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想買重大疾病保險，但不知道買哪種好，請推薦？

nalinengmaidao2023-08-21購物指南193

重疾險的本質是收入損失險

重疾險的本質是收入損失險，原理很簡單，

就是患了符合合同約定的大病，保險公司給一大筆錢。

這筆錢我們可以自由支配，可以用來治病、出國理療、恢復身體，購買保健品等。

由于重疾險結合了金融、法律、醫學的內容，產品過于復雜了，普通人根本就沒有辨別產品好壞的能力....

授人以魚不如授人以漁，下面我就通過五步，手把手教會你挑選重疾險。

第一步：保不保身故？

簡單來講，根據是否含有身故責任，可以將重疾險劃分為儲蓄型重疾和消費型重疾。

儲蓄型重疾：

保終身的，帶有身故責任。比如說一份 50 萬保額的重疾險，

即使一輩子沒有患上重疾，但就算自然身故也能獲得 50 萬賠付。

人終有一死，這類產品無論如何都會100%獲得保額。得到的保額也會高于所交的保費，所以可以簡單理解為儲蓄型，保費沒有花費掉，最終是儲蓄升值了。

也正因為如此，這些產品會非常貴，

如常見的平安福、泰康健康百分百C、國壽福、人保福等。

消費型重疾：

沒有身故責任，只會保障疾病，沒有身故責任。如果一輩子都沒有患上重疾，我們交的保費就相當于消費光了。

提醒一下，消費型重疾可以保障定期，也可以保終身。

這類產品由于去掉了壽險的保障，所以保費會非常便宜。

個人認為，消費型重疾是非常適合于普通家庭的。不能認為保費是打水漂了，

買保險就是一種消費行為，既然享受了保障，付出保費是理所當然的。

就像你請了一個保鏢，不能因為保鏢沒有幫你擋子彈，就不發工資了吧。

小結：

當然，這兩類產品沒有好壞對錯之分，可以根據自己的預算和偏好按需選擇。

第二步：重疾險保什么？

通過第一步，我們大致知道了自己要選擇的類型，

要么就是身故 + 重疾打包的儲蓄型重疾險，要么就是消費型重疾險。

那么除去身故責任，我們主要看看重疾險到底保什么？

重疾險的核心就是疾病，目前行業對病種主要分成重疾和輕癥兩大類：

重疾：危及生命的疾病，治療過程花費巨大輕癥：不會危及生命，花費不大

1、關于重疾病種：

在 2007 年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，對各大保險公司疾病進行了統一。

所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，

已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

所以不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好，

不能說保 1000 種疾病的一定比保 25 種疾病的就好.

因為許多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些病種可能是湊數的.....

2、重疾險輕癥保障：

保險行業協會只對 25 種重疾進行了統一的規范和確定，

對輕癥沒有統一的標準的，也造成不同公司對輕癥的數量與種類都有一定的不同。

這里面就存在一定的貓膩，不同公司差異很大。

我們一定要重點留意是否含有高發輕癥，尤其是輕度腦中風、不典型心肌梗塞等。

小結：

絕大部分人看重疾險的病種，都看不出來所以然來，

深藍君建議大家重點關注輕癥部分。或者有家族病史，也可以重點關注家族病史的疾病。

想進一步了解的朋友，可以參考我的文章：

另外如果預算實在有限，消費型重疾險有的可以不投保輕癥，這樣價格會更便宜。

第三步：重疾險怎么賠？

通過上面的文字，我們讀懂了重疾險的邏輯，得了病就拿錢，很多銷售人員也在說重疾險確診即賠，可事實遠遠復雜很多。

真相也不難，重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能賠，那么重疾險合同是如何約定的呢？

我以涵蓋絕大部分理賠的前 25 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：

確診即賠：3 種實施了某種手術才能賠：5 種達到某種狀態才能賠付：17 種

所以說重疾險并不完全是確診就賠，

還有一些疾病需要實施了特定的手術，還有一些需要達到一定的狀態。

第四步：要不要返本？

有的朋友在購買重疾險時，會認為到 80 歲的時候能返還保費的保險，

一定比不返還的好，理由很簡單，保險公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要....

真相真的是這樣嗎？

下面我以天安愛守護為例，看看附加返還和沒有返還到底有什么差別：

我們可以看到，選擇在不同年齡返還，保費相差非常大。

如果要在 66 歲返還，每年保費要比不返還多交 6550 元，折算下來增加 52%。

天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質是：

我們多交了很多的保費，然后保險公司拿去進行理財，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

從另一個角度來看，其實我們可以把這 6000 多塊用來加大 50% 的保額，或者用來購買醫療險、壽險、意外險。

個人認為，這樣花錢會有意義得多。

小結：

本來重疾險已經夠復雜了，如果再考慮分紅、返本的因素，普通消費者根本就沒有辨別的能力。

我建議大家：保障歸保障，理財歸理財。

不要想著通過重疾險實現理財的目的，這些產品多數是理財和保障兩者都難以兼顧。

第五步：保額選到多少？

我一直都在強調一個買保險的理念：買保險就是買保額。

因為重疾險的本質是收入補償，所以保額太低根本是沒有意義的。

下面是2019上半年，部分保險公司公布的理賠數據：

大部分保險公司重疾險的件均保額在10萬左右，

試想一下，在物價飛漲的今天，買了 10 萬元保重疾險又有什么意義呢？

建議重疾險的保額都至少 30 萬起步，如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的補償效果，那么建議保額至少 50 萬。

預算不夠，沒法承擔那么高的保額怎么辦？深藍君建議你有如下幾種方式：

消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限的可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高；縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到 60 歲或者 70 歲，這樣保費也會大幅度降低；增加繳費年限：可以選擇 30 年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

小結：

重疾險保額非常重要，千萬別為了追求大公司、追求多次賠付、追求保費返還等;

而去犧牲保額。而且保險是多次配置的過程，沒有必要追求一步到位。

如果你還想了解更多關于重疾險知識介紹，或者挑選一款高性價比的重疾險，

歡迎在深藍保微信公眾號回復：重疾險。