17億輛，增長5.39%。
其中汽車（不含三輪汽車和低速貨車）保有量達3.11億輛，比2021年增長8.2%，穩居全球首位。
全國機動車駕駛人達5.02億人，其中汽車駕駛人4.64億人，新領證駕駛人2923萬人。
很多人自詡為老司機，車子開了1年、2年、3年，買車險的時候，還是被各種銷售員摁在地上摩擦，任人宰割的。
那一大堆到底有用沒用，也是不知道。
價格貴還是便宜，也不太清楚，好像還可以吧。
拒絕當韭菜！！
今天就跟大家好好理清車險，只買對不買貴。
01
車險年年買，究竟保什么？
想知道車險怎么選，首先得搞清楚不同車險的作用。
車險分為交強險和商業險。
其中，交強險是國家強制購買的；商業險，則是個人自愿購買。
目前市面上的車，主要分為燃油車和新能源車。
而這兩種類型的車，車險也有一些差異，下面我們分開來給大家講講。
1.1燃油車
過去的幾十年里，燃油車一直都是主流，那么燃油車的交強險、商業險具體能保些啥？
交強險，強制購買
聽名字好了，強制購買，正常上路就必須得有。
人傷賠償最高是18萬，醫療費用是1.8萬，財產損失 2000塊而已。
那價格的話，初始保費大家一樣：950塊。
如果一直沒出險，當然有折扣。
要特別注意的是，交強險主要保障因事故造成對方的死傷、醫療費用和財產損失，而自己車的維修費、車內人員受傷等，都是不賠的。
另外，交強險的每個賠償項目，都有固定的賠付額度。
除了港澳臺，其它地區都是同樣的限額，超過這個額度的話，就得自己承擔。
根據規定，上一個年度未發生有責任道路交通事故，費率下浮10%；
上兩個年度未發生有責任道路交通事故，費率下浮20%；
上三個年度未發生有責任道路交通事故，費率下浮30%。
看完以上這些，相信您已經知道什么是交強險了吧？
接下來讓我們繼續了解什么是商業險。
先別急，喝點水再往下看……
有商業車險，保障更全面
機動車的商業險就是指除了交強險之外的商業車險。
包括車損險、第三者責任險、車上人員責任險、醫保外用藥責任險、單獨輪胎險、劃痕險等等。
商業險和交強險最大的區別就是交強險是強制購買的。
而商業險則可以根據車主的實際需求和保費預算選擇投保。
來源：《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款(2020版)》
車損險：
主要負責賠付由于自然災害或交通事故造成的自己車輛的損失。
比如車輛停放期間被樹枝、廣告牌、冰雹或其他墜落物砸到了，或是車輛行駛時發生的刮擦碰撞造成的損失。
只要是己方有責，保險公司就會按照責任比例來賠付自己的修車費用。
并且車損險還包含了涉水險、玻璃險、自燃險的附加保障和不計免賠、無法找到第三方等特約條款。
即便是發生地震、洪水等地質災害造成車輛損失也可以獲得賠償。
第三者責任險：
三者險的責任范圍與交強險相似，主要賠付第三方人身傷亡及財產損失，其實也是對交強險保額不足的補充。
三者險不但要買，而且建議一定要買高。
保額至少200萬起，足夠的保額才能保障在萬一碰到豪車或發生人員傷亡的交通事故時有充足的保障。
車上人員責任險：
俗稱座位險，根據司機座位和乘客座位的保額分別計算保費。
對被保車輛內駕乘人員的傷亡進行保障并按事故責任比例進行賠償。
保額可按需選擇，5千、1萬、2萬、3 萬到50 萬元/座，多檔保額靈活投保。
附加險首推醫保外用藥責任險，在投保了三者險和車上人員兩個主險的情況下可以附加投。
如果在保險范圍內造成的人傷事故產生的醫保外醫療費用，可以通過這項附加險進行賠付。
其次推薦三者險附加法定節假日限額翻倍險，不得不說，這個附加險太有用了。
法定節假日本就比平日的車流量大，事故率也比平日里高。
投保了這個附加險，平日里200萬的保額在法定節假日就能保400萬，最重要的是保費便宜，一般只要加幾十元就可以。
1.2新能源車
新能源車的車險，同樣分交強險和商業險，其中交強險和燃油車的一樣，而商業險有所不同。
這主要是因為新能源車和燃油車的動力系統不一樣，對應風險不同，因此保障也有差異。
注：標紅部分為新能源車特有的保障
來源：《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示范條款(試行)》
如圖所示，新能源車險新增了3 個附加險：外部電網故障損失險、自用充電樁損失及責任保險，同時剔除了發動機進水損壞除外責任，整體保障更有針對性。
另外，雖然新能源車主險和燃油車看起來一樣，但實際上，新能源車的主險保障更好了：
比如無論是車損險、三者險還是車上人員責任險，都增加了汽車起火保障等；新能源車損險還能保車身、三電系統……
02
車險投保建議
了解完交強險和商業險，相信您對車險怎么買已經有了主意。
下面再推薦一些險種組合供您參考，投保時可以根據自己的實際情況，按需購買。
·必買險種：首選交強險、三者險，這樣可以將事故風險轉移給保險公司。
·看情況購買：車損險、座位險以及其他附加險，則可根據自身情況及經濟條件理性選擇。
以下四種方案，請看是否適合自己：
1、交強險+三者險：適合節約預算，只需要基礎保障的老司機。
2、交強險+三者險+車損險：適合大部分時間只有一個人用車的車主投保，自己的愛車或是發生事故后賠償第三方時都有保障。
3、交強險+三者險+車損險+座位險：經常會有其他乘員一起出行的，可以再加購一份座位險，對自己車上人員起到保障作用。
4、交強險+三者險+車損險+座位險附加醫保外用藥和法定節假日限額翻倍險：標配版，保障較全面，建議按此方案投保。
總的來說，以上幾套方案基本上能滿足大多數人的需求。
順便提醒下，如果既要買交強險，也要買商業險，最好選擇同一家保險公司投保。
如果是不同保險公司，碰到事故時，自己很難確定要不要同時走交強險和商業險，那就得給兩家保險公司都報案，理賠流程也要走兩次，這樣更麻煩，因此不建議分開買。
03
出險的一些注意事項
發生事故后一定要先打電話給保險公司，如果超過48小時沒找保險公司報案，保險公司是可以不予理賠的。
還有一點需要注意，很多車主覺得報案太麻煩，喜歡私下解決。如果只是小磕小碰的財產損失，私了沒什么問題。
但若有人員受傷，一定不要接受私了！
萬一過后傷者傷情加重，或者反咬一口，導致責任很難厘清，麻煩更多！
出險是私了還是報保險
很多人在發生磕碰、剮蹭等小事故時，或因為著急趕行程、或因為私了更為方便省事，想采用私了的方式處理。
不過，需要提醒大家的是：出險不要急著私了，要視情況而定！
--小刮小蹭輕微事故
在外地出險，如果只是小剮小蹭，沒有人員受傷，車主可以選擇私了。
只不過，雙方需要注意私了的賠償方案是否在自己可接受的范圍之內，并且對于賠償金額和維修所需費用較有把握達到平衡。
---發生刮蹭修理費不太明確
當在異地遇到刮蹭事件，且對方全責時，如果你對車輛維修產生的費用預估不太明確，那么需要慎重考慮私了。
---人傷事故
人傷事故通常比較復雜，車主很難判斷哪些費用保險可以理賠，哪些不能賠。
如果自行協商解決，可能會給后期向保險公司索賠帶來麻煩。
因此，駕駛機動車碰撞了行人、騎車人，即使對方愿意，但只要稱自己身體哪里傷了或不舒服，車主就應該放棄私了并及時報警，勸說對方到就近的醫療機構治療。
04
小易總結
車險投保是交通事故后補救極為重要的措施，但即使購買了全部車險，大家也要注意行車安全，多禮讓少搶先，讓我們共享出行平平安安。
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