復利3.5%的保險值得買嗎？哪款最好？
原標題：復利3.5%的保險值得買嗎？哪款最好？
這幾年挪儲心態盛行，很多朋友都選擇把原本放銀行賬戶的錢轉到儲蓄保險上。加上海外銀行破產的事件，大家購險情緒異常高漲，買復利3.5的保險的人也大幅增加，讓這股挪儲風越刮越大。
究竟復利3.5%的保險值得買嗎？今天，深藍君就借這篇文章來給大家答疑解惑，讓大家在規劃保險的路上更暢通無阻~
主要內容如下：
復利3.5%的保險值得買嗎？復利3.5%的保險哪款最好？寫在最后一、復利3.5%的保險值得買嗎？
其實，大家口中常說的復利3.5的保險就是我們常說的增額終身壽險。
其中，復利3.5%指的是預定利率，即產品能夠達到的最高收益率。就目前監管規定，增額終身壽險的預定利率上限為3.5%，所以產品的實際收益率最高也不會超過3.5%。
那么，復利3.5%的保險值得買嗎？買東西自然都希望物美價廉，那我們就來看看這類產品能給我們帶來什么好處：
1、兼顧身故和儲蓄增長保障
增額終身壽險的產品本質屬性是壽險保障，最基本的功能就是為被保險人提供一份終身身故保障。
此外，這類產品的保額和現金價值會隨著時間不斷增長，相當于穩健理財，能讓我們現有的資產慢慢增值，抵抗通貨膨脹帶來的影響。
其中，現金價值就是我們能拿到的錢，所以當現價超過保費后，增長到一定的時間，我們就能通過減保或退保等方式來滿足自己資產增值或其他用錢需求。
2、合理管理資產
通常來說，這類產品是按期交費的，每一年交一筆保費，相當于每一年存一筆錢， 能在無形當中幫助我們做好資產管理的工作，養成良好的消費習慣。
而且，它的保額遞增速度每年都是固定的，不會受外界的影響，可以有效地避免了資產購買力下降的風險。
3、 用來解決不確定性
可以在多個特定場景掌握資金的可控性：
壽命的不確定性（長壽需要更多資金）；投資的不確定性（安全、剛性兌付）；婚姻的不確定性（個人資產隔離）；財產的不確定性（合理債務隔離）；遺產繼承的不確定性（指定受益人，精準傳承）......
4、靈活取用
當遇到急缺錢或是需要用作其它用錢規劃的情況，例如子女教育費用，家人遭遇意外需用錢治病，或是自己的養老規劃等等，可以通過減保或保單貸款的方式靈活支取資金。
說到這，不得不潑個冷水，這類產品的保費通常都不便宜，保障屬性也比較弱，并不適合所有人購買。
對于一些普通的工薪家庭，如果是單純要身故保障，定期壽險就能夠滿足我們的需求了，沒必要為了買一份增額終身壽險導致生活過得緊巴巴的，本末倒置了。
如果已經配置好了基礎保障型保險，還有一筆長期不用的閑錢，并且有理財規劃需求的人群，還是可以值得考慮的~
看到這里，相信不少朋友已經躍躍欲試了，究竟復利3.5%的保險哪款最好？為了讓大家不用踩雷，接下來給大家介紹一些兼顧收益和靈活性的產品，話不多說，我們接著往下看！
二、復利3.5%的保險哪款最好？
市面上的復利3.5%的保險產品多到讓人眼花繚亂，為了方便選擇，深藍君從中篩選了一些表現優秀的產品，以30歲女，每年交5萬，交5年為例，一起來看看它們的測評對比情況：
（目前金玉滿堂典藏版已恢復51-55周歲人群投保）
1）注重高收益，希望通過增額終身壽險實現錢生錢
可以優先考慮增多多3號（泰山版），在上述測算條件下，80歲的時候，這款產品的收益率Irr就超過了3.48%，無論是在榜單中還是放眼整個增額終身壽險市場，都是鶴立雞群的存在。
除此之外，如果達到了一定的保費條件，還可以關聯保底利率為3.0%的萬能賬戶，實現財富二次增值。
2）追求高資金存取的靈活度，并且看重資金的時間價值
可以優先考慮金玉滿堂典藏版，這款產品的現金價值增長較快，以上文的投保案例來看，第5年交完保費，第6年底現金價值就可以超過已交的總保費了。而且IRR收益率可高達3.472%，收益也比較可觀。
除此之外，這款產品還支持投保人進行加保和減保，無論是需要用錢，想從保單取出部分現金價值，或是手頭有部分閑錢，想投入保單提升未來收益，都是可以的。（產品停售后不支持加保）
總的來說，保險不是一筆買賣，脫離預算、個人喜好，甚至常住地等方面，單獨討論保險責任優劣，其實意義并不大。例如，某某就是偏愛加保這個功能，那么這個榜單內就只能考慮金玉滿堂典藏版了。
所以，還是要綜合實際情況和產品特點來選擇，切忌跟風購買，畢竟適合別人的不一定適合自己，如果因為跟風購買，沒多久又因緊急情況需要資金周轉，可能會很麻煩。
三、寫在最后
經常會有朋友問深藍君復利3.5%的保險值得買嗎？是智商稅嗎？
這類保險是不是智商稅，我的理解是，產品本身并不是智商稅，是因為我們不懂產品，買錯了，才會導致收智商稅。
復利3.5%的保險作為具有理財功能的長期儲蓄險，在利率下行的當下，不僅能鎖定中長期收益，讓我們手頭的資金在未來三五十年內穩健增值，而且在需要用錢時，也能通過減保的方式靈活支取，很是方便，條件允許下還是很值得入手的～
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